Развитие потребительского кредита в России

     Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

     Таким образом можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 

     Не  мало важно, для развития рынка потребительского кредитования, наличие в банках базы данных кредитных историй клиентов.

     В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй  ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора.

     На  Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и  ЮАР уже более века), что позволяет  более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и  снижает процентные ставки. Такие  эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

     Впрочем, даже наличие кредитных историй  не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

     Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для  получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

     Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов –  атрибут начального становления  рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

     Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в  полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. 
Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

     Отдельно  стоит сказать об участии на рынке  иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

     Именно  проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

     Несмотря  на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.... 

     Заключение 

     В последние несколько лет в  России сложились благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи  с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

     Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты  становятся все более популярными  и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

     Центробанк  опубликовал цифры, о которых  стоит задуматься. Россияне набрали  кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших  сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

     Рано  или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза! 
 
 

Список  литературы