Отчет по производственной практике в ОАО "Сбербанк России"

p align="justify">     В качестве созаемщиков по кредиту  «Молодая семья», могут рассматриваться  доходы не только «молодых супругов»  но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита).

     Причем:

     в случае, когда созаемщиками являются супруги и родитель или родители, в расчет платежеспособности каждого  из созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы или пенсия;

     в случае, когда созаемщиками являются мать или отец из неполной семьи и ее или его родители, в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков кроме дохода по основному месту работы или пенсии, по программе «Молодая семья» могут учитываться дополнительные виды доходов.

     По  желанию заемщика - созаемщиков по программе «Молодая семья» Сбербанком может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга с общим увеличением срока кредитования до 5 лет на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года, либо при рождении детей в период действия кредитного договора до достижения ими возраста трех лет.

     Если  у «Молодой семьи» есть ребенок, то Сбербанк может предоставить кредит не до 90% от стоимости квартиры, а  до 95%. То есть, заемщику достаточно иметь  всего лишь 5% от стоимости недвижимого  имущества. 

      2.3. Оценка максимальной суммы кредита 

     Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости объекта недвижимости или стоимости работ по его  реконструкции, ремонту (в зависимости  от целей кредита), а по программе  «Молодая семья» для молодой семьи с ребенком (детьми) — 85% стоимости. Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением первой части кредита.

     При Рефинансировании жилищных кредитов сумма предоставляемых кредитных средств не может превышать меньшей из величин - 70% стоимости приобретенного/построенного Жилого помещения и остатка основного долга по рефинансируемому кредиту.

     Учитывается доход по основному месту работы и следующие виды доходов:

доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

доход от занятий частной практикой;

доход супруги /супруга (учитываются аналогично доходам заемщика);

досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу  лет получаемая заемщиком (созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

     Если  по программе «Молодая семья» созаемщиками выступают супруги и их родители, то в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-супругов могут приниматься доходы по основному месту работы и дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Если созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родители, в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков могут приниматься доход по основному месту работы (пенсии) и дополнительные виды доходов.

     По  кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный +» максимальная сумма кредита может быть рассчитана без оценки платежеспособности заемщика, а исходя из размеров суммарного актива заемщика (созаемщиков). Суммарный актив — это принадлежащие лично заемщику или совместно с супругом (супругой):

недвижимость: квартиры и индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, помещения для кратковременного проживания стоимостью от 1000000 рублей;

земельные участки;

автомобили (другие транспортные средства) стоимостью от 600 000 рублей и не старше 3 лет;

ценные  бумаги.

     Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 000 000 рублей (или эквивалента  в валюте). При этом кредит с учетом суммарного актива может быть предоставлен только на приобретение квартиры, земельного участка или индивидуального  жилого дома, а максимальный размер кредита не может превышать 50% стоимости суммарного актива и 65% стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

     Размер  кредита «Уверенность» не должен превышать сумму, необходимую для  погашения:

текущей просроченной задолженности по Жилищному кредиту (по основному долгу и процентам за пользование кредитом) сроком до 60 дней;

неустойки, начисленной за несвоевременное  погашение Жилищного кредита;

платежей  по Жилищному кредиту, предстоящих  к уплате Банку в течение 12 месяцев, следующих за датой выдачи кредита;

страховой премии, подлежащей уплате Заемщиком по договорам страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Результаты финансовой  деятельности предприятия 

     Динамика  основных статей отчета о прибылях и убытках за 2009 год в сравнении  с 2008 годом:

     -  операционные доходы до создания  резервов на возможные потери  увеличились на 30,2%;

     -  чистый процентный доход вырос  на 36,4%;

     -чистый  комиссионный доход увеличился  на 10,0%;

     -операционные  расходы сократились на 2,8%;

     -расходы  по созданию резервов на возможные потери возросли в 2,9 раза;

     -прибыль  до уплаты налогов из прибыли  без учета событий после отчетной  даты составила 43,3 млрд руб.  против 136,9 млрд руб. за 2008 год;

     -чистая  прибыль без учета событий  после отчетной даты составила  36,2 млрд руб. против 109,9 млрд руб. за 2008 год.

     Несмотря  на непростую ситуацию в экономике  по итогам 2009 года банк добился существенного  роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2008 годом на 30,2% и достиг 647,2 млрд руб. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 36,4% до 456,8 млрд руб.

     Процентные  доходы возросли за год на 33,5% до 768,4 млрд руб., при этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов. Рост процентных доходов обеспечен в основном увеличением доходов от кредитования юридических лиц (+42,1%), в то время как доходы по кредитам физическим лицам возросли незначительно (+4,4%) в результате сужения рынка потребительского кредитования.

     Более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в течение года обусловило существенный рост процентных доходов  по ним (в 1,7 раза). Это позволило в  большей степени диверсифицировать  доходы банка – доля доходов по ценным бумагам в общем объеме процентных доходов возросла с 5,6 до 7,2%.

     Процентные  расходы возросли на 29,5% до 311,6 млрд руб. в основном за счет расходов по средствам банков и средствам  физических лиц. Наиболее значительно  возросли процентные расходы по средствам банков (в 3,9 раза), что было обусловлено привлечением в конце 2008 года субординированных кредитов от Банка России на общую сумму 500 млрд руб. Рост расходов по средствам физических лиц (+20,6%) был обусловлен как увеличением объема привлеченных средств, так и ростом их стоимости в условиях кризиса. Объем процентных расходов по средствам юридических лиц по сравнению с 2008 годом несколько сократился (-4,4%).

     Чистый  комиссионный доход увеличился на 10,0% до 143,1 млрд руб. в основном за счет роста комиссионных доходов, полученных по расчетным операциям, операциям кредитования юридических лиц, ведению счетов, операциям с банковскими картами, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами, операциям с ценными бумагами, банковским гарантиям. Снижение спроса на кредиты со стороны населения в условиях кризиса обусловило сокращение комиссионных доходов по операциям кредитования частных лиц. Также сократился объем комиссионных доходов по кассовым операциям физических лиц. Объем комиссий по документарным операциям, обслуживанию бюджетных счетов, валютному контролю, депозитарным и агентским услугам по сравнению с 2008 годом изменился незначительно.

     Чистый  доход от операций на финансовых рынках увеличился за год на 66,9% до 42,2 млрд руб. Рост достигнут за счет доходов по торговым операциям с ценными бумагами и драгоценными металлами. 

     Жесткий контроль над операционными расходами  позволил банку сократить их объем  в 2009 году на 2,8% до 220,0 млрд руб. Таких  результатов банк добился, в основном, благодаря снижению расходов на персонал за счет оптимизации организационной структуры, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов. Отношение операционных расходов к доходам по итогам года составило 34,0% против 45,5% годом ранее.

     Банк  продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных  рисков. На формирование резервов в 2009 году банком направлено 383,9 млрд руб., в  т.ч. на резервы по кредитам – 361,5 млрд руб., что в 3 раза превышает расходы на резервы по кредитам в 2008 году. Резервы создавались исключительно за счет доходов от операционной деятельности и не уменьшали капитал банка.

     Вследствие  значительных расходов на создание резервов прибыль банка снизилась по сравнению  с предыдущим годом:

     Прибыль до уплаты налогов из прибыли за 2009 год без учета событий после  отчетной даты составила 43,3 млрд руб. (за 2008 год: 143,5 млрд руб. без учета событий  после отчетной даты и 136,9 млрд руб. с учетом событий после отчетной даты)

     Чистая  прибыль банка за 2009 год без учета событий после отчетной даты составила 36,2 млрд руб. (за 2008 год: 108,2 млрд руб. без учета событий после отчетной даты и 109,9 млрд руб. с учетом событий после отчетной даты).

     Активы  банка за год увеличились на 5,8% до 7 110 млрд руб. в основном за счет роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и портфеля ценных бумаг. В то же время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистый кредитный портфель и, соответственно, активы банка.

     Банк  продолжал активное кредитование реального сектора экономики – за год российским предприятиям выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., из них около 420 млрд руб. выдано в декабре. Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7% до 4 249 млрд руб. (по внутренней методике Сбербанка с 01.08.2009 в кредитный портфель юридических лиц включены договоры уступки прав требования по кредитам с отсрочкой платежа, далее – договоры цессии).

     В целях активного развития операций кредитования и стимулирования спроса начиная со второго квартала т.г. банк последовательно снижает процентные ставки по кредитам во всех валютах. Тем не менее, спрос на кредиты в силу низкой деловой активности предприятий остается невысоким, что влияет на динамику кредитного портфеля банка.

     Кроме того, со второго полугодия крупным  российским компаниям вновь открылся мировой рынок заимствований, в  результате чего банк столкнулся со значительными  объемами досрочного погашения кредитов. По итогам ноября и декабря общий  объем погашенных корпоративными заемщиками кредитов превысил объем выданных кредитов, что привело к сокращению портфеля за эти два месяца почти на 100 млрд руб. 

     Тем не менее, банк увеличивает кредитный  портфель корпоративных клиентов опережающими темпами по сравнению с рынком: по последним имеющимся сопоставимым данным за 11 месяцев 2009 года темп прироста кредитов корпоративным клиентам Сбербанка (6,9%) существенно превысил темп прироста данного сегмента российского рынка (1,3%). Это позволило Сбербанку за 11 месяцев увеличить свою рыночную долю с 30,5% до 32,2%.

     Низкий  спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд руб. Стремясь к увеличению объемов  розничного кредитования, со второй половины 2009 года банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса. Так, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. В декабре 2009 года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на  цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов.