Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики

2. Анализ использования пластиковых денег и электронного кошелька в России

 
 

1. Анализ  организации работы с пластиковыми карточками в Сбербанке России

 
 

     Доля  Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам  работы составляет более 30% по таким  основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты  по ним. Доля Сбербанка России от общей  суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7 %.

     Общее число выпущенных карт увеличилось  за первый квартал 2008 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук.

     Количество  карт международных платежных систем возросло за 2007 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2006год – 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт¹⁵ (рис.1):

     

     Рис.1. Динамика темпов роста международных  платёжных систем

     В качестве одной из задач бизнес-плана  на 2006 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ и доли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

     За  2006 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2007 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2006г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

     148%-й  рост количества банкоматов, обслуживающих  карты международных платежных  систем, обусловлен, в первую очередь,  тем, что банки активно внедряли  программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном  устройстве обслуживать карты  международных платежных систем  и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

     В 2007 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемое российскими банками, возросло на 45% и достигло 25,4 млн. карт по сравнению с 18,6 млн. карт на начало года (рис. 2).

     

     Рис. 2. Анализ развития рынка банковских карт в 2007 году.

     Темп  роста эмиссии карт для различных  платежных систем в течение года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными  темпами росло число карт международных  систем на 77% (из них: VISA – 98%, MasterCard – 54%), а  также платежной системы Accord – 102%. Сбербанк России обеспечил прирост  эмиссии адекватный росту рынка  – на 44%, при этом за указанный  период было проведено сокращение числа  локальных карт на 230 тысяч штук. Без учета локальных карт. Темп роста объема эмиссии Сбербанка  России составил в 2007 году 57%¹⁶ (рис. 3)

     Рис. 3 Рост числа карт в разрезе платежных  систем  в 2007 году

     Анализируя  характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных  систем, можно сделать следующие  выводы.

     Карты по-прежнему в подавляющем числе  случаев используются только для  снятия наличных денежных средств. В  целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных  платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в  среднем по всем продуктам – 7,1%.

     Общий объем операций в торговой и сервисной  сети по картам, выпущенным российскими  банками, превысил 50 млрд. рублей, при  этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%. В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис.4.

     

     Рис.4 Обороты эмиссии по российским картам в 2007 году

     Высокими  темпами в 2008 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 7194 банкомата (по состоянию на 01.01.2007 – 6816 шт., что превышает показатели предыдущего года 01.01.2006 г.-5202 шт. ), из них:

     Количество  электронных терминалов, обслуживающих  карты, составило 61,1 тысячи штук (год  назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием  банковских карт, достигло 49,0 тысяч  организаций, увеличившись за период на 52%¹⁷.

     Таким образом Сбербанк России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт за рубежом. 

2. Организация работы с электронным  кошельком

 
 

     Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью  уже упоминавшейся клиентской программы WM Keeper. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-значный WM-идентификатор, необходимый для работы в системе. WM-идентификатор служит уникальным обозначением участника.

     Транзакционным  средством в системе служат титульные  знаки WM нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:

     WMZ - средства, эквивалентные долларам  США, - на Z-кошельках; 

     WMR - средства, эквивалентные российским  рублям, - на R-кошельках; 

     WME - средства, эквивалентные евро, - на  Е-кошельках; 

     WMU - средства, эквивалентные гривнам  Украины, - на U-кошельках. 

     

     Рис. 5. WMZ - средства, эквивалентные долларам США, - на Z-кошельках;

     

     Рис. 6. WMR - средства, эквивалентные российским рублям, - на R-кошельках;

     Хранящиеся  в кошельке WM-средства находятся  в полном распоряжении пользователя . При необходимости пользователь может снять WM с кошелька и перевести на указанный им банковский счёт с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту.

     Вся информация передаётся по закодированным каналам, а производимые клиентские операции подписываются с использованием секретного ключа. Авторизация клиента  осуществляется не только по традиционным логину и паролю. Необходимо также  предъявить свой секретный ключ.

     Система устойчива к обрывам связи. Если какая-либо операция не была успешно  завершена, она не учитывается системой. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе  не существует. Таким образом, принципиально  не может возникнуть ситуация, когда WM-средства будут потеряны¹⁸.

     Для валютообменных операций в WebMoney Transfer существует сервис Exchanger, предназначенный для  автоматического p2p-обмена различных  валют и титульных знаков WM между  участниками этой системы. Сервис разделён на секции, внутри каждой из которых  можно производить обмен электронных  средств расчёта, а также обмен  с использованием банковских платежей, платежей через системы быстрых  денежных переводов и т. п. Каждая из секций сервиса работает с одной  из валют или системой переводов.

     Яндекс.Деньги – эта система моновалютна: она использует только российские рубли. Работать с ней можно одним из двух способов: через web-интерфейс с использованием имеющегося браузера или через скачанную с сайта Яндекс.Деньги и установленную на компьютере специальную программу Интернет.Кошелёк.

     При регистрации в платёжной системе  автоматически будет открыт персональный счёт. На него зачисляются любым  удобным для пользователя способом деньги, необходимые для проведения транзакций. Электронные деньги с  виртуального счёта при необходимости  всегда можно обменять на реальные деньги.

     Достоинство - полная независимость поставщика от любой специфики интернет-платежей - технической, юридической или бухгалтерской.

     В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный  инструмент, обладающий, в зависимости  от схемы реализации, свойствами как  традиционных наличных денег, так и  традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность  проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных  инструментами — возможность  проведение расчетов в безналичном  порядке через счета, открытые в  кредитных организаций. 

3. Основные  направления и  перспективы развития и использования  пластиковых карточек и электронных  денег в России

 
 

3.1. Перспективы развития  отечественного рынка пластиковых карт 
 

     По  данным Центробанка России, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: "зарплатные" карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт. Еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался  при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент¹⁹.

     Для россиян владение карточкой, принадлежащей  отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три  раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым  отвлекая значительные средства из   своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн долларов).

     Федеральная антимонопольная служба России завершила анализ рынка пластиковых карт. Согласно данным службы, лидером среди платежных систем на отечественном рынке является Viza, доля которой по объему совершенных операций по итогам 2008 года составляет 40,25 %, по количеству выпущенных карт – 36,89%. Платежная система Сбербанка «Сберкарт» занимает 20,53 % и 10,84 %, MasterCard – 6,94% и 22,76% соответственно²⁰.

     Рис.7. Платежная система Сбербанка

     Доля  международных платежных систем на рынке пластиковых карт России по объемам совершенных в 2008 году операций и количеству карт составляет 47,32 % и 59,8 % соответственно. Среди международных платежных систем в России по итогам 2008 года лидером является Viza, далее следует MasterCard .

     Те  темпы роста, которые рынок демонстрирует  сейчас, будут сохраняться и развиваться  вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет  достигать 100% в год, а обороты  по картам возрастать на 50-60%. Карточный  бизнес будет развиваться, если будет  расти потребительский рынок²¹.

     Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после  экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой  техникой и спортивными товарами. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки  заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты  начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так  как стоимость обслуживания таких  кредитов достаточна высока.  
 

     3.2. Прогноз развития электронных денег в России 
 

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом  рынке. Наша страна собирается сделать  важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию. Необходимым условием вступления во Всемирную торговую организацию является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России²².