Пластиковые карты и их развитие в Казахстане

     В то же время, хотя количество выпущенных банковских карт и растет рекордными темпами. По состоянию на 1 апреля 2010 года банками Казахстана выпущено 7,837 млн платежных карточек, а количество держателей карт составило 7,387 млн человек. По сравнению с аналогичным периодом 2009 года зафиксирован рост на 12,4% и 12,8% соответственно , на основании этого показателя нельзя делать окончательные выводы о росте рынка, так как существует значительное количество действующих, но не используемых банковских карт.

     Казахстанский рынок банковских карт, несмотря на кризисные явления в мировой экономике, продолжает демонстрировать рост по сравнению с предыдущими годами и является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных сегментов финансового рынка в Казахстане. На рынке представлены большой ассортимент услуг и значительное количество разнообразных карточных программ. По данным Национального банка, в настоящее время в Казахстане в среднем на двух человек приходится одна платежная карточка.

     Сегодня выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта».

     Следует отметить тенденцию сохранения стабильного развития рынка платежных карт. Вместе с тем характерная особенность казахстанского рынка платежных карт - это выраженный дисбаланс в пользу операций снятия наличных через банкоматы при незначительной доле транзакций, совершаемых через торговые терминалы.

     Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории Республики Казахстан. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

     Среди других проблем, препятствующих дальнейшему успешному развитию карточного бизнеса, можно назвать: недостаточное развитие платежной инфраструктуры и ее неравномерное региональное распределение; несовершенство законодательной базы; стремительное развитие карточного мошенничества; быстрое распространение небанковских сетей самообслуживания; существующая тарифная политика платежных систем (платежи за инкассацию наличных денег ниже, чем комиссии, установленные платежными системами за безналичные расчеты); низкий̆ уровень качества обслуживания держателей̆ карт, в том числе реализованных в рамках зарплатных проектов; недостаточность сведений о месторасположении устройств по приему платежных сервисов и недостаточная информированность населения о преимуществах их использования при безналичных расчетах; отсутствие национальной̆ платежной̆ системы и единой̆ концепции развития платежного рынка.

     Кроме изготовления карточек, банки снимают  комиссии за:

• взносы наличными на карточный счет;
• взносы безналичными на карточный счет; 
• выдачу наличных;
• конвертацию средств на карточных счетах;
• перевод денежных средств с карточных счетов на другие счета;
• предоставление архивных выписок;
• блокирование карточек.

     3.1.  Тенденции развития Казахстанского рынка платежных карт

     В банковском деле последние два десятка лет происходят интенсивные изменения, которые связаны с бумом IТ-технологий. В результате чего меняется банковское производство, а именно:

     1. дешевеет оборудование, наращивается  производительность, увеличивается  пропускная способность коммуникационных каналов, таким образом, снижается экономический порог вхождения в бизнес и время, необходимое для его организации;

     2. бизнес-среда становится более  конкурентной;

     3. развивается специализация и  аутсорсинг.

     4. происходит интеграция и поиск  дополнительных рынков сбыта среди клиентов небанковских и нефинансовых структур. Примером могут служить многочисленных совместные программы, в частности, со страховыми компаниями, совместный маркетинг, различные дисконтные программы;

     5. появление новых каналов связи с клиентом: банкомат, интернет-банкинг, мобильный банк; стремление максимально удовлетворить потребности клиента. 

     3.2. Дальнейшие возможности развития рынка платежных карт в Казахстане связаны со следующими факторами: 

     1. развитие менеджмента и маркетинга.

     2. массовое распространение кредитных  и в особенности смарт-карт, позволяющих  комбинировать различные продукты, в том числе небанковские.

     3. Развитие расчетных и кредитных  продуктов на базе банковских  карт для предприятий малого  бизнеса. Также одним из нереализованных перспективных проектов являются корпоративные карты.

     4. Возможность бесконтактной оплаты товаров и услуг. В скором платежные карты должны полностью вытеснить наличные средства, в связи с этим бесконтактные технологии и смарт-карты должны получить новое развитие совместно с модернизацией дистанционных сервисов управления счетом. Использование новых технологий поставит вопрос об их применимости в рамках существующей инфраструктуры по приему карт, что приведет к модернизации оборудования, либо его замене.

     5. Отдельным вопросом является  конкурентная среда на рынке  платежных карт и вопрос об  ее эффективности. Перспективы  развития платежного оборота  связаны с изменением структуры  рынка, так как в настоящий  момент она не является оптимальной.

      Заключение

     В условиях обострившейся конкуренции  на рынке розничных услуг, банки  и платежные системы стали  больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих  продуктов, стимулируя клиентов совершать  покупки с использованием карт, в  том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

     Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

     Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     В то же время суть платежной карты  заключается вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы. В рамках исследования карточной платежной системы рассмотрен вопрос, касающийся влияния используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который является наиболее интересным и неоднозначным.

     Это связано с использованием новых  технологий, новых инструментов расчетов, действие которых еще до конца  не изучено экономистами. Способность  средств на платежных картах замещать наличные денежные средства в качестве господствующего средства розничных платежей дает основание полагать, что широкое распространение платежных карт может привести к росту денежной массы и нарушению равновесия спроса и предложения на денежном рынке. Широкое распространение платежных карт, также как и электронных денег, может повлиять на деятельность центральных банков в сфере денежной политики, банковского надзора, контроля над платежной системой.

     Для развития карточного платежного оборота  в Казахстана требуется в первую очередь решить экономические проблемы страны, среди которых различный уровень благосостояния, низкий уровень финансовой грамотности населения.

     Подводя итог, можно отметить, что развитие платежного оборота в Казахстане, в том числе посредством использования  банковских карт, представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но с и необходимостью регулирования бурно развивающегося рынка для определения будущей структуры платежной системы на глобальном и казахстанском уровнях. 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы: 

1. Современная система денежных расчетов. Кочетков В.Н., Нелепа И.Г., Бондарева О.В., Басюк  Н.Б. / 3-е изд., перераб. и доп. –  К: Европ. Ун-т (финансы, информ. системи, менеджм. и бизнес), 2000. – 179 с.
2. Воронин, А.С. Пластиковые карты: учеб. / А.С. Воронин. – Москва: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 с.
3. Ю. Пермин, Ю. Товб “Рынок банковских пластиковых карточек: попытка анализа и прогноза” “Банковские технологии” №1/2006 г.
4. В. Завалев “Пластиковая карточка как платежный инструмент”
5. Сайт www.nationalbank.kz «Правила пользования пластиковой карты»