Проблемы возвратов потребительских кредитов на примере Уральского банка Сбербанк России

     1.3. Проблемы потребительского кредитования на примере Республики Казахстан

       Банковская  система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы.

       Активы  банковской системы Казахстана, за последние годы растут стремительными темпами.

       Основная  проблема в Казахстане, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка в плане скорости и технологичности.

       Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

       В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

       Кредитный бум – явный признак оживления  в экономике и появления в Казахстане очень крупных денег, он свидетельствует о финансово-экономической стабильности страны.

       В стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

       Безусловно, очень многие представители “среднего  класса”, имеющие ежемесячный доход  порядка 400–1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3–5 лет в размере 13000–20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля  или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

       Несмотря  на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса.

       Одна  из основных проблем при получении  кредита – гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, клиенты неизбежно сталкиваются с проблемой залога. Им должен стать дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же  клиент оформил кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то , недоплатив в срок, скажем, 15–20% от общей суммы, он опять рискует потерять все приобретение.

       Риски банков Казахстана так же как и  России заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости  залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй – документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

       Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых  денег, выплачиваемых сотрудникам  отдельных компаний в виде так  называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности.

       Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента – во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег.

       Можно сделать вывод о том, что проблемы потребительского кредитования в России и Казахстане очень похожи. 

       1.4. Перспективы развития потребительского кредитования

       Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

     В настоящее время, все большей  популярностью и перспективностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

         Другим, немаловажным и перспективным  направлением для банков является  активное продвижение розничного  кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

         Потребительские кредиты в большинстве своем предоставляются на небольшие сроки.⁹ Это означает, что банки минимизируют риск столкновения с так называемой «долговой усталостью» - ситуацией, когда заемщик перестает платить просто потому, что «устает» и начинает считать, что банк и так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой долг.

       Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.¹⁰

       Потребительский кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования.

       Уже сейчас начало реализовываться нецелевое  кредитование при помощи пластиковых  карт.

       Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

       Если  следовать мировым тенденция, то в ближайшем будущем в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется на три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

       Но  для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

       Банки реанимируют потребительское кредитование после финансового кризиса. И  это неудивительно, банки хотят  вернуться к своему классическому  бизнесу - кредитованию клиентов, ведь этот вид кредитования приносит стабильный доход.