Потребительский кредит

     Хотя  понятно, что далеко не всегда широко рекламируемая услуга является лучшей. Кроме того, банки в выгодном свете  выставляют плюсы той или иной своей услуги, но на этапе рекламы  никогда не информируют о ее минусах. Например, практически ни один банк не афиширует размер своей комиссии при выдаче потребительских кредитов. Например, взяв потребительский кредит в Альянс Банке и впоследствии рассчитав платежи, можно выяснить, что комиссия банка составила 5 процентов  от суммы кредита. Более того, оказалось, что, оформив кредит на сумму 300 тысяч  тенге, он получил на руки 285 тысяч, но проценты по кредиту выплачивает  с полной суммы. Впрочем, Альянс Банк в данном вопросе не исключение, и многие другие банки также в  последний момент информируют клиентов о том, что выданная в кредит сумма  окажется меньше той, на которую вы рассчитываете.

     В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все  казахстанские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую  информацию. В этом плане хорош  сайт Казкоммерцбанка, ТемирБанка на котором можно воспользоваться специальным калькулятором и рассчитать доход по депозитам, размер выплат по кредитам и так далее. Подобная калькуляция возможна и на сайтах БанкТуранАлем и некоторых других.

     К сожалению, далеко не все казахстанские  потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому  большое значение имеет то, насколько  грамотно и вежливо отвечают на вопросы  сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная  сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания.

     Каждый  банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед  его руководством встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально  занимающуюся сбором задолженности.

     В большинстве случаев, следуя сложившейся  традиции, руководители кредитных организаций  поручают решение этой задачи штатным  юристам, либо службе экономической  безопасности банка. Преимущество этого  варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

     Создание  же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением, и, что немало важно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень существенных финансовых и временных затрат.

     Преимущества  сотрудничества с коллекторским  агентством состоят в первую очередь  в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом  знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован  и заинтересован в конечном результате. Следует отметить, что если еще  полтора - два года назад банковское сообщество России скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного  сотрудничества и некоторые банки  уже открыто заявляют об этом в  средствах массовой информации.

     Продолжая аналогию с мировым опытом, можно  отметить еще одно направление развития в коллекторском бизнесе - это  услуги по оценке платёжеспособности потенциального заёмщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно  не используется.

     В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения казахстанского кол лекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

     Поэтому, одной из первостепенных задач - донести  до казахстанской общественности, до деловых кругов то, что современные  услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный  бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять  его престиж на казахстанском  рынке, повышая взаимное доверие  клиентов.

     Реклама часто называет потребительские  кредиты “самой демократичной" банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными  кредитами, в то время как у  них есть масса крупных корпоративных  клиентов. Но дело здесь в общих  объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали  все для того, чтобы максимально  рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в  ожидании заветной крупной покупки.

     В результате уже не одно десятилетие  значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами  цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса  плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять - двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, не бесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять - двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, - но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.