Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики

     Преимущества, получаемые от использования банковских карточек и электронных денег предприятиями торговли и сервиса - это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия. 
 

     1.2. Российский опыт использования пластиковых карт 
 

     В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста  СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с  карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным  оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась  к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались  в некоторых валютных магазинах  и гостиницах.⁶

     Работа  с международными расчетными системами  в качестве принципиальных членов или  же партнеров последних. Первым начал  работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные  карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к  надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк⁷.

     Выпуск  пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены  – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы  созданы совсем недавно, однако темпы  их развития позволяют надеяться, что  в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться  в торговых точках все чаще;

     Предоставление  клиентам собственных карточек со своим  логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ “Гермес-Центр”, Элексбанк, КБ “Оптимум” и др.).

     На  территории России сейчас действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками⁸. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 2005 г. по карточкам Union Card было совершено 170 млн. транзакций, 80 млн. из них приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 -- в Перми. Из 300000 банкоматов системы 13000 установлены в Москве⁹.

     Надо  отметить, что в настоящее время  карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента  дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

     Конкурентная  борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо  всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности  деятельности и о привлекательности  услуг платежной системы для  клиентов и коммерсантов. Однако оборотной  стороной конкуренции выступает  не только дробление рынка, но и нескоординированность  усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый  ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов  рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и  в их скорейшем и наиболее эффективном  решении заинтересован каждый, кто  работает с банковскими карточками.

     Основная  задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы  она стала привычным платежным  инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе  новые возможности в плане  мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие  кредитные ресурсы.  
 

3. Понятие электронных денег  и их виды

 
 

     Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых  используются электронные схемы. Они  означают перевод денег со счета  на счет, начисление процентов и  другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия  бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХI века, которая  будет развиваться и в будущем  станет широко распространенным способом платежа¹⁰.

     Классификация электронных денег осуществляется по различным способам:

1.способ хранения  электронных денег: 

• электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»);
• электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»). 

2.способ обработки  данных об операциях 

• централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
• децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»). 

3. форма организации  электронной денежной системы 

• одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
• двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
• трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами. 

4.субъект эмиссии 

• электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
• электронные деньги, эмитируемые центральным банком. 

5.валюта обязательства  эмитента 

• одновалютные системы электронных денег;
• многовалютные системы электронных денег. 

6.степень сохранения  анонимности 

• системы электронных денег с ограниченной анонимностью;
• системы электронных денег с полной анонимностью. 

7.форма обращения  в денежном обороте 

• безналичные электронные деньги;
• наличные электронные деньги. 

8.срок обращения 

• электронные деньги с ограниченным сроком обращения;
• бессрочные электронные деньги. 

9.причастность  к субститутам или суррогатам  денег 

• электронные деньги, выступающие денежными субститутами;
• электронные деньги, выступающие денежными суррогатами. 

10.ограничение  на величину суммы хранения  и платежа 

• системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа;
• системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа. 

11.степень открытости 

• закрыто циркулирующие системы электронных денег;
• открыто циркулирующие системы электронных денег.

     Наиболее  объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).
• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты¹¹.

     WebMoney - система электронных кошельков,  позволяющая осуществлять мгновенный  расчет виртуальными деньгам,  которые в свою очередь могут  стать вполне реальными после  обналичивания в соответствующих  сервис центрах. Удобство системы  заключается в скорости осуществления  денежных операций. Система считается  очень защищенной и надежно  заблокированной от вторжения  извне. При регистрации системы  вы устанавливаете на свой  компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет  кошелек. 

     Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер  и код, количество символов в которых  назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту  их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому  используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с  уникальным номером и кодом¹².

     Smart-карта  - кредитная карточка со встроенным  микропроцессором, обладающая высоким  уровнем защиты и возможностью  проводить многовалютные расчеты.  Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых  отсутствуют ограничения на чтение  и запись данных; карты с защищенной  памятью, использующие специальный  механизм разрешений на чтение/запись  и удаление информации. Также  Smart-карты бывают:

• Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
• Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
• Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
• Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
• Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п¹³.

     Введение  расчетной системы на основе банковских карточек имеет ряд преимуществ для клиента, а так же и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов. 
 

4. История развития электронных  денег в России

 
 

     История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные  деньги постоянно развиваются и  проявляются в новых формах и  видах. Эти изменения проявлялись  в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также  автоматизации межбанковских операций.

     Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной - требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.

     Важную  роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен  в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие  крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».

     В России развитие технологии безналичных  платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

     С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег»¹⁴.

     Электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами.