Автор: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 12:35, курсовая работа
Цель работы: дать оценку современного состояния и развития потребительского кредитования в Республике Казахстан.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие ЗАДАЧИ:
Охарактеризовать систему потребительского кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики;
Изучить зарождение кредитной системы в РК;
Рассмотреть возможные модели развития системы потребительского кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;
Проанализировать процесс внедрения и развития потребительского кредитования в РК;
Введение
1. История возникновения потребительского кредита
2. Сущность потребительского кредита
2.1 Роль потребительского кредита в экономике
2.2 Основные формы и виды
3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита
3.1 Условия предоставления кредита
3.2 Порядок предоставления кредита
4. Перспективы роста потребительского кредита
5. Кредитование населения, практика зарубежных банков
Заключение
Список литературы
2. Сущность потребительского кредита
2.1 Роль потребительского кредита в экономике
Потребительский кредит - “это
продажа торговыми
Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А. Г.: "Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа".
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Роль потребительского кредита
заключается в том, что он очень
сильно стимулирует эффективность
труда. То есть, получая заработную
плату, недостаточную для покупки
за наличный расчет необходимых товаров,
в частности предметов
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.
Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
2.2 Основные формы и виды
Потребительский кредит существует
в двух формах - "прямой потребительский
кредит (без посредничества торговых
фирм, например, в виде кредитных
карт, платежных карт); с поручительством
торговых фирм (банк заключает договор
с торговой фирмой о кредитовании
ее покупателей, а фирма берет
на себя поручительство по долговым обязательствам
покупателей-заемщиков перед
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты:
На неотложные нужды
Под залог ценных бумаг
На строительство и приобретение жилья
На капитальный ремонт
домов, их газификацию, присоединение
к сетям водопровода и
На обучение
На медицинские услуги
На покупку автотранспорта
На установку телефона
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
банком
торговыми организациями
частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
краткосрочные - от 1 дня до 1 года
среднесрочные - 1-5 лет
долгосрочные - свыше 5 лет.
По обеспечению
По методу погашения различают:
Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа
(installment), погашение задолженности
по кредиту и процентов
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое
понятие как ссуда с
В целом представленная выше
классификация отражает многообразие
потребительских ссуд, но не исчерпывает
всех возможных критериев
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Потребительский кредит в
товарной форме предоставляется
преимущественно при продаже
предметов длительного
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента, получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте".
До совсем недавнего времени
у клиентов имелось очень слабое
представление о наиболее дешёвой
финансовой сделке. Потребители весьма
инертны в своих привычках, делать
покупки, и даже, если они знают
о различиях стоимости услуг,
они предпочитают производить сделки
с уже известными поставщиками, и
многие потребители, вследствие неудачных
попыток ознакомиться с ценами на
кредитные услуги, просто не знают
о существующих вариантах стоимости
и доступности различных форм
кредита! Потребители, как правило,
основывают свои решения на размере
месячных выплат и продолжительности
срока кредита, а не на фактической
стоимости кредита. Однако очень
высокие процентные ставки в определённый
момент времени сделали потребителей
более чувствительными к
Всё ещё существует большое количество “небанковских" людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась
новая форма покупки в
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.
Т. к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д. е. и задолжал 500 д. е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д. е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д. е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д. е., т.к он теперь будет должен только 350 д. е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например, такие как, Visa и MasterCard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.
Термин "расходные карточки" распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.
В настоящее время применяется потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - “автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.
Информация о работе Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан