Развитие рынка потребительских кредитов в РФ

2. Срочность  кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

3. Платность  кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

5. Целевой характер  кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

6. Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. ²

 

1.2. Основные формы  потребительского  кредита

По сути, потребительский  кредит  это продажа торговыми  предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Основными формами  потребительского кредита являются:

1. Покупка в  рассрочку.

2. Кредитные  и расходные карточки.

3. Автоматически  возобновляемые ссуды.

4. Персональные  ссуды.

5. Покупка в рассрочку.

При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку отмечалось следующее:

-это очень  удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг; 

-такая форма  оплаты позволяет осуществлять  расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

-это позволяет  покупать товары и оплачивать  услуги в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями; 

-это позволяет  человеку приобретать материальные  финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Сейчас даже появилась новая форма покупки  в рассрочку  это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2. Кредитные  и расходные карточки.

-Кредитные  карточки.

      Сущность  такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

      Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

      -Расходные  карточки.

      Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия. 

 

3. Автоматически  возобновляемые ссуды.

Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

4. Персональные ссуды.

 Персональная  ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.

- Цель получения  ссуды. За исключением покупки  дома (предоставление средств для  покупки недвижимости или связующих  ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);  покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми  5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);  празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

- Капитал и  доля клиента. В случае обращения  за персональной ссудой заёмщику  обычно достаточно внести 1/5 или  1/3 стоимости, хотя на это не  существует каких-либо твёрдых правил.

- Источники оплаты  и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплутационные и ремонтные  расходы по тем покупкам, которые  клиент собирается сделать. 

- Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например:

· если клиент хочет  получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми  формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета;

· ссуды для покупок  новых кухонь могут быть предоставлены  на срок до 35 лет, другие ссуды для  некоторых переделок в доме (например, для новых окон)  могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет;

· ссуда для покупки  машины может быть предоставлена  на 2,3 или 4 года.

-Обеспечение.  Обеспечение обычно не берётся  для персональных ссуд за исключением  ссуд на приобретение недвижимости  и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

1. Существуют  ещё такая форма  краткосрочного кредита, как овердрафт.

      Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

      С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

        Выгоды. Для людей овердрафты  очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том,  что их расходы финансируются,  даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.³ 

 

      Глава 2.  Состояние рынка  потребительского кредитования и условия предоставления кредита различными банками.

      2.1. Анализ состояния  и динамика развития  рынка потребительского  кредитования 

      Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами.

      В процесс кредитования вовлекаются  все более широкие слои населения. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 процента ВВП. К  концу 2007 года этот показатель возрос до 9 процентов. А к 2009 году может  превысить 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро.

      Как отмечают специалисты Управления стратегического  планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия 2007 г. суммарная  задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя 2006 г., когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

      В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2007 на 0,8 процентного пункта и составила на 1 июля 2007г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрывом в среднедушевых доходах между Москвой и регионами.  
В мае 2007 года денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом. По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов, однако этот процесс будет носить достаточно плавный характер.