Понятие автокредита

Понятие автокредита

Автомобиль  в настоящее  время - это один из  элементов,  без которого  достаточно трудно представить  человека. Каждый человек хочет  обладать им, но не каждому он по карману. Автомобили  выпускают самых различных марок  и различной комплектации. Поэтому человеку необходимо выбрать тот  автомобиль, который ему больше всего подходит.   Автомобиль необходим людям для каких-то  определенных целей. Одни  хотят иметь его в силу того,   что он необходим им для того,  чтобы ездить на работу или  по своим делам, другие  хотят  использовать   автомобиль как показатель статуса, которым они обладают.

Однако покупка  автомобиля  и его выбор  - это не простое  дело, так как необходимо найти не только   автомобиль,   который вам  нравится во  всем,  но кроме этого  он должен  иметь приемлемую стоимость, однако  сделать это нелегко.  Не всегда получается, так  что достаточно денежных средств  для того,  чтобы приобрести автомобиль.  Кроме этого, в отдельных случаях  у людей есть деньги,  но они  необходимы им для конкретного дела.   В этих  случаях, когда не хватает денежных средств на автомобиль,  оптимальным решением  является автокредит.

Автокредитование  в последнее время получило наибольшее распространение. Этот способ  позволит вам сразу стать обладателем  того автомобиля,   который вам нужен. Для этого необходимо соблюсти определенные формальности и предоставить определенный перечень документов и автомобиль через небольшой промежуток времени будут вашим. Однако   автокредит  не только  позволяет  вам достаточно быстро приобрести автомобиль своей мечты, но, кроме того,  и возлагает на вас  определенные обязанности,  которые вы должны соблюдать.  Прежде всего, он  даёт вам дополнительную  нагрузку в финансовом плане.  Теперь  вы должны не  только обеспечивать  свои основные финансовые потребности,  но кроме этого оплачивать  каждый месяц взносы по кредиту. Поэтому перед тем, как вы будете оформлять кредит, необходимо внимательно всё просчитать.  Необходимо соразмерить те финансовые возможности,  которыми вы обладаете, и решить  для себя, сможете ли вы взять автокредит.  Если  вы без расчётов предпримете такую попытку,  то результаты могут быть  самыми плачевными. Вы не сможете  своевременно  выплачивать  проценты по  кредиту. Это,  в конце концов, приведёт к тому, что  вам придётся оплачивать достаточно большие штрафы.  В худшем случае  вам придётся продавать имеющуюся недвижимость. Поэтому необходимо внимательно оценивать  свои возможности  для того, чтобы  это не привело к негативным для вас  моментам.

Автокредит - это  возможность  для любого человека даже  с небольшими деньгами получить  в своё распоряжение автомобиль своей мечты. Однако необходимо не только  учитывать  положительные моменты при получении автокредита, но и его отрицательные стороны. Это позволит вам избежать  многих  проблем в процессе получения кредита.  
 
 
 

     Автокредитование  как банковский продукт 

     2.1 Автокредит и его виды 

     По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно  ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке  страхуется, причем, как правило, в  той страховой компании, которая  является партнером банка.

     На  рынке автокредитования в последние  годы появилось много новых кредитных  продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное  кредитование, получение кредита  на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

     Классическая  программа кредитования подразумевает  внесение заемщиком первоначального  взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход  покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит  от процентной ставки и срока кредитования [15, С. 97]. Такой вариант нельзя назвать  оптимальным, правильнее признать его  сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование  кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

     Экспресс  кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант  оценки кредитоспособности заемщика ведет  к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному  продукту, как правило, выше, чем  по традиционным автокредитам, что  делает экспресс-автокредиты самым  дорогим кредитным продуктом  на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие  ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 24-30% в рублях, МДМ-Банк - 30-37% в рублях, «УрсаБанк» - 33-35% в рублях, «Русский Стандарт» - 36% в рублях [27].

     Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

     Другим  востребованным кредитным продуктом  является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных  партнерских программ совместно  с другими участниками рынка  автокредитования, в частности с  авто дилерами и страховщиками. Поскольку  в соответствии с действующим  законодательством выдача беспроцентных  кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение  материальной выгоды у заемщика и  увеличивает размер подоходного  налога, банки вынуждены применять  различные схемы оформления беспроцентных  кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

     Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения  более дорогой страховки. Кроме  того, машина страхуется не на сумму  выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку  поднять фактические платежи  по кредиту до средних значений по рынку.

     На  рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард» и «Сосьете Женераль Восток», а также ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк,банк «Союз» (13 дилеров). Сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 3 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКа) или даже 5 лет (банк «Авангард»). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета [29].

     Buy-back (обратный выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый [16, С. 57].

     Помимо  банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру [17, С. 24].

     Компания  «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, a 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, -5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля [16, С. 61].

     Однако  существуют и минусы: автомобиль должен обслуживаться только у конкретного  дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое  главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для  клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой  машине, покупая ее за полцены.

     Многие  банки предлагают автокредиты без  внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

     Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 14% [27, С. 54].

     Если  кредиты без первоначального  взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и  ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 11-15% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» – 12-14% в валюте и 16-18% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 14% в долларах и 19-20% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 12% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание. Это «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (по программе продвижения автомобилей «Тойота») [32, С. 37].

     Некоторые банки начали предлагать автокредиты  без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно  было невозможно оформить кредит на покупку  автомобиля без приобретения страховых  полисов ОСАГО (обязательного страхования  авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.