Пути совершенствования кредитной системы для бизнеса

В рыночной экономике  без создания специальных небанковских институтов кредитная система любой  страны останется незавершенной. Интерес полного привлечения вкладов населения и полное удовлетворение запросов меняющейся рыночной экономики диктуют создание этих институтов, они органически дополняют кредитную систему, обогащают её, делают более гибкой и чувствительной к изменениям в экономике.

Государство осуществляет руководство экономикой, проводит единую денежно-кредитную политику, важнейшим инструментом которой выступает Национальный банк. Этот принцип необходим для того, чтобы обеспечить внутреннюю и внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области осуществления денежно- кредитной политики, в целом экономической политики и ее интеграции в мировую экономику. Важный принцип построения кредитной системы - максимальное развитие сети кредитных учреждений и сосредоточение в них всех денежных операций. Последнее предполагает хранение свободных денежных средств хозяйствующих звеньев в банках, проведение расчетов безналичным путем.

В настоящее время на территории Казахстана размещено 35 банков с 385 отделениями и филиалами.

Концентрация всего  денежного оборота в кредитной  системе позволяет сосредоточить  кредитные ресурсы и рационально  направлять их в народное хозяйство  страны. Большое значение придается принципу государственной валютной монополии. В Законе Республики Казахстан « О валютном регулировании» записано: « Президент и кабинет Министров Республики Казахстан в пределах своей компетенции принимают нормативные акты в области валютного регулирования, не противоречащие положениям настоящего закона. Национальный банк Республики Казахстан является основным органом валютного регулирования в Республике Казахстан».

Cредство накопления  валютных резервов и надежная  защита денежного обращения от влияния валют других стран. Автономия центрального банка закреплена законодательством суверенных государств, в Казахстане - Законом « О Национальном банке РК». Банки независимы от правительственных и исполнительных органов власти при принятии ими решений, связанных с оперативной банковской деятельностью. Национальный банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту Республики Казахстан.

Дело в том, что интересы Национального банка, как защитника  долговременных интересов всей республики, могут не совпадать с кратковременными интересами Правительства; Правительство же при дефиците государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального банка использовать для покрытия дефицита ( а это делалось систематически за время существования советской власти), что нарушает стабильность денежного обращения, способствует нарастанию инфляции.

Центральный банк полностью  отвечает за проведение денежно- кредитной  политики в стране. В свою очередь, денежно- кредитная политика составляет основу государственного регулирования всей экономики. Поэтому без автономного ведения денежно- кредитной политики не может быть и речи об эффективной рыночной экономике в республике.

В Великобритании и Франции  капитал центральных банков принадлежит  государству, но акционерами могут  быть коммерческие банки. У них тоже центральные банки независимы от исполнительной власти, подчинены лишь парламенту.

Существенная степень  автономности кредитной системы  в нашей стране и за рубежом  исходит из ее задачи- поддержание  денежно- кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения нормального развития экономики.

Основным моментом относительной  независимости Национального банка  Республики Казахстан от Правительства  является решение вопроса в отношении  бюджета. Принципиальное значение имеет  законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности Правительства пользоваться средствами Нацбанка.

 

В Указе Президента, имеющего силу закона, «О Национальном банке  Республики Казахстан» записано: «В целях  обеспечения эффективности проводимой государственной денежно-кредитной политики и функционирования финансовой системы Республики Казахстан в соответствии с настоящим законом Нацбанк:

а) выдает краткосрочные  кредиты Министерству финансов Республики Казахстан на договорных условиях под гарантийные обязательства заемщика;

б) выдает дополнительные кредиты Министерству финансов Республики Казахстан на взаимно согласованных  условиях в отношении подписок и  других платежей, связанных с членством  Казахстана в международных организациях, открытых при содействии Правительства по этим счетам».

Правительство, как и  другие клиенты Нацбанка, получает ссуды на основании соответствующего соглашения по каждому кредиту на условиях возвратности, срочности целевого характера и платности. [1]

По каждому кредиту  Правительство выпускает ценные передаваемые бумаги, имеющие рыночные процентные ставки. Сроки их выкупа в Нацбанке не должны превышать шести  месяцев, но могут быть продлены Парламентом  Республики Казахстан до конца года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Развитие  кредитной системы в РК

 

2.1 Становление  кредитной системы Республики  Казахстан

 

Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической  базе и глубоком исследовании реальной экономики.

В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные  отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать  объективные экономические условия  и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?

Первый период (1986-1989 гг.) связан с  критическим анализом развития экономики  в предшествующие годы, принятием  курса на ускорение экономического развития, интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

Начиная с 1990 г. в республике произведенный  национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства

Третий период (1992 г. и последующие  годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.[6]

Сокращение размеров ссудной задолженности  было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.[13]

Значительная часть кредитных  ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

Совершенно неприглядная картина  складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.[8]

В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных  вложений произошло практически  во всех отраслях народного хозяйства.

В 1991 г. произошли значительные изменения  в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике. [12]

Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых  населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

Резкое относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных  правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.

В этой связи одна из главных проблем  экономики Казахстана состоит не только в общем объеме кредитной  эмиссии, но и в том, что эмитированные  кредиты в значительной части  выдаются на цели, противоречащие экономической  природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 2006г. с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в начале 2006г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального банка

В последние годы в условиях либерализации  цен и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.

Таким образом, как свидетельствуют  результаты анализа, экономические  процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с января 2003г., определили новые тенденции в развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок. [11]

Каковы же причины  такого положения?

1.Огромная дебиторская задолженность за предприятиями стран Содружества и особенно России. Дело в том, что предприятия Казахстана не смогли быстро приспособиться к работе в рыночных условиях, отгружая свою продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за отгруженные материальные ценности. В этой связи у них возникает дефицит финансовых ресурсов, вследствие чего они вынуждены искать источники финансирования своей деятельности. Такими источниками, как правило, за неимением других, являлись кредиты коммерческих банков. В свою очередь, коммерческие банки свои кредитные ресурсы формировали в значительной мере за счет централизованных кредитных ресурсов Национального Банка Республики Казахстан. [22]