Потребительский кредит

         Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

        Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. 

2.2. Потребительский  кредит в экономике  Республики Казахстан

         Коммерческие банки Казахстана отмечают повышение спроса на потребительские кредитные продукты, что, по их мнению, является результатом роста потребительской уверенности населения и улучшения условий по розничным продуктам кредитования. 
         Банки второго уровня фиксируют увеличение спроса на потребительские кредиты. Об этом свидетельствуют результаты ежеквартального исследования "Состояние и прогноз параметров кредитного рынка", проведенного Национальным банком Казахстана.  Так, около 63% опрошенных представителей финансовых организаций отметили увеличение спроса, в то время как в предыдущий квартал данный показатель составлял 43%.

         Между тем по  результатам I квартала 30% банков отметили  рост спроса на ипотечные продукты. На протяжении последних двух кварталов на фоне оживления на рынке ипотечного кредитования наблюдается увеличение разрыва между фактическим спросом на ипотеку со стороны физических лиц и ожиданиями финансистов, говорят в НацБанке. "Данные ожидания можно охарактеризовать как "слишком оптимистичные", несмотря на рост потребительской уверенности и определенное повышение цен на недвижимость", - отмечается в исследовании.

        Согласно документу,  банки считают,  что при развитии  текущей экономической  ситуации в стране  и с ростом уровня  благосостояния населения  цены на недвижимость  будут расти. В  результате увеличения  предложения по  ипотечным продуктам  в целях дальнейшего  оживления данного  сегмента рынка  рост конкуренции  среди банков привел  к некоторой либерализации  условий финансирования и снижению процентных ставок на ипотечные кредиты, говорится в исследовании банка первого уровня. Что касается потребительского кредитования, то в отличие от ипотеки, в I квартале тенденции практически совпали с ожиданиями банков, чего не наблюдалось на протяжении предыдущих трех кварталов. Этому способствовало, по мнению финансистов, накопленная потребность населения в кредитных ресурсах, в том числе в связи со снижением степени восприятия долгового бремени, а также привлекательные условия, которые предлагаются банками. Самыми распространенными целями кредитования заемщиков остаются ремонт квартир, отпуск, покупка автомобиля, покупка бытовой и электронной техники, свадьба, покупка недвижимости. Основной валютой, на которую предъявляется спрос в розничном кредитовании, является тенге, тогда как спрос на кредитные продукты в иностранной валюте продолжает снижаться.

        В исследовании  также отмечается, что в I квартале  около 40% банков-респондентов  смягчили кредитную  политику по потребительским  займам и всего  18% банков - в отношении  ипотечных продуктов.  При этом 80% банков-респондентов  заявили об увеличении  их желания предоставлять  потребительские  кредиты и 38% - об  увеличении желания  предоставлять ипотечные  ссуды. 

2.3. Условия предоставления потребительского кредита на примере отдельных банков  

АЛЬЯНСКРЕДИТ Потребительский  банка Альянс Банк

Обновлен 18.02.11

Общие условия

Валюта: KZT

Сумма: до 7 500 000 KZT

Первоначальный  взнос  :

% годовых : 18 % - с подтверждением дохода,

ГЭСВ  :

Срок  : от 6 месяцев до 10 лет

Погашение: ежемесячно, аннуитет либо равными долями

Обеспечение: недвижимость, кроме земельных участков

Комиссии  банка  и другие условия

Комиссия  за рассмотрение заявки: да

Комиссия  за выдачу кредита: да

Комиссия  за обслуживание кредита: да

Комиссия  за досрочное гашение: допускается, в любое время, без штрафных санкци

Мораторий на досрочное гашение: за организацию займа

Необходимые виды страхования: страхование жизни

Требования  к заемщику

Подтверждение доходов: справка о доходах за последние 6 месяцев, иные документы, отражающие заработную плату и/или иные доходы

Со заемщики:

Возраст: от 18 лет

Общий стаж работы:

Прописка, гражданство: домовая книга или справка, подтверждающая проживание в соответствующем населенном пункте;

Перечень  документов: - удостоверение личности; 
- РНН; 
- СИК; 
- домовая книга или справка, подтверждающая проживание в соответствующем населенном пункте; 
- документы, подтверждающие семейное положение (нотариально заверенное свидетельство о заключении брака, нотариально заверенное согласие супруги/супруга на передачу Банку в залог имущества либо нотариально заверенное заявление о том, что на момент приобретения имущества в браке не состоял); 
- справка о доходах за последние 6 месяцев, иные документы, отражающие заработную плату и/или иные доходы; 
- выписка из пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
- договор, заключенный с Накопительным пенсионным фондом; 
- правоустанавливающие, технические и идентификационные документы на залоговое имущество; 
- правоустанавливающие, технические и идентификационные документы на залоговое имущество (если предметом залога выступает недвижимость); 
- отчет об оценке залогового имущества; 
- справка о зарегистрированных правах на недвижимое имущество и его технических характеристиках.

Перечень  дополнительных документов: По требованию Банка могут быть запрошены иные документы для выдачи кредита

Дополнительные  условия: Сумма кредита:

- до 7 500 000 тенге, до 70% от рыночной стоимости залога - с подтверждением дохода / - до 50% от рыночной стоимости залога - с частичным подтверждением дохода

- до 4 500 000 тенге,  до 30% от рыночной стоимости недвижимости - при учете доходов согласно  анкетным данным в филиалах  Альянс Банка в Алматы, Астане, Актау, Атырау, Актобе.

- до 2 500 000 тенге,  до 30% от рыночной стоимости недвижимости - при учете доходов согласно  анкетным данным в других филиалах  Альянс Банка. 

Кредит "Пресстижный VIP" банка Хоум Кредит Банк

Обновлен 06.10.11

Общие условия

Валюта: KZT

Сумма: от 500 000 до 1 000 000 KZT

Первоначальный  взнос  : не требуется

% годовых  : 45%

ГЭСВ  : 56%

Срок  : от 24 до 48 месяцев

Погашение: аннуитетными платежами либо равными долями

Обеспечение: не требует

Комиссия  банка и другие условия

Комиссия  за рассмотрение заявки: нет

Комиссия  за выдачу кредита: нет

Комиссия  за обслуживание кредита: нет

Комиссия  за досрочное гашение:

Мораторий на досрочное гашение: 1 год

Необходимые виды страхования: возможно страхование жизни клиента

Требования  к заемщику

Подтверждение доходов: требуется

Созаемщики: обязательно

Возраст: от 23х и до пенсионного возраста

Общий стаж работы: от 3-х месяцев обслуживания через АО Казпочта

Прописка, гражданство: резидент РК

Перечень  документов: удостоверение, РНН, СИК, домовая книга

Перечень  дополнительных документов:

Дополнительные  условия:  
 
 
 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан 

3.1 Отрицательные и  положительные аспекты  развития потребительского  кредитования в  Республике Казахстан 

     Основная  проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера  потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

     Если  корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

     Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих  и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение  отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

     В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

     Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 20-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом  может служить сам товар.

     В целом столь обширное предложение  потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

     Все это отрадно. Однако мы все же имеем  дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично  развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура  спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется  казахстанский кредитодатель.

     Безусловно, очень многие представители отечественного “среднего класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400-1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3-5 лет в размере 13000-20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

     Работниками рейтинговой службы "Экспресс" был проведен небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на “ВАЗ", однако MERCUR не реализует на таких условиях машины “ВАЗ” - они без проблем продаются  в розницу. Кредитная программа  касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25 000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500-2000 долларов США. В итоге, конечно, нашли предложения автомобилей “ВАЗ” в рассрочку. Но выгодными их назвать трудно (за исключением, пожалуй, предложений банка “ТуранАлем” и одной-двух работающих с ним компаний). В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной - до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким - не более 1года.