Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты  ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например: если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих  личных расходов, наиболее приемлемыми  формами кредитования будут краткосрочный  овердрафт или счёт семейного  бюджета.

Ссуды для покупок новых  кухонь могут быть предоставлены  на срок до 3-5 лет, другие ссуды для  некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены  на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2, 3 или 4 года. Обеспечение обычно не берётся  для персональных ссуд за исключением  ссуд на приобретение недвижимости и  завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может  потребовать обеспечение, которое  часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности  достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Во Франции около ј  всего потребительского кредита  предоставляется банками и ѕ - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей  мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1-1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - ѕ всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Ссуды  частным лицам. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки  товаров в рассрочку. В США  большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для  чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным  карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев  во время путешествий, оплата разного  рода задолженности в случае болезни  или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются  как дополнительные за определенную плату.

Основу правового регулирования  использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон  о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с  ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых  отражаются особенности использования  кредитных карточек.

Как правило, каждый банк предоставляет  возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно Nat West), который, в частности, предлагает клиентуре  следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, MasterCard, Visa Gold. Кредитная  карточка каждого вида предоставляет  клиенту свой спектр услуг, а плата  за пользование карточками существенно  разнится. Например, годовая плата, взимаемая Nat West’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & MasterCard -12 фунтов стерлингов Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в год (на январь 1995 года).

Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком Nat West, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров  и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный  лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме  безналичных платежей за товары и  услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме  и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).

Клиент имеет право  вместо полного единовременного  погашения неоплаченного баланса  выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access - одна из самых  популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный  лимит по ней устанавливается  на конкретной основе), эта карта  предполагает бесплатное страхование  от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки. Nat West устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимости от величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный  лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между  банком и клиентом и устанавливается  с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам - те же, что и в случае с картой Access.

Наибольшие возможности  предоставляются владельцам карт MasterCard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк Nat West предъявляет карточки клиенту  требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный  лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может  быть увеличен). Предел страхования  от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены  с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в  случае чрезвычайных ситуаций во время  нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская  и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentinel Ltd. В случае утраты или кражи карточки.

Владельцы кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату)"схему защиты платежей". Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества  или прав. К важнейшим видам  ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под  залог драгоценных металлов и  под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг  в зарубежной банковской практике считается  наиболее важной формой ломбардного  кредита. В залог принимаются  только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях "on call" - до востребования. Сумма  кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть - маржа - разница между ценой  покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг  незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости  ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого  курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка  в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг. Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость  ценных бумаг колеблется в следующих  пределах:

для закладных листов (ипотечных  облигаций) не опускается ниже 90% курса,

для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору  при получении ссуды) с поручением оценивается до 80% курсовой стоимости,

для других долговых обязательств - до 60%,

для акций - от 50 до 70% их курса.

Критерием качества ценных бумаг  с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей  стороны. В этой связи наиболее высокий  рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При  их кредитовании максимальная сумма  кредита может достигать 95% стоимости  ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80-85%. В данном случае речь идет не о  тех акциях, которые выпускает  предприятие-заемщик, а о тех, которые  он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

Соответственно можно  сделать заключение, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок, более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года, до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости  от платежеспособности клиента.

Заключение

Проанализировав становление  и развитие потребительских отношений  в Республике Казахстан, можно сделать  следующие выводы:

Понятие потребительского кредита  существовало еще в IV веке до нашей  эры, но назначение кредита в то время  отличалось от современного: кредиты  брались из нужды, а не для получения  дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке  предметов потребления, товаров  длительного пользования, оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая  доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для  банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна, становится разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И  управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой  кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы казахстанского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора  информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной  базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят  временный характер. И их решение  в скором времени приведет в Казахстане к созданию стабильного рынка  потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими  услугами. Причина этого заключается  не только в том, что потребительские  кредиты принадлежат к числу  самых выгодных и перспективных  видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают  к кредитованию для повышения  уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического  и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая  стабилизация важна с той точки  зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).