Пути совершенствования кредитной системы для бизнеса

Продолжение ныне действующей  системы кредитных отношений  не способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам.

Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и  совершенно новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 2000г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было, то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились. С 1 июля 2003г. кредитная эмиссия стран Содружества взята под контроль Центрального банка России и строго учитывается, что способствует сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько угодно и создать тем самым видимое благополучие у предприятий т.е. у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только при наличии товарно-материальных ценностей в Казахстане, либо при наличии свободных средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран СНГ, либо за счет кредита, полученного от соответствующей страны для пополнения корреспондентского счета республики.

Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в  связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый  опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в хозяйственной практике. [16]

Как видно из анализа  состояния финансовых и денежно-кредитных  отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана  с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая  должна быть направлена на ограничение  и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции. [20]

В этих условиях правительство  и Нацбанк, в принципе правильно  выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т.д. Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы  в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные экономические результаты от предыдущих.

 

 

2.2 Современная  тенденция развития кредитной  системы в РК

 

Современная мировая  кредитная система в последние  годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке  мировой экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием НТР, потребовала концентрации и централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка банковской системы; концентрация и универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет. [17]

Универсализация кредитных  учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое - через расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки пытаются вторгнутся в страховой бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных учреждений, внедряясь в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко - сделки с недвижимостью, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

Второе - через проникновение  на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды и др.). Последние в настоящее время все больше конкурируют с банками в инвестиционной деятельности, оказание информационно- консультационных услуг, а также в чисто банковской сфере депозитно-ссудных операциях.[23]

В последние годы между  банковскими и другими специализированными  финансово-кредитными учреждениями исключительно  острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

Раньше коммерческие банки не могли свободно пользоваться таким эффективным оружием привлечения  сбережений населения, как повышение  ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущество в конкурентной борьбе. Сейчас положение изменилось. Банки добились разрешение выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры.

Следует отметить, что  в соответствии с изменившимся условиями  в экономики произошла перестройка  самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель делегурирования - побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.

Делегирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги. [15]

Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.

Руководство банков ведет  контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.

Особую роль в развитии банковских операций играют современные  технические средства информации и  коммуникации. Банковское дело, как  никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка. Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел. Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности.

Как значительное явление  в развитии банковской системы следует  отметить переход кредитных учреждений от «оптовых» операций к «розничным», что ведет к огромному расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли консерватизм и осторожность, обслуживали только избранную, «особо надежную» клиентуру, сейчас крупные банки изменили свою стратегию. Активно внедряясь во все сферы предпринимательства и охватывая мелкий бизнес, они ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это меняет облик современного крупного банка, его политику.

Мы остановились лишь на некоторых важных моментах, характеризующих современную кредитную систему в странах с развитой рыночной экономикой. Для Казахстана, перестающего свою экономику на рыночные рельсы, эти современные тенденции развития мировой банковской системы представляют собой интерес, поскольку переход к рыночной экономике требует создания собственной рыночной кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования кредитной системы для бизнеса

 

Современный этап развития Республики Казахстан характеризуется  коренными преобразованиями, обусловленными переходом к рыночной модели. Без развития малого предпринимательства невозможно становление и укрепление рыночной экономики. Эта та среда, которая постоянно воспроизводит рыночные отношения.

О том свидетельствует  и опыт развитых стран, где за счет малого Предпринимательства получают более половины общенационального продукта и две трети трудового населения обеспечивается новыми рабочими местами.

- актуальность проблемы и важность поддержки развития малого предпринимательства объясняется тем, что в настоящих условиях только малый бизнес способен: активизировать экономику, как на республиканском, так и на региональном уровне; обеспечить насыщение рынка товарами и услугами;

- способствовать росту налоговых поступлений в бюджет, что позволит увеличить ассигнования в социальную сферу; расширить сферу трудоустройства;

- преодолеть монополизм отраслей за счет расширения конкуренции.

При создании таких условий  улучшается качество товаров и услуг, понижаются цены на рынке. Производство конкурентоспособных товаров позволит повысить экспортный потенциал. В конечном итоге все это отразится на улучшении социальных условий жизни населения страны.

Для интенсификации развития малого и среднего предпринимательства  необходима реальная государственная  поддержка этого сектора экономики, что и должно стать общенациональным приоритетом номер один.

В Алматинской области изучению проблем малого предпринимательства и его поддержке уделяется серьезное внимание.

На начало 2000 года в  области зарегистрировано 4743 юридических  лиц - субъектов малого предпринимательства, в том числе действующих - 2872 (60,5%), в которых трудятся 28,2 тыс. человек. Объем произведенной ими продукции (работ, услуг) составил 9778,6 млн. тенге. В бюджет поступило от деятельности субъектов малого предпринимательства 1891,4 млн. тенге. В фермерских и крестьянских хозяйствах работает 79,7 тыс. человек; в индивидуальном -  24,3 тыс. человек.

Во исполнение Указа  Президента Республики Казахстан была разработана Программа развития поддержки малого предпринимательства  в Алматинской области на 1999-2000 годы, утвержденная областным маслихатом.

Основные направления  реализации Программы:

- формирование и развитие инфраструктуры малого предпринимательства;

- отработка механизма доступа частного сектора к кредитным ресурсам, неиспользуемым помещениям, земельным участкам, оборудованию и др.;

- организация системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров для малого бизнеса;

- совершенствование правовых норм защиты и развития малого предпринимательства;

- поддержка и развитие малого бизнеса в сельскохозяйственной, перерабатывающей, производственной, консалтинговой, финансовой, инновационной и других сферах;

- усиление роли неправительственных организаций в вопросах поддержки и защиты малого предпринимательства.

Финансово-кредитная  и инвестиционная поддержка заключается  в следующем. Областью подписано Соглашение "О взаимном сотрудничестве по финансированию субъектов малого предпринимательства" с 7 банками второго уровня, которые влили в экономику региона за 1998 -1999 годы 4,8 млрд. тенге банковских кредитов.

Под гарантию акима области осуществлено заимствование в ОАО "Народный Банк Казахстана" на сумму 250 млн. тенге для кредитования крестьянских хозяйств Аксуского, Алакольского, Саркандского районов, занимающихся выращиванием сахарной свеклы и ремонтно-восстановительными работами на Аксуском сахарном заводе.

Принято решение акима  области "О финансовой кредитной  поддержке субъектов малого и  среднего бизнеса, а также оптово-торговой заготовительной компании", согласно которому выделено 325 млн. тенге.

Кроме того, разрабатывается  перечень инвестиционных проектов, предполагаемых к реализации в области на 2001-2005 годы. Определяются меры по сотрудничеству предпринимателей области с лизинговыми компаниями.