Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Банк таже предлагает различные виды кредитов своим частным клиентам: различные программы ипотечного кредитования (на этапе строительства, на вторичном рынке жилья), кредит на покупку автомобиля, услуга экспресс-кредитования для приобретения товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Обязательным условием получения  любого кредита является наличие  обеспечения, которым может служить  поручительства граждан РФ, имеющих  постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей;  поручительства предприятий и организаций; залог (заклад) ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не строго фиксированная и зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.

Банк предлагает такую услугу, как  экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс-кредитовании  процентная ставка составляет от 12-14% годовых.

Банк проводит программу «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим  клиентам, - это автокредиты, кредиты  на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги.  Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко  фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изеняться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке- 28,5%,  а самый низкий- в банке «Русский стандарт»- 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля  ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка –кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, допольнительные услуги (страховка,как в банке «Русский стандарт», или экспресс-кредитование, как в банке Первое О.В.К., когда автомобиль можно купить в течении  1 часа). В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20—30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.

Что  касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.

Практически каждый банк требует под  выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано  с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием  выдачи кредита предоставление обеспечения.

На основании проведенной сравнительной  характеристики можно сделать следующий  вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования  похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения,что России занимает лишь 97-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 2600 долл. вгод, т.е. в месяц приблизительно 210 долл. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. В год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня⁴⁹.

В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем  по России, то картина такова, что россиянин  со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи- например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.

Сегодня потребкредит – важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50%⁵⁰.

Портфель потребительских кредитов снизился в январе 2005 года на 1% и составил 553 млрд. руб. Стабильна лишь тройка  лидеров: Сбербанк, «Русский Стандарт», ХКФ-Банк. Банк «Центральное ОВК» снизил объем потребительских кредитов на 11% и потерял 4-ю строчку⁵¹.

Кредиты стали для  потребителей еще привлекательнее  с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый  кодекс РФ, которые отменили налог  с суммы, выплачиваемой во время  льготного периода. На изменения  в кодексе банки отреагировали  введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу уже предлагают банки «Авангард» и «Ситибанк». Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования, однако существенного передела рынка не произойдет. Согласно данным «RBC daily», в самое ближайшее время эту услугу предложат «Альфа Банк Экспресс» и МДМ-Банк. Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные участники на рынке потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи, о кредитном буме этой страны было рассказно в предыдущем параграфе.  Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.

Конечно, российский рынок  по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.

Определенные надежды  банки возлагают на создание национального  кредитного бюро — независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента.  Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.

Итак, для нормального  развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти  ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie⁵², число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:

• начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;
• появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков – например, ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США  - Россия (TUSRIF);
• повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события  смогут сформировать цивилизованный кредитный  рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Потребительское  кредитование на примере зарубежных стран

В данной главе будут  рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии; проблемы, возникающие у банков и заемщиков в развитых странах, а также потребительское кредитование в развивающихся странах, и, наконец, правовая защита заемщиков, законодательная сторона потребительского кредитования в зарубежных странах.

3.1.Потребительское кредитование в западных странах.

Отличительной чертой стран  развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий  уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся⁵³:

1. персональные ссуды;
2. автоматически возобновляемые ссуды;
3. кредитные пластиковые карточки;
4. ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие  как;

5. ломбардный кредит;
6. кредит на  образование.

Чуть подробнее остановимся  на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1) Ссуды строительным организациям  как форма промежуточного финансирования  в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые физическим  лицам на покупку домов под  закладную. Характерной особенностью  такого рода кредитования является  исключительно долгий срок –  25-30 лет.

Что касается жилищного кредитования промышленно развитых стран, то в  Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом.  Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков – первый взнос и не менее 3600 франков – ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления  (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %⁵⁴.

В Германии помимо аналогичных жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый «автоматически возобновляемый кредит»⁵⁵. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.