Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку  в сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием  ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве случаев сумма  займов ограничена – от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4  до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой⁵⁶.

Персональные ссуды обычно берутся  на приобретение потребительских товаров  длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, покупки домов-фургонов, оплаты личного образования.

 Источником оплаты служит  регулярный доход клиента. Туда  же включаются эксплутационные  и ремонтные расходы по тем  покупкам, которые клиент собирается  сделать. Совершенно очевидно, что  достаточно знать, насколько реальна  выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

Сроки предоставления ссуды варьируются. Например, если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих  личных расходов, наиболее приемлемыми  формами кредитования будут краткосрочный  овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых  переделок в доме (например, для  новых окон) – могут быть предоставлены  на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для покупки машины может  быть предоставлена на 2, 3 или 4 года. Обеспечение обычно не берётся для  персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10  всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США –3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.  Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения – солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки  одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Основу правового регулирования  использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

Как правило, каждый банк предоставляет  возможность использования нескольких видов кредитных  карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard –12 фунтов стерлингов  Visa Gold – 35 фунтов стерлингов в год.

Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг – оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам – 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).

Клиент имеет право вместо полного  единовременного погашения неоплаченного  баланса выбрать иную форму его  погашения – платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access – одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки. NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster  по карте Access составляет 22,4%  (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимости от величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный  лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам – те же, что и в случае с картой Access.

Наибольшие возможности предоставляются  владельцам карт Mastercard и  Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий – 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold  обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd,

В случае утраты или кражи карточки.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» – до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

Критерием качества ценных бумаг с  учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80—85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

Соответственно можно сделать  вывод, что кредитование населения  в развитых зарубежных странах носит  развитый и массовый  порядок  – более 50% всех кредитов. И по срокам от  одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости  от платежеспособности клиента.

3.2. Рынок потребительского  кредитования  в странах Востока. 

В последние годы коммерческие банки признали факт, который розничные  компании в развивающихся странах  признали уже давно, а именно то, что потребительское кредитование является крайне прибыльным направлением бизнеса даже в условиях, когда потребители беднеют и близки к банкротству. Дело в том, что предоставление небольших сумм большому количеству заемщиков приносит прогнозируемый уровень прибыли. С другой стороны, предоставление больших сумм ограниченному числу юридических лиц представляется достаточно рискованным. Таким образом, банки развивающихся стран,  провели значительную работу по развитию направления потребительского кредитования. Помимо ипотечных кредитов, банки выдают кредиты для оплаты крупных приобретений (автомобилей, мебели), а также выпускают кредитные карты.

В последующие годы рынок  потребительского кредитования в развивающихся  странах вырастет. Доступность кредитов будет стимулировать расходы  и, возможно, приведет к снижению уровня личных сбережений и росту долговых обязательств населения⁵⁷.

В последние годы финансовый климат стран Юго-Восточной Азии претерпевает существенные изменения. Наряду с увеличивающейся урбанизацией (число жителей азиатских городов  растет ускоряющимися темпами) значительные изменения претерпевает и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становится потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

В последнем полугодовом  пресс-релизе Мирового Банка, посвященного обзору азиатских экономик, было отмечено, что одной из положительных набирающей обороты тенденций в странах  Юго-Восточной Азии является стремительный рост потребительского спроса, подстегиваемого существующими низкими процентными ставками. Покупки в кредит становятся все более популярными, растет количество финансовых институтов, готовых предоставлять населению услуги подобного рода. Руководство подразделения кредитного бюро Experian в Тихоокеанском регионе Азии описывает происходящее явление следующим образом: "Происходят стремительные сдвиги в покупательских привычках населения. Потребители почувствовали преимущество такого рода покупок - широкий выбор товаров, предоставляемых в кредит, и низкие цены стимулируют спрос на кредитные услуги финансовых организаций"⁵⁸.

Активный спрос на услуги кредитования - это, несомненно, позитивное явление, но есть несколько  проблем.