Преимущества и недостатки применения кредитных карт для каждой стороны, участвующей в расчетах

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

 
ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  
Заочный финансово-экономический институт  

 

 

  

 

Контрольная работа

по дисциплине "Банковские электронные услуги"

Вариант 1 

 

Студент: Леонтьев Д.В.

Образование: второе

Специализация: Банковское дело

Номер группы: 5КВП

Номер зачетной книжки: 10ффд61064

Преподаватель: к.э.н., Неверов П.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………….3

1. Преимущества и недостатки  применения кредитных карт для каждой стороны, участвующей в расчетах………………………………………………………...........5

2. Процедура оплаты  покупки кредитной картой…………………………………10

Заключение…………………………………………………………………………..15

Решение задачи………………………………………………………………………16

Список литературы…………………………………………………………………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

        Кредитной картой называется пластиковая банковская карта, на которую происходит начисление выданного кредита. Во всех странах кредитные карты выступают в роли главной альтернативы потребительскому кредиту. При помощи кредитной карты можно выполнять оплату своих расходов в пределах определенного лимита, размер которого находится в зависимости от кредитной истории, а также от доходов. 

Что касается России, кредитные  карты стали активно использоваться в последние семь-восемь лет. Всего было выпущено порядка 120 миллионов банковских карт, из них половину составляют кредитные карты. Прогнозируется дальнейший рост этого показателя, ведь в мире на одного человека приходятся, в среднем, свыше трех карт. 

В России наиболее распространенными являются карты MasterCard Worldwide, а также VISA International, с помощью которых можно получать в банкоматах наличные, а также оплачивать услуги либо покупки. В зависимости от условий обслуживания, уровня возможностей, а также наличия дополнительных услуг, все кредитные карты подразделяются наplatina (платиновые), gold (золотые), classic (классические), electron (электронные).

Широкое предложение банками кредитных  карт аналитики объясняют несколькими  факторами: во – первых, стабилизацией экономической обстановки в стране, во – вторых, повышением культуры пользования банковскими картами и ростом доверия к кредитным организациям. Кроме того, нельзя не заметить приход в Россию иностранных банков, привыкших работать с кредитными проектами. Но главное, по мнению аналитиков, то, что в России ускоренными темпами развивается рынок потребительского кредитования. А кредитная карта становится более интересным инструментом, поскольку ее держатель имеет возможность воспользоваться кредитом независимо от того, сколько личных средств у него на счете.

Актуальность данной темы в том, что в своем стремлении привлечь новых клиентов банки постоянно  расширяют и обновляют перечень предоставляемых услуг. Как уже  было сказано, одной из таких новых  услуг стала эмиссия кредитных карт и предоставление частному лицу кредита в виде отсрочки платежа. Феноменальный рост использования кредитных карт за последние два

десятилетия стал отличительной особенностью развития мирового потребительского рынка.

Цель контрольной работы – рассмотреть сущность кредитной карты.

Основные задачи:

- выявить преимущества и недостатки применения кредитных карт для каждой стороны, участвующей в расчетах;

- рассмотреть процедуру оплаты покупки кредитной картой;

- проанализировать два варианта обслуживания: с терминалом и без него.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Преимущества и недостатки применения кредитных карт для каждой стороны, участвующей в расчетах

 

        Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт, следует отметить, что в процессе их функционирования существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику в целом. Использование кредитных карт в качестве платежного средства способствует увеличению денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25 %), избыток которой ведет к росту инфляции. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.

        К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточка данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкомат как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

        Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг.

        К основным участникам системы  карточных расчетов относятся:

- держатель карты (клиент) – лицо, которому передается карточка  для использования;

- банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карт;

- банк-эквайрер (обслуживающий  банк) – банк, осуществляющий обслуживание  держателей карт и расчеты  с торговыми предприятиями за  счет собственных средств;

- предприятие торговли  или сферы услуг;

- процессинговый центр  – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

        В стандартной технологии безналичных расчетов при расчете за товары и услуги с помощью банковских карт действуют три субъекта:

• банк – эмитент карты;
• клиент (держатель карты);
• предприятие торговли или сервиса, принимающее по договору с эмитентом его карты в качестве платежного средства.

       Преимущества для банка-эмитента:

- увеличение потребительских ссуд;

- возрастание привлеченных  ресурсов;

- расширение сферы  деятельности банка на отдаленные районы;

- «перекрестная» продажа  дополнительных продуктов и услуг  держателям карт;

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- новая более прогрессивная безбумажная технология. Обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций;

- разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

- дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;

- повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, авторитета банка как участника инновационных процессов.

- рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

         Основными  источниками доходов банка-эмитента  являются:

- годовая процентная ставка  по карточному кредиту;

- годовой членский взнос;

- комиссия по интерчейнджу –  процент с каждого доллара  продаж, который платит банк-эквайрер  банку-эмитенту (1,4 – 1,5%) от суммы продаж по картам;

- штрафные сборы за нарушение  условий договора (комиссии за  просрочку, превышение лимита, возврат  чека, утерю PIN-кода).

         Расходы  банка-эмитента по карточным операциям  включают:

- плата за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд, т.е. процентную ставку, усредненную по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карт;

- резервирование под кредитные риски – отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентам ссуды;

- потери от списания безнадежных  долгов и несанкционированного использования карт;

- расходы на осуществление процессинговых  операций;

- расходы по обслуживанию  клиентов;

- расходы на маркетинг.

        Преимущества для клиента (держателя карты):

- удобство пользования. Клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она  может произойти;

В случае утери или  кражи карты, владелец может позвонить  в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту, не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки;

- льготы при приобретении товаров, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.;

- отсутствие проблем с таможней.

Законодательства многих стран  ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

- география платежей.

Банковские карты международных  платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве  стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.

- быстрота платежей.

Получение наличности или оплата товаров  и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

- пополнение счёта.

Владелец банковской карты может получать быстрое  и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или  вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

- возможность использования кредитных средств по мере необходимости.

Если при получении  потребительского кредита клиенту  нужно выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть задолженности. Более того, у большинства банков предусмотрен льготный период кредитования (до 50 дней), в течение которого проценты не начисляются.

- не нужно заботиться о конвертировании валюты.

Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и  курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;

- престижность (особенно в тех странах, где карты пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере;

- получение пользователем  информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

        Недостатки:

- приём платежей.

В развитых странах мира практически все торговые точки  принимают банковские карты, в менее  развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и  т.д, связанная со сложностью получения  чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное  обеспечения POS-терминалов, позволяющие 

обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя.

- безопасность.

 При расчётах через  Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках.

- сложность применения.

Хотя банки-эмитенты стараются  предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

- высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам.

       

Магазин (предприятие торговли или сервиса):

        Преимущества:

- расширение продаж  и привлечение новых покупателей,  причем состоятельных;

- не нужно заботиться  о конвертации денег и инкассации  выручки;