Проблемы возвратов потребительских кредитов на примере Уральского банка Сбербанк России

     Рис. 1.1 

       В начале прошлого года банки, главным образом, старались сохранить и преумножить количество вкладчиков, многие кредитные программы были фактически свёрнуты. После того как первая волна кризиса миновала – ситуация изменилась, банки готовы вновь кредитовать население, люди готовы вновь брать кредиты, но условия выдачи займов сильно изменились.

       В результате кризиса произошло и  сокращение видов банковских кредитов.  Сегодня многие банки сворачивают такие программы потребительского кредитования, как кредиты на ремонт, на покупку определенных видов товаров.

       На  первый план выходит обычное потребительское  кредитование - под поручительство, под залог недвижимости.  Конечно, у каждого банка остается какая-то своя  «изюминка», но в целом тенденция именно такова. Кроме того, все банки сейчас озабочены получением гарантированного дохода по кредиту, потому что риск невозвратов  быстро растет. Поэтому во многих банках повышена комиссия за выдачу кредита.⁶

       В условиях активного развития рынка  потребительского кредитования и роста уровня невозвратов банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками.

       Важнейшим фактором который будет способствовать развитию практики управления кредитными рисками, на мой взгляд, является развитие бюро кредитных историй. Это один из важнейших инструментов, используемых при оценке кредитных рисков. Наличие просрочки в любом банке по любому другому кредиту   становится стоп-фактором при принятии решения о выдаче займа. Впрочем, хороший заемщик с хорошей кредитной историей, личный бюджет которого позволяет ему взять два или более кредита в разных банках, вполне может рассчитывать на их получение. Поскольку  требования к заемщикам стали жестче, то процент положительных решений, соответственно, снизился. 

       Еще одним фактором, который будет способствовать снижению рисков в потребительском кредитовании, является обмен информацией о фактах мошенничества. Кредитное мошенничество – серьезная проблема для многих стран. Так, в России 20-25% невозвратов являются результатом мошенничества.⁷ Одним из путей решения этой проблемы может стать применение специализированных систем по предотвращению мошенничества, предлагаемых компаниями, которые работают в сфере поддержки принятия кредитных решений. По мере того, как будет меняться отношение банков к обмену информацией о фактах мошенничества, рост мошеннических операций либо замедлится, либо начнет снижаться.

       Наконец, качество управления кредитными рисками  в России существенно может повыситься за счет значительного увеличения числа  квалифицированных риск-аналитиков, нехватку которых сейчас испытывают многие банк

       Сейчас  спрос на потребительское кредитование возрождается. Заявок достаточно много.

       Популярная  ранее, массовая  выдача  «экспресс-кредитов», эти кредиты выдавались очень легко, сказалась очень отрицательно на возвратах по этим кредитам в период кризиса. Самый большой процент невозвратности именно по экспресс-кредитованию.

       Когда банки выдают потребительские кредиты населению, то тем самым они помогают развивать спрос, а это является двигателем экономических процессов. Поэтому чем быстрее банки выйдут из ситуации, когда им не хватает ликвидности, и найдут источники для кредитования, тем скорее запустится механизм восстановления экономики.  

       Многие  банки нанимают для работы с недобросовестными клиентами коллекторские агентства. Основная область их деятельности — возврат проблемной задолженности.

       Еще один способ вернуть деньги — обратиться в страховую компанию, которая при наступлении страхового случая возмещает банку ущерб — сумму кредита и проценты по договору. После выплаты страхового возмещения банку взысканием долга с неплательщика займется страховая компания.

       Я считаю, что жесткие требования к заемщикам невыгодны самим банкам, так как это препятствует развитию бизнеса.

       По  мере стабилизации экономической ситуации в стране требования к кредитуемым будут снижаться. В данное время потребители должны быть особенно внимательны к условиям кредитования⁸, чтобы выбрать приемлемый для себя вид и способ погашения.  

1.2. Возникновение и развитие потребительского кредитования в России

       В России государственные кредитные  учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к  ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и  больше. Отношения «кредитор - должник» строились так : крепостные порой закладывали последнее что было, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но  крепостные – это не возбранялось законом.

       Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Помещики не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

       Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

       В конце XIX века в России открылись  Крестьянский поземельный банк и  Дворянский банк. Последний выдавал  кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку  земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

       Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал  активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

       Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

       «Хоум Кредит», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и  многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

       Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60%  от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

       Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляется такое  понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный  кредит», «кредит без первоначального  взноса», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

       Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

       Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт  с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой.

       Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России.

       В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

       В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

       На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

       Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

       К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;

• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

       К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

       Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.