Понятие и сущность кредитования

- справка о наличии  и длительности просроченной  задолженности по ранее выданным  и непогашенным кредитам в  других банках;

- технико-экономическое  обоснование экономической эффективности  и окупаемости кредитуемого проекта  (бизнес-план - при его разработке) - при выдаче кредитов на цели, связанные с созданием и движением  долгосрочных (внеоборотных) активов; Пояснительная записка о деятельности предпринимателя - при выдаче кредита на цели текущей деятельности;

- расчет движения денежных  средств на период кредитования;

- документы по обеспечению  исполнения обязательств по кредитным  договорам; 

- карточка с образцами  подписей и оттиска печати  предпринимателя, подлинность которых  удостоверена нотариально (если  текущий (расчетный) счет открыт в другом банке, или предпринимательская деятельность осуществляется без открытия текущего (расчетного) счета) [11];

- другие документы, в  зависимости от характера кредитуемого  проекта. 

Непосредственно кредитный  процесс начинается со дня первой выдачи кредита. Однако до этого момента  и вслед за ним проходит целая  полоса значительной работы, выполняемой  как банком - кредитором, так и  клиентом - заёмщиком.

 

 

3.2 Порядок кредитования физических лиц в Республике Беларусь

 

В соответствии с законодательством  Республики Беларусь кредиты физическим лицам предоставляются в национальной валюте на потребительские нужды, приобритение, ремонт, реконструкцию и строительство недвижемости (квартир, домов, гаражей). Объектами кредитования являются дорогостоящие товары (холодильники, телевизоры, автомобили и т.п.) [13, с. 158].

Рассмотрим подробнее  каждый из них.

Многие фирмы, чтобы поддерживать свою конкурентоспособность на рынке  и сохранить или увеличить  долю рынка, продают свои товары и  оказывают услуги в кредит. Это, так называемое, потребительское кредитование.

Потребительский кредит - это  предоставление денежных средств населению  для удовлетворения потребительских  нужд. Потребительский кредит может  являться альтернативой другому  виду кредитования, например, автокредиту.

Потребительские кредиты  бывают:

- целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение, мебель в кредит и т.д.);

- нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

- с обеспечением (поручительство  или залог);

-без обеспечения (не требуются поручители или иного вида обеспечение).

- экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);

- классические (позволяют  получить кредит наличными деньгами  на свои нужды в банке, не  отчитываясь перед ним);

- кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита),

- овердрафт (форма краткосрочного  кредитования, по которой предоставление  кредита осуществляется путем  списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита) [15].

Потребительские кредиты  населению выдаёт большинство банков, работающих с физическими лицами.

Потребительские кредиты  выдаются на стандартных условиях, как правило, сумма такого кредита не превышает 10-15 млн. бел. рублей и выдаётся сроком от полугода до 3-5 лет.

Сумма кредита, на получение  которого вы можете рассчитывать, напрямую зависит от вашего ежемесячного дохода [10].

Процентные ставки различны в разных банках. Процентные ставки по экспресс-кредитам, как правило, самые высокие.

Потребительский кредит может  быть выдан как наличными, так  и по безналичному расчёту. Как правило, срок рассмотрения заявки составляет несколько рабочих дней, для «быстрых»  кредитов рассмотрение может происходить  в течение получаса. При этом заемщику открывается специальный счет или  выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

До 1 января 2011 года в Беларуси потребительский кредит частные  лица могут взять только в белорусских  рублях [15].

При выдаче потребительского кредита банк предъявляет следующие  требования:

-взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин РБ (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет – обязательно наличие военного билета);

-стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока;

-если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику;

-максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода;

-если банк предоставляет кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что у лица может и не быть места работы.  Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет более дорогим [11].

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого  банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов, предоставляемых физическим лицом в банк, выглядит следующим образом:

- ксерокопия паспорта заемщика и иного документа, подтверждающего личность заемщика (военный билет, водительское удостоверение, заграничный паспорт),

- анкета заемщика (заполняется,  как правило, на месте). Наиболее  доступным при наличии только  двух этих документов является экспресс кредит.

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется: 

- справка о доходах  с места работы (в установленной  банком форме),

         - копия трудовой книжки и военного билета,

         - анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя [11].

Обычно предоставляется  кредит без первоначального взноса. Но в случае приобретения какой-либо вещи (мебель в кредит, например) может  потребоваться оплата части ее стоимости  собственными средствами. В целом  кредит без справок и поручителей  более востребован для небольших  сумм, и именно кредит наличными.

Банк выдаёт кредит получателю на основании кредитного договора, в котором обязательно прописывается сумма кредита, процентная ставка по нему, комиссии, порядок погашения и санкции. Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит. С момента заключения договора банк и заёмщик вступают в определённые финансовые отношения.

На наш взгляд, самый  оптимальный вариант получения потребительского кредита - открытие кредитной линии (в виде кредитной карты), что позволит расходовать кредит по мере необходимости [10].

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.

Обычно кредит на авто выдается на срок от одного до восьми лет. Большинство  кредитов на покупку авто выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение  всего срока автокредитования.

Обеспечением по кредиту  служит приобретаемый автомобиль или  поручительство.

В целом кредит на авто является разновидностью потребительского кредита. Однако следует учесть некоторые  дополнительные особенности покупки  авто в кредит, предполагающие предоставление дополнительного пакета документов и оплату расходов на дополнительные услуги [11].

Автокредиты могут предоставляться в размере полной стоимости автомобиля, однако в большинстве случаев банк требует от клиента первоначальный взнос из личных средств на оплату части стоимости машины в размере 20-30%, в отдельных случаях 60% от ее стоимости. Для подержанных машин в этом случае обычно требуется заключение о стоимости объекта кредитования. При этом у каждого банка имеет место ограничение возраста автомобиля (как правило, максимальный 10-12 лет). Поэтому не все подержанные автомобили в кредит могут быть доступны [10].

При предоставлении справки  о доходах размер кредита на авто определяется исходя из оценки банком платежеспособности клиента. При этом следует отметить - подержанные автомобили в кредит будут, как правило, дороже.

Помимо процентов за пользование  кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора кредита на авто, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение  кредита.

Типичные требования при  автокредитовании, аналогичны требованиям, предъявляемым при выдаче потребительского кредита [11].

Следует отметить помимо стандартных  требований наличие дополнительных условий в ряде банков.

Типичный набор документов несколько разниться по сравнению с перечнем, необходимым для получения потребительского кредита. В него входят:

- Анкета-заявление кредитополучателя;

- Копия паспорта кредитополучателя;

- Договор покупки-продажи  транспортного средства (проект договора);

- Согласие кредитополучателя  на получение кредитного отчета.

Также может быть предусмотрено  предоставление дополнительно:

- Справки о доходах  кредитополучателя и поручителей  за определенное количество месяцев;

- Анкеты-заявления поручителей,  копии их паспортов и согласие для кредитного отчета;

- Письменного согласия, копии  паспорта, трудовой книжки супруга, супруги в случае залога автомобиля;

- Документ, подтверждающий  оплату части стоимости автомобиля [11].

На наш взгляд, альтернативой  автокредиту может выступать нецелевой потребительский кредит (т.е. физическое лицо получает непосредственно деньги на покупку автомобиля).

Кредит на недвижимость - банковский кредит, выдаваемый для  строительства или приобретения готовой недвижимости (жилья).

В настоящее время возрасла роль так называемого ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки  недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.

Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение  недвижимостью, уже имеющейся у  вас в собственности, так и  под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать  квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также  использован на другие цели — например, на ремонт квартиры [14].

Условия предоставления кредита  на недвижимость обусловлены такими параметрами как высокая стоимость  объекта кредитования и, в связи  с этим, длительный период погашения  задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как следствие, присутствие более  детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.

Срок предоставления кредита составляет от 5 до 20 лет. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям: многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам РБ) [15].

Банк определяет минимальный  и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют внести определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 % от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников – поручителей).

В конечном итоге процентная ставка по кредиту и его размер могут варьироваться в зависимости  от ряда факторов: наличия подтвержденного  дохода, согласия на страхование недвижимости и жизни, покупки квартиры у партнеров  банка, размера внесенных собственных  средств, наличия клиентских отношений  с банком, цели кредита (кредит на покупку  жилья, либо его строительство), обеспечения  кредита (кредит под залог, либо кредит без залога) и др [10]

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение  всего срока кредитования жилья, или с плавающей ставкой, привязанной  к ставке рефинансирования.

Помимо процентов за пользование  кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или  перевод денежных средств, ежемесячная  комиссия за сопровождение кредита, страховые взносы, комиссия за досрочное  погашение.

Дополнительных расходов потребует подготовка документов вне  банка: заключение об оценке стоимости  помещения, нотариальное удостоверение  договора и прочее [10].

В случае кредитования строительства  жилья банк может предоставить отсрочку по оплате основного долга и (или) процентов.

Необходимо также отметить, что кредит на квартиру - это более распространенная услуга, чем приобретение в кредит жилого дома.

Типичные требования при  кредитовании жилья совпадают с требованиями, предъявляемыми при выдаче потребительского и автокредита.

Обязательным требованием  банка может быть страхование  клиентом недвижимости и жизни.

Пакет документов, предоставляемых лицом в банк при получении кредита включает в себя следующее:

- Заявление-анкета на  получение кредита; 

- Анкеты, заявления поручителей  (при необходимости).

- Копии паспортов или  видов на жительство в Республике  Беларусь кредитополучателя и  поручителей, их оригиналы для  сверки.