Понятие автокредита

     Некоторые банки, не отказываясь от страхования  угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать  полисы по страхованию жизни и  здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу  Международного Промышленного Банка  совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер» [31].

     Trade-in Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

     Кредиты на покупку автомобиля у частных  лиц Сравнительно недавно на рынке  автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность  покупки автомобиля с пробегом у  частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с  ведущими российскими банками.

     В рамках Системы «Авто-кредит» действуют  более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются за 15 минут, до классических, с более длинными сроками оформления. В большинстве случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и паспорт.

     К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения  клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном  месте.

     В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит. 

     2.2 Условия автокредитования 

     Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых  по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все  время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального  взноса, от объема информации, которую  заемщик предоставляет банку, в  частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая  программа с подходящими условиями  кредитования (табл. 1) 

     Таблица 1

     Условия автокредитования

     Приобретение  транспортных средств на условиях рассрочки  является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах  можно встретить предложение  продажи автомобиля в рассрочку  с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет  переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают  его первоначальную стоимость. Также  трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях  следует искать предстоящие в  будущем расходы в других пунктах  и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также  может быть заложено в его страховке [5, С. 14].

     Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при  покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного  страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования  могут быть указаны в кредитном  договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование [15, С. 65].

     транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

     жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

     Данные  страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. С развитием  рынка автокредитования отдельные  банки требуют от заемщика, приобретающего транспортное средство, минимальное  количество страховых полисов. В  частности, не все кредитные организации  настаивают на приобретении полиса КАСКО, который может составлять от 8 до 10% стоимости транспортного средства. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в  любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая  возможность, как правило, может  предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые  могут внести в счет оплаты стоимости  транспортного средства первоначальный взнос от 15% и выше. Это снижает размер основного долга и сумму уплачиваемых процентов по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине недостатка собственных средств, необходимых для первоначального взноса. Например, организацию, решившую приобрести не одно, а несколько транспортных средств, возможно, заинтересует кредитование по схеме buy-back, которое заключается в следующем.

     Стоимость приобретаемого автомобиля делится  на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части  основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную  сумму. Но от этого итоговая стоимость  кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также  начисляются проценты, которые выплачиваются  заемщиком по окончании срока  кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного  долга и сумму начисленных  с него процентов. Можно поступить  иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует  его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого  покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной  самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов  автокредитования, организация может  выбрать для себя наиболее оптимальный  вариант.

     Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно  варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные  комиссии за ведение счета, ограничиваясь  разовым комиссионным сбором при  открытии валютного счета в размере 60 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы  составляют от 3000 до 8500 руб. Другие банки  помимо этого требуют от заемщиков  уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так  и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются  на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих  с заемщиков комиссионные сборы  ни за открытие, ни за ведение счета  по рублевым и по валютным кредитам («Возрождение», Международный Промышленный Банк, Экстробанк, УРСА Банк) [32].

     Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму [25, С. 25].

     Ставки  комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке [20, С. 75].

     Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и  банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции  на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные  и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков) (Приложение 1).

     Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском авторкедитовании. Так что выбор условий кредитования и банка скорее всего зависит от личных притязаний заемщика. 

     2.3 Порядок авто кредитования физических  лиц 

     Выдача  кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами  банка при соблюдении основных принципов  кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита  осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных  транспортных средств.

     Предоставление  кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты  на приобретение автотранспортных средств  не предоставляются [5, С.З].

     При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам [11, С.42]:

     гражданство Российской Федерации;

     возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

     постоянная  регистрация в регионе по месту  расположения подразделения банка;

     общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в  том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;лица не находятся под судом или следствием;

     отсутствие  негативной кредитной истории в  банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие  более одного раза).

     Кредит  на приобретение транспортных средств  может быть предоставлен заемщику в  размере от 30 000 до 3 000 000 рублей или  эквивалентной суммы в Евро или  долларах США на срок от 3 месяцев  до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного  средства (от 20% включительно) заемщик  оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заемщику, не имеющему документального подтверждения  дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства [4, С.4].

     В случае досрочного погашения заемщиком  в течение первых трех месяцев  с момента выдачи кредита суммы  основного долга по кредиту и  суммы начисленных процентов  банк имеет право взимать с  заемщика комиссию в размере, зависящей  от размера предоставляемого кредита  в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая  процентную ставку по предоставляемым  кредитам, комиссию за досрочный возврат  кредита, а также размер пеней  и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу  и процентам, устанавливаются Кредитным  комитетом банка [5, С.4].

     В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в рублях и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% -при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита) [3, С.89].