Развитие потребительского кредита в России

     По  срокам кредитования потребительские кредиты делят на

     – краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

     – среднесрочные – 1-5 лет;

     – долгосрочные – свыше 5 лет.

     По  обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

     По  методу погашения различают

     – Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1-1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     – Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту  и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся  на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

     По  условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

     По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

     – ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

     – ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев класификации, поэтому ее можно продлжить в зависимости от других признаков. 
 

     Виды  потребительского кредитования

     1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

     Понятие "неотложные нужды" может толковаться  потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

     Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

     В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

     Выдача  кредита на неотложные нужды может  производиться не только в безналичной  форме, но и наличными через кассу  банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

     Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной  схеме, т. е. равными ежемесячными или  ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита. 

     2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

     Обычно  единовременный кредит предоставляется  гражданам на срок до двух лет, преимущественно  в рублях. Размер такого кредита  обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

     Подобный  способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

     Досрочное единовременное (или частичное) погашение  кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

     3. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

     Особенностью  данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода  действия так называемой кредитной  линии, то есть периода, в течение  которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

     Подобный  способ кредитования очень удобен в  случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется  гарантия того, что в случае необходимости  кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

     Другой  особенностью является заключение между  банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии  и в дополнение к нему одного или  нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может  быть осуществлено одновременно или по отдельности.

     Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии  может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в  случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

     За  открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная  плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

     4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

     Кредит  на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

     Необходимо  отдельно упомянуть порядок определения  максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

     Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в  размере от 10 до 30% от его общей  стоимости. Кроме того, необходимо документально  подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

     Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный  срок предоставления по сравнению с  другими видами кредитов. В настоящее  время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

     Кредит  на недвижимость предоставляется в  любой валюте, но только единовременно  и в безналичной форме. При  чем, при выдаче кредитных средств  с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения.

     Погашение кредита на недвижимость может производиться  аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными  платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в  соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.

     По  просьбе заемщика и при наличии  уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

     5. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

     Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

     Характерной особенностью товарного кредита  является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который  планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

     Товарный  кредит предоставляется практически  любому дееспособному гражданину без  обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

     Погашение кредита на приобретение потребительских  товаров с отсрочкой платежа  производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.