Содержание

Введение 

Глава 1. Теоритические аспекты  и экономическая сущность потребительского кредита

1. Понятие и сущность потребительского кредита
2. Основные формы потребительского кредита
1. Покупка в рассрочку
2. Кредитные и расходные карточки
3. Автоматически возобновляемые ссуды
4. Персональные ссуды

 

Глава 2. Роль потребительского кредита в экономике  и влияние на эффективность  труда

2.1 Роль потребительского  кредита в экономике

2.2 Потребительский  кредит в экономике  Республики Казахстан 

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.1 Отрицательные и  положительные аспекты  развития потребительского  кредитования

3.2 Совершенствование  организации потребительского  кредитования в  Республике Казахстан 

Список  используемой литературы 

Заключение 

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

         Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. 
        Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

•покупка  недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

•текущие  покупки посредством дебетовых  кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию  потребительского кредита при крупных  покупках.

         Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

        В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования.   Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

          Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

         Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит даёт:

возможность получить те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень долго  ждать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное время  на распродажах при снижении цен  и совершать выгодные сделки,даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные  счета являются более удобным  и надёжным средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;

помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

           Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

- иногда  кредитные и расходные счета  создают у нас иллюзию богатства  и приводят к чрезмерным тратам  и впоследствии по мере роста  долгов часто возникают трудности  с ежемесячными платежами;

- как  правило, покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными.  Это происходит потому, что при  покупке в кредит цена товара  часто несколько выше, чем при  оплате наличными, и к ней  ещё надо добавить процент  за пользование кредитом;

- люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют  распродажи, так как они могут  купить всё, что хотят в любое  время, совершая тем самым неэкономные  покупки.

         Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности потребительского кредита и его социального значения.

         Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Описать  теоретические основы потребительского  кредита и его роль в экономике  и влияние на эффективность  труда.

2. Дать  описание основных форм потребительского  кредита.

3. Провести  анализ потребительского кредитования  в Республике Казахстан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредита 

1.1.Понятие  и сущность потребительского  кредита 

      Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления.

        Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

        Главными параметрами потребительского кредита являются:

1) доступность  кредита, 

2) величина  процентной ставки;

3) сроки  предоставления и погашения; 

4) способность  заемщика вернуть кредит.

       Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

       В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.Кредит  с разовым погашением. Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары  и, по истечении установленного  срока, единовременно погашают  свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением  включает также кредиты в виде  отсрочки платежа (за услуги  коммунальных предприятий, врачей  и медицинских учреждений).

2.Кредит  с рассрочкой платежа, основная  часть потребительского кредита  (в США - 3/4 всей его суммы)  составляют кредиты с рассрочкой  платежа.           

      Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

      Сущностью потребительского кредита является предоставление банками денежных средств заемщикам на покупку каких-либо товаров (оплату услуг) или предоставление торговыми организациями товаров в рассрочку. Потребительские кредиты выдаются банками и учреждениями небанковского типа (например, ломбардами), торговыми организациями, частными лицами и т.д. Эти кредиты обеспечиваются залогом (гарантиями, поручительствами), но могут выдаваться без обеспечения. Обеспечение кредита повышает вероятность его погашения, которое бывает разовым либо с рассрочкой платежа.

1.2. Основные формы потребительского кредита

1.2.1 Покупка в рассрочку

        Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: 
         1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. 
         2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. 
         3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. 
         4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

           Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. 
           И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: 
          a) Покупка в рассрочку 'продаётся' дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается 'на месте'. 
         b) До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.       Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа. 
        c) Всё ещё существует большое количество 'внебанковских' людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

        Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

 

1.2.2. Кредитные и расходные карточки

           В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять 'упрощённую' практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.