Потребительский кредит

Статистика показывает, что традиционное банковское отделение посещает примерно в четыре раза меньше клиентов, чем супермаркеты и торговые сети. Причем 90% визитов в традиционные отделения банка — это посещения «текущих клиентов». Тогда как отделение банка, расположенное в супермаркете, большей частью посещают новые и потенциальные клиенты, по крайней мере на первом этапе существования этого формата. 

Главные тенденции в 2011 году: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих активов и пассивов, возможные вынужденные шаги банка в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой. 

Заключение 

Потребительский кредит — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику с целью использования в потребительских целях. Потребительское кредитование предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования: мебель, бытовая техника, автомобили. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели (кредит наличными). 

В последние несколько лет в России складывались благоприятные условия для развития рынка потребительского кредитования. Объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года – 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года – 1,88 трлн. рублей). 

Но в настоящее время основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы. 

Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах. 

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. 

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35 - 45% годовых, в отдельных случаях – 50 - 69%, в банке – от 18 до 24%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 75%. По кредитным картам – 36% годовых. 

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора. 

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые осенью 2009г еще выросли: с 17,23% до 18,44%. 

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц. 

Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ЗАО «Банком Русский Стандарт» в 2010г стали: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования. 

Для решения поставленных задач были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»: 

а) повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика; 

б) сократить расходы путем: 

- некоторого ограничения развития розничной сети, требующей постоянных операционных затрат, т.е. сократить количество торговых точек, с которыми сотрудничает банк; 

- преобразования старых филиалов и открытия новых в виде операционных офисов, открытие которых обойдется на 24% дешевле, а ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше. 

- отказа от рейтинговых международных агентств в связи с отсутствием зарубежных заимствований; 

в) провести диверсификацию источников финансирования, снизить зависимость от внешних кредиторов; 

г) попробовать построение альянса с торговыми сетями с целью расширения клиентской базы. 

Введение 

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок потребительского кредитования настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин – стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары; предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов – присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

Практика показывает, что при том же объеме кредитования в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности.

Указанные факторы привели к тому, что российские банки активно заполняют нишу кредитования физических лиц – объем кредитов, выданных населению за 2007 г., вырос почти в два раза.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. По данным Центробанка, рынок платежных карт в России переживает стремительный рост. Так, к началу 2007 г. банки эмитировали более 21 млн. пластиковых карт, а уже 1 ноября количество карточек в стране увеличилось до 45 млн. шт. За этот же период новыми эмитентами банковских карт стали 40 банков, а всего пластиковые карточки эмитируют 682 банка.

Все же приходится констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Принимая во внимание все возрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений, оно должно иметь соответствующее теоретико-методологическое обоснование.

Между тем, изучение экономической литературы, посвященной кредитованию, показало, что некоторые аспекты такой его разновидности, как потребительский кредит, теоретически разработаны не в полном объеме. Наиболее глубоко потребительский кредит исследовали В.Н. Едронова, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Е.П. Панова, В.М. Саутенков, В.А. Черненко и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. Коган, С.С. Подсыпанин, Ю.Е. Манзанов, И.В. Никитюк и др.

Цель дипломной работы - рассмотреть перспективы развития такого вида банковских услуг как потребительский кредит.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотрение понятия потребительского кредита, его сущности, значения для современной российской экономики, а также основных форм, в которых предоставляется кредит физическим лицам;

- дать классификацию потребительского кредита;

- дать характеристику банка ОАО «Русь-Банк-Урал»;

- проанализировать кредитный портфель ОАО «Русь-Банк-Урал»;

- рассмотреть процесс выдачи потребительского кредита в ОАО «Русь-Банк-Урал»;

- рассмотреть перспективы развития потребительского кредита на примере ОАО «Русь-Банк-Урал».

Объект исследования – ОАО «Русь-Банк-Урал».

Предмет исследования – потребительское кредитование. 

Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Таблица 9