Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам

1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода.
2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
3. подлежащим увольнению по разным причинам.

      Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

      При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

      1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

      2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

      3. в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

      При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

      Далее величина максимального размера  кредита уточняется с учетом благонадежности  Заемщика и остатка задолженности  по другим кредитам.

      Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

      Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

      Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче кредита:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

      О принятом решении кредитный инспектор  сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

      По  просьбе клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

      Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для  принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

      Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись  на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и  возвращает документы кредитному инспектору.

      В остальных случаях кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

      Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

      Управление  кредитования территориального банка  проверяет предоставленные документы  и в случае необходимости направляет их для получения заключения в  службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

      Далее выписка из протокола заседания  кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

      Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или территориального банка решении в журнале регистрации  заявлений (с указанием даты и  номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

      При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

      2.Оформление  договоров.

      Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства;
• договор залога;
• другие документы согласно Регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

      Все документы, кроме срочного обязательства  и договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр  каждого документа – для Заемщика (поручителя), два экземпляра – для  Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

      При составлении кредитного договора учитывается  следующее.

      При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после  оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора .

      3.Предоставление  кредита.

      Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

1. зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
2. зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
3. оплаты счетов торговых и других организаций;
4. перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

      Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

      В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

      Выдача  кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

      По  истечении двух лет выдача кредита  прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

      При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

      Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача первой части кредита путем  зачисления на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка России для зачисления) на соответствующий счет Заемщика части кредита.

        Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

       

2.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

        Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

      При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

• в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину
• в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

      В других случаях, не связанных с достижением  Заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину

      Не  допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного  платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

      По  кредитам на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена  отсрочка в погашении кредита  на период его освоения, но не более  чем на 2 года. В этом случае при  расчете платежеспособности:

• срок кредитования – период отсрочки начала погашения кредита.

      Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

      Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть.

      В случае досрочного погашения части  кредита Заемщик обязан производить  ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

      Погашение кредита и уплата начисленных  процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком  единовременно, в определенный кредитным договором срок.