Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Волгоградский  государственный  университет»

Факультет мировой экономики  и финансов 

Кафедра теории финансов, кредита  и налогообложения 
 
 
 

Курсовая  работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Пластиковые деньги и электронный кошелек  как атрибуты информационной экономики 
 
 

Выполнила студентка 3 курса

Факультета  мировой экономики и финансов

Группы  ФК-072

Яшагина Ксения Викторовна

Проверила:

к. э. н. доцент Старостина Е.С. 
 
 
 
 
 
 

Волгоград 2009г.

     Содержание 
 

Введение………………………………………………………………………...3

1. Основные понятия и принципы использования пластиковых денег и электронного кошелька…………………………………………………..…6
1. Понятие пластиковые карточки и их виды…………………………....6
2. Российский опыт использования пластиковых карт………………...11
3. Понятие электронных денег и их виды……………………………….13
4. История развития электронных денег в России……………………..17
2. Анализ использования пластиковых денег и электронного кошелька в России.……………………………………………………………………….19
1. Анализ организации работы с пластиковыми карточками в Сбербанке России……………………………………………………………………..19
2. Организация работы с электронным кошельком………………………23
3. Основные направления и перспективы развития и использования пластиковых карточек и электронных денег в России..………………….26

3.1. Перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт..…….26

3.2. Прогноз развития электронных денег в России………………………....28

Заключение……………………………………………………………………….31

Список  литературы………………………………………………………………34 
 

 

Введение 
 

     В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одними из основных инструментов безналичных расчетов являются пластиковые  деньги и электронные кошельки. В  большинстве экономически развитых стран они является неотъемлемыми  атрибутами сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных  карт или электронных денег показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров  и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

     Рассмотренная мною тема очень интересна, актуальна  и важна для современного общества.

     Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой  степени снизить темпы инфляции.

     Курсовая  работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем, так и  их  финансовую основу и перспективу  развития пластиковых и электронных  денег.

     Ознакомившись с основными понятиями  безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карточек и электронных кошельков, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический  материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение пластиковых  денег и электронных кошельков  в повседневную жизнь простых граждан РФ, исследовать сущности, содержания и механизмы их функционирования для выявления основных тенденций развития и прогнозирования состояния электронных и пластиковых денег на ближайшую перспективу. Цель и общая логика исследования требуют решения следующих задач:

• уточнить понятие «электронные деньги», раскрыть сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций;
• выявить основные факторы, детерминирующие развитие электронных денег в современной системе денежного оборота;
• изучить риски участников систем электронных денег как предмет регулирования со стороны уполномоченных органов и кредитных институтов;
• оценить возможное влияние электронных денег на денежно-кредитную систему и дать прогноз их воздействия на эффективность инструментов денежно-кредитной политики;
• на основе обобщения мирового и отечественного опыта регулирования электронных денег разработать рекомендации, позволяющие повысить надежность и эффективность функционирования систем электронных денег;
• определить основные причины, сдерживающие развитие электронных денег, и разработать предложения по формированию условий для расширения практики применения электронных денег.

     Объектом  исследования выступают системы  электронных и пластиковых денег, функционирующих как на территории России, так и зарубежных стран.

     Предметом исследования являются процессы использования  и развития систем электронных и пластиковых денег на национальном и международном уровнях.

     Исходя  из поставленной цели и задач исследования, была определена структура курсовой работы. Данная работа состоит из введения, трех глав основного содержания, заключения и списка используемой литературы. Первые три главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами  использования банковских карт и электронных денег.

     Первая  глава рассчитаны на краткое ознакомление с теорией, основами  использования банковских карт и электронных денег.

     Вторая  глава основана на статистических данных Сбербанка России, а также статистических сайтов Интернета, анализируется текущее положение рынка пластиковых карт и электронных денег в России.

     В третьей главе показываются основные направления и перспективы развития отечественного рынка в этих направлениях. 

1. Основные понятия и принципы использования пластиковых денег и электронного кошелька

 
 

1. Понятие пластиковые карточки и их виды

 
 

     Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

     "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных,  пластиковые карточки используются  в качестве визиток, клубных  карточек, клиентских карточек постоянных  покупателей. Все эти карточки  сделаны из пластика - отсюда и  их название¹.

     Преимущества, связанные с использованием пластиковых  карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска  потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение  расчетов с покупателями.

     Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового  и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковых карт занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

     Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы².

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. В то же время, в отличие  от металла пластик легко поддается  термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту³.  

2. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

     Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя⁴.

3. На основании механизма расчетов:
• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

     Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования:
• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    
9. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).
11. По способу записи информации на карту:
• графическая запись;
• эмбоссирование;              
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты)⁵.