Развитие потребительского кредита в России

Международный институт экономики  и права 
 
 

Деньги  Кредит Банки

Курсовая  работа

На  тему: Развитие потребительского кредита в России. 
 

                                                                                                Руководитель:

Александрова  
 
 
 
 

                                                                                                     Выполнил:

                                                                                              студент 2 курса

факультета  экономики и управления

группы  Ф-08-3

студенческий  билет№ 13э08084

Оберюхтина  Анна Сергеевна  
 
 
 
 

Екатеринбург 2008

     Содержание 
 
 
 
 

                                                     
 
 
 
 

                                                   Введение 

     В условиях перехода к рыночной экономике  в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг.

В связи  с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить  временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

     Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских  нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что,  является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций.

     В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения  следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

     На  современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

     Предметом моей курсовой работы является  развитие потребительского кредита в  России.

     Объектом  курсового исследования является потребительский кредит.

     Цель  данной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в  России.

     Для достижения  заданной цели поставлены следующие задачи:

• Рассмотреть путь развития потребительского кредитования;
• Изучить теоретические основы потребительского кредита;
• Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                              
 
 
 
 

1. Начало развития потребительского кредита в России 

1.  Понятие «кредит» и «кредитные отношения»

 

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям обусловлен уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом и в жизни отдельного человека в частности.

     Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким признакам, к которым относят и такой признак, как категория кредитора и заемщика. В зависимости от того, кто является кредитором и заемщиком в сделке, выделяют одну из основных форм кредита – потребительский кредит.

     Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

     При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей. 

1.2 Потребительский кредит в России после распада СССР 

     После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.

     Торговые  организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.

     В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось  остановкой курса доллара по отношению  к рублю, а также выплатой задолженности  по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

     Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.

     Также надо упомянуть, что в смутное время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизм вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

     Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму  краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

     Ссуды населению предоставлялись и  ломбардами. Ломбарды предоставляли  ссуды под залог драгоценных изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере. 

     Потребительский кредит после дефолта 1998 года 

     Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло  резкого сокращения товарных запасов  на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения товаров с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и стабилизации доходов населения потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

     В начале 1998г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц под залог приобретаемой  техники, мебели, автомобиля и т.д. в  торговых организациях, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. А также Сбербанк начал предоставлять новый вид ссуд - «Образовательный кредит» - студентам, зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет, максимальный размер ссуды был 10 000 долл. США. 

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появились новые  виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. 
 
 
 

     2. Потребительский кредит в экономике 

     Потребительское кредитование продолжает набирать обороты  в России. Пожалуй, сегодня уже  трудно найти человека, который никогда  не слышал о возможности купить что  угодно за чужой счет. Устоять перед  этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

     . Сущность потребительского кредита 

     По  сути потребительский кредит– “это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

     Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

     Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.

     Эти договоры передаются банку, который  выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет  на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

     Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков.

     По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

     – банком ;

     – торговыми организациями;

     – частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

     – учреждениями небанковского типа –  ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

     – потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.