Кредитование  путем подкрепления корреспондентского счета. Данный вид перераспределения ресурсов является скрытой формой, поскольку кредит выдается в форме пополнения корреспондентского счета одного банка в другом на основе договора о корреспондентских отношениях. При этом прямой договор о предоставлении МБК не составляется, проценты за пользование ресурсами не выплачиваются, а вознаграждением является плата за остаток на корреспондентском счете. Данный вид перераспределения ресурсов используется в основном дружественными или связанными между собой иными отношениями коммерческими банками.

    Кредитные ресурсы, полученные от других филиалов (в пределах одного и того же коммерческого банка). В общей структуре привлеченных средств эти ресурсы относятся к МБК. Однако здесь есть свои особенности, так как для получения МБК от других банков необходимо предоставление высоколиквидного залога, как правило, ценных бумаг государства. Это принуждает держать часть средств в государственных краткосрочных облигациях или высоколиквидных бумагах сторонних эмитентов, что не всегда целесообразно, так как отсутствие возможности игры на курсовых разницах при повышении или понижении тех или иных серий оставляет возможность довольствоваться доходностью к погашению, а это не всегда выгодно. В то же время предоставление других форм залога (например, зданий) требует дополнительных расходов, и весьма существенных. К тому же оформление любого залога требует времени. А когда речь идет о ликвидности банка, временные рамки сужаются порой до нескольких часов. Ресурсы, предоставляемые другими филиалами, удобны тем, что для их привлечения не требуется залог, оформление и обмен договорами происходит уже после сделки, операции осуществляются день в день. Для покупки ресурсов достаточно телефонного звонка, а гарантией совершения операции служит подтверждение, отправленное по электронной почте или по факсу. Все перечисленное делает данный инструмент наиболее мобильным и удобным, позволяющим привлекать с минимальными затратами требуемую сумму средств на любой срок от одного дня до месяца и по минимальной цене.

    Овердрафт головного банка (для  филиалов коммерческого  банка). Данный вид ресурсов также можно отнести к МБК с той лишь разницей, что процентная ставка по данному виду источника привлеченных средств не является компромиссом двух сторон, достигнутым в процессе переговоров, а устанавливается головным банком директивно. Несмотря на относительно невысокую стоимость этих ресурсов, из-за непредсказуемости процентной ставки по ним наличие их в структуре привлеченных средств нежелательно. Поэтому надо изыскивать возможность для замены ресурсов головного банка на более стабильные с контролируемой процентной ставкой.

    Центральный банк РФ осуществляет денежно-кредитное  регулирование экономики страны и в зависимости от направления  кредитной политики строит свои отношения  с коммерческими банками. При  этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной  ставки (ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет  кредиты коммерческим банкам), размера  требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объемов операций, проводимых на открытом рынке.

    ЦБ  РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам прежде всего для инвестирования в приоритетные отрасли народного хозяйства: кредитование конверсионных программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных затрат, досрочного завоза товаров в районы Крайнего Севера, затрат на строительство объектов социального назначения (школ, больниц, жилья) и т.д. При этом ЦБ РФ стремится не допустить использования централизованных ресурсов на проведение операций, не связанных напрямую с производственной деятельностью. Поэтому наиболее доступными оказываются ссуды ЦБ РФ для коммерческих банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, сохранивших клиентуру. Условием предоставления коммерческому банку ресурсов является также соблюдение им размера маржи, т.е. разницы между ценой приобретения и ценой перепродажи в виде ссуды клиентам.

    Коммерческие  банки получают кредиты у Центрального Банка в форме переучета и  перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.

    К другим наиболее распространенным формам недепозитных операций относят:

    Евродолларовые  займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:

    - местонахождение рынка - Европа 

    - размер рынка измеряется сотнями  миллиардов долларов

    - сроки займов в среднем 3 -5 лет,  что по российским меркам является - сверхдолгосрочным

    - данные заимствования едва ли  не самые дешевые из-за большого  объема предложения на мировом  рынке

    - выпуск евродолларовых облигаций  не требует обеспечения.

    - выпуск облигаций в отличие  от акций не приводит к размыванию  капитала.

    Выпуск  ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих баков: выпуск облигаций; векселей;  депозитных и сберегательных сертификатов.

    Эта категория банковских ресурсов называется эмитированными средствами банков. Банки  проявляют особую  заинтересованность в изыскании таких средств  клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся  облигационные займы, банковские векселя  и др.

    Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации  со стороны государственных органов.

    В современной банковской практике встречаются  двухвалютные облигации, то есть облигации, выплата купонного дохода по которым  предусмотрена по выбору держателя  облигации: в национальной валюте или  в долларах США (или в евро).

    Одна  из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых  банками, – ценные бумаги с «плавающей процентной ставкой».

    Разновидностью  управляемых пассивов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную  организацию, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по истечении  установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.

    Депозитный  сертификат – это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Т.е. депозитный сертификат – это письменное свидетельство банка о внесении денежных средств, которое дает право вкладчику на получение по окончании установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам. Он имеет две разновидности – непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и при наступлении их срока предъявляются в банк; и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном денежном рынке, где право на получение вклада по депозитному сертификату может быть передано другому лицу; другими словами он может быть именным и на предъявителя.

    Депозитный  сертификат выпускается банками  под определенный в договоре процент  на конкретный срок или до востребования. Для физических лиц используются  сберегательные сертификаты, выдаваемые банком, как на фиксированный срок, так и до востребования.

    Сертификаты могут выпускаться как в разовом  порядке, так и сериями. Сертификаты  могут быть именными или на предъявителя. Депозитные и сберегательные сертификаты  не могут служить расчетным или  платежным средством.

    Сертификаты выпускаются в валюте РФ. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты  в соответствии с действующим  законодательством РФ и нормативными актами Банка России.

    Формирование  пассивных операций и увеличение ресурсов коммерческих банков должно быть гарантировано рядом факторов: устойчивой их работой, ростом доверия к банкам со стороны потенциальных инвесторов, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг, эффективной процентной политикой.

     Заключение

    Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность  и платежеспособность коммерческого  банка. Сами масштабы деятельности коммерческого  банка, а следовательно и размеры  доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке  ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между  банками за привлечение ресурсов.

    Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого  банка. Эффективное управление пассивами  предполагает осуществление грамотной  депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в  том, что в части пассивных  операций выбор банка обычно ограничен  определенной группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

    При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность  маневра денежными ресурсами. При  привлечении  денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших  задач банка. Но первичным все  же является привлечение, а не размещение ресурсов.

    Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому  банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

    В рыночных условиях коммерческие банки  должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

    - разрабатывать собственную депозитную  политику;

    - особое внимание в процессе  осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

    - разнообразить виды вкладов;

    - расширять банковские услуги  для привлечения потенциальных  вкладчиков;

    - проводить эффективную процентную  политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

     Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ (в ред. Федеральных законов  от 20.02.96 № 18-ФЗ, от 12.08.96 № 111-ФЗ, от 08.07.99 № 138-ФЗ). – М., 2010
2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»
3. Федеральный закон от 03.02.96 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»
4. Федеральный закон от 28.11.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации»
5. Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в редакции от 31 августа 1998 г.) / Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20
6. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»
7. Указание ЦБ РФ от 27.03.98 г. № 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 02.07.98 № 274-У, от 26.11.99 № 687-У).
8. Указания Банка России от 24.06.99 № 586-У «О минимальном размере уставного капитала вновь создаваемых кредитных организаций и минимальном размере собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций».
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: «Юрист», 2009
10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010.
11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
12. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Р-н-Д: «Феникс», 2008
13. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Юрист», 2010.