Проблемы возвратов потребительских кредитов на примере Уральского банка Сбербанк России

1. Теоретические основы потребительского кредита 

       В рыночной экономике кредит рассматривается  как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он  выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе срочности,  возвратности и платности. Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

       Материальной  предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду  под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства.

       Кредит  базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности.¹ Они в полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и самых распространенных форм является потребительский кредит.

       В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

       Потребительский кредит² — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

       Потребительский кредит³ определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

       Основным  результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а так же, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

       Важным  качеством потребительского кредита  является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

       Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

       Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

       По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья;

• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям;
• на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве (гражданам, проживающим в сельской местности);
• на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков (членам садоводческих кооперативов и товариществ).

       По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

       По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

       По  способу предоставления потребительский  кредит делятся на целевой и нецелевой.

       По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

       По  методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

       По  методу взимания процентов кредита  классифицируется следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

• кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

1.1. Проблемы потребительского кредитования в условиях кризиса и возможные пути для решения этих проблем

       Потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

       Кризис  заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскую модель». До него частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность «перекредитоваться» в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладывать деньги либо на «черный день», либо до тех пор, пока они самостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.

       Итак, первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся «потребительская модель» в российском обществе.

       Второй  момент - предсказания экспертов, о том, что как раз в этом году может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой «замораживание» деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и снижению  зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее «короткие» и «подъемные» кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут «длинные» потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленные или попавшие в сложное положение заемщики отреагировали на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.

       Рост  рынка заметно приостановился и  некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

       Причин  несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

       Не  менее важной причиной является и  недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

       Многие  банки сами замедляют рост сегмента потребительского кредитования. Для увеличения объема потребительских кредитов они снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков.

       Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

       Прошедшие 3 года, 2007, 2008 и 2009, были очень сложными для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

       Одной из самых важных проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2007-2009 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В 2008 году у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2009 г. 
 

     Таблица 1.1

     Динамика  потребительских кредитов банковского  сектора в целом по России за 2007-2009 гг.⁴

Динамика  просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским  кредитам физическим лицам в Росси за 2007-2009 гг.⁵