Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Другой подход к скоринговой  оценке качества личности и кредитоспособности применяет французский банк "Креди  Агриколь" (см. приложение 2). Если потенциальный  заемщик набрал более 510 баллов, банк удовлетворяет просьбу о предоставлении кредита; при 380-509 баллах осуществляется дополнительный анализ условий кредитования (сумма, срок кредита, гарантии); при наборе менее 380 баллов следует отказ от кредитной поддержки.

Известной методикой скоринговой оценки в мировой практике является также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е годы¹¹. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

• Возраст-0,1 балл за каждый год свыше 20 лет(максимум- 0,30)
• Пол – женский(0,40), мужской (0).
• Срок проживания- 0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)
• Профессия- 0,55- за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16- другие профессии
• Работа- 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие
• Занятость – 0,059- за каждый год работы на данном предприятии
• Финансовые показатели – наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит часто получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

В других странах набор  характеристик, которые наиболее тесно  связаны с вероятностью дефолта - вероятностью, что заемщик не вернет кредит или задержится с выплатой, будет отличаться в силу национальных экономических и социально-культурных особенностей. Чем более однородна популяция клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование дефолта. Поэтому очевидно, что нельзя автоматически перенести модель из одной страны в другую или из одного банка в другой. Даже внутри одного банка существуют различные модели для различных групп клиентов и различных видов кредита.

В скоринге существует две  основные проблемы. Первая заключается  в том, что классификация выборки  производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не узнаем, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об «отказниках». Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается  в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Кроме того, скорингу присущ дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования скоринга как метода оценки кредитоспособности клиента осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.

Среди преимуществ скоринговых  систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Подводя итог, можно отметить, что совершенствование скоринговой  системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта  должно улучшить качество услуг, оказываемых  банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

1.4 Правовое регулирование потребительского кредитования

Переходя к раскрытию  вопроса правовой защиты интересов  потребителя, важно отметить, что в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

В настоящее время  практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Защита прав потребителя  в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные  акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых  следует прежде всего отметить несколько  директив о потребительских кредитах:  
— Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Первая директива),  
— Директиву Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Вторая директива),

— Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Третья директива)¹².

Что касается Соединенных  Штатов, то общеизвестно, что в стране достаточно развита законодательная база потребительского кредитования. В Штатах действуют, например, правила предоставления информации потребителю – «Закон о достоверной информации в кредитовании» 1968 года с изменениями, принятыми в 1981 году; антидискриминационные правила – «Закон о равных возможностях» от 1974 года; «Закон о достоверной оценке кредитоспособности», «Закон о правильном погашении кредита», «Закон о методах взимания долга», «Закон о реинвестировании» и другие законы¹³. Опираясь на солидную законодательную базу, практика кредитования в США охватывает все возможные жизненные ситуации и потребности американцев: покрытие расходов на медицинское обслуживание, пребывание в больнице, ремонт, уплату налогов, отпуск и т.д.

Говоря о средствах  правовой защиты интересов потребителей в сфере потребительского кредитования в западных странах, обратимся к статье  «Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран» Вишневского А.А., профессора кафедры гражданского и предпринимательского права Высшей Школы Экономики, старший юрист Capital Legal Service International L.L.C. В данной статье автор приводит следующие средства правовой защиты заемщика:

Критерии  потребительского кредита

Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому или нет (имеет практическое значение для ответа на вопрос), появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты. Как правило, законы о потребительском кредитовании содержат следующие критерии в отношении потребительских кредитов:

-минимальная и максимальная  сумма кредита, 

-минимальный и максимальный  срок кредита, 

-исключение из сферы  потребительского кредитования  кредитов, хоть и отвечающих двум  вышеуказанным критериям, но взятых  с целью ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика.

Из сферы потребительского кредитования исключаются и кредиты, предоставленные работодателями своим  сотрудникам. Положения, направленные на защиту прав потребителя, применяются  независимо от схемы договорных отношений, то есть как в тех случаях, когда договор заключается между потребителем и банком, так и в тех, когда сторонами его являются потребитель и поставщик соответствующих товаров (услуг). Кроме того, возможна ситуация, когда формально договор заключается с банком, а фактически условия кредитования обсуждаются с поставщиком. Более того, законодательно исключена возможность возникновения ситуации, когда в договорные отношения фактически вовлекаются стороны, не являющиеся поставщиком или банком и по этой причине рассчитывающие не подчиняться законодательству о потребительском кредитовании. Так, например, немецкий Закон о защите заемщика-потребителя распространяет свое действие на всех лиц, которые профессионально предоставляют кредиты либо играют роль брокеров по предоставлению потребительских кредитов. В круг этих лиц входят банки, продавцы (торговые организации), производители товара, любые другие лица, которые при предоставлении кредита находятся в сфере своего бизнеса (профессии).

«Охладительный  период» 

Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель  вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. В Германии законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). А в Великобритании статутное право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

Наряду с «охладительным периодом» праву европейских  стран известна и другая конструкция — «период размышлений» (по английскому Закону о потребительском кредите — «consideration period»). Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней) не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

Ограничение договорной свободы в пользу потребителя

Речь идет о том, что содержание договора предписывается законом, а не определяется по свободному усмотрению сторон. Ведь предоставление сторонам формальной договорной свободы в этих условиях фактически означало бы наличие такой свободы только у банка (поставщика). Отмеченное ограничение договорной свободы осуществляется по крайней мере по трем направлениям.

Во-первых, закон предусматривает  достаточно длинный перечень обязательных условий договора, к числу которых  относятся такие, как процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и ряд других.

Во-вторых, в силу закона существует взаимосвязь между кредитным  договором и соответствующим  договором купли-продажи. Взаимосвязь  выражается в том, что при отказе потребителя от приобретения товара кредитный договор автоматически прекращается. Так, невыполнение продавцом своих обязательств по поставке товара лишает кредитора права требовать выплаты кредита. Частным случаем может являться наличие нескольких кредитов для одной покупки — в такой ситуации договоры вступают в силу одновременно, исключается возможность вступления в силу одного или нескольких договоров, если другие еще не согласованы.

В-третьих, существуют условия, которые, будучи включенными в договор, могут повлечь неблагоприятные  последствия для кредитора. Речь идет о так называемых «нечестных контрактных условиях» (например, когда потребитель согласился на заключение договора, только исходя из своего неблагоприятного экономического положения).

Процентная  ставка — цена кредита 

Законодатель в должной мере заботится о том, чтобы потребитель был полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о  том, что она не может быть какой  угодно. В силу наличия таких законодательных  положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.