Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в  части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более  гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных  платежей), т.к не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло  служить нахождение той категории  заемщиков, которые удовлетворяли  бы всему спектру требований банка  и одновременно привлекали бы максимально  возможное количество кредитных  ресурсов, предлагаемых банком. Но в  современных условиях необходимы новые  подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных  населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных  кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления  в сфере кредитования организаций  можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного  опыта. Это требует серьезных  маркетинговых исследований для  поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий  кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления  кредитования, они заслуживают внимания, т.к являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется; выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой  мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и  денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а  спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию. Данное направление  уже начало развиваться, заключаются  договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически  неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку  квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится  к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе  будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который  постоянно расширяет круг оказываемых  клиентам услуг, улучшает качество вкладного  и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.

С учетом зарубежного опыта  и при сохранении курса нашей  экономики на рыночные отношения  основные направления развития банковских операций по кредитованию населения  могут быть следующими.

Формирование целевых  вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного  строительства, на мой взгляд, может  быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных  органов власти.

Применение пластиковых  карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков. В перспективе казахстанскими банками мог бы быть взят на вооружение и опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг - счетов связанных услуг, например обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебитные карточки, чековые книжки.

Банки должны активно предоставлять  населению кредиты на разнообразные  цели. Прежде всего, необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую  деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения  в Казахстане требуют дельнейшего  улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых  банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для Казахстана это новый вид кредита.

При строительстве и покупке  жилья гражданам должно быть предоставлено  право на получение кредита под  залог, в том числе недвижимости. В процессе развития залогового кредитования, по нашему мнению, будут происходить:

увеличение потоков подготовительных информационных материалов (законодательной  базы, правил работы банков, прав и обязанностей заемщиков и др.) для расширения круга потребителей;

снижение уровня процентных ставок по кредитам и соответственно повышение банками качества услуг  в интересах заемщиков, предложение  дополнительного сервиса без  повышения процента;

повышение доверия к банкам в результате улучшения информирования населения о результатах работы банков, инвестиционных программах, проектах и т.д.

Положительный эффект могут  оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита  владельцам сертификатов и вкладов  после соблюдения установленных  условий (срока хранения и необходимой  суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности  частных заемщиков с новых  видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Сберегательного  банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного  потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически  не освоен рынок жилья, ипотечный  кредит.

5. Кредитование  населения, практика зарубежных  банков

 

В практике западных банков проводится разграничение между  деловыми (коммерческими) ссудами и  персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных  соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так  далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов в Великобритании, США, Франции, Германии.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в  Великобритании относятся:

персональные ссуды;

автоматически возобновляемые ссуды;

кредитные пластиковые карточки;

ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие  как;

ломбардный кредит;

кредит на образование;

 

Таблица 1.1 Данные, характеризующие  распределение активов банка  в зависимости от величины его  активов, США, 2001 год

	Сумма	Доля кредитов,%	Доля ценных бумаг,%
А	1	2	3
Активы	свыше 100 миллиона долларов.	53,2	29,0
Активы	свыше 1 миллиарда долларов.	64,7	13,6

 

Таблица 1.2 Классификация  ссуд, выданных в США в 2001 году

Тип ссуды	Сумма, млрд. долл.	Доля,%
А	1	2
Ссуды торговым и промышленным компаниям	655,9	31,6
Ссуды под недвижимость	761,6	36,8
Ссуды индивидуальным заёмщикам	400,6	19,3
Ссуды финансовым учреждениям	57,5	2,8
Ссуды фермерам	31,1	1,5
Прочие ссуды	165,9	8,0
Итого	2072,6	100%

 

Чуть подробнее остановимся  на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды  под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1) Ссуды строительным организациям  как форма промежуточного финансирования  в процессе строительного цикла.  Средний срок ссуд подобного  рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые  физическим лицам на покупку  домов под закладную. Характерной  особенностью такого рода кредитования  является исключительно долгий  срок - 25-30 лет.

Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно  развитых стран. В Великобритании ссуды  на приобретение жилья выдаются лицам  с 18 лет в размере 95% стоимости  залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное  жилье. Обязательным является страхование  ссуды. Предоставляются также `бриджинг ссуда` - ссуда на размер разницы  в стоимости нового и старого  жилья.

Во Франции, наряду с обычной  ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков - первый взнос и не менее 3600 франков - ежегодно под 6% годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32%.

В Германии помимо аналогичных  жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет  и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в  США стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически  возобновляемый кредит". Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму  задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита  заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования увеличивается  и может быть снова использован  заёмщиком. Установленный банком лимит  кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать  с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских  товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или  на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве случаев  сумма займов ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов - до 10 000 фунтов стерлингов). От ј до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой.

Персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ  в доме, покупки домов-фургонов, оплаты личного образования. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 фунтов стерлингов. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные  и ремонтные расходы по тем  покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата  ссуды с процентами при установленном  размере выплат.