Особенности становления и функционирования коммерческих банков России

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ           3

1.История возникновения  банковского дела       5

     1.1. Из истории банковского дела       5

     1.2. Появление банков на территории  России     7

2. Коммерческий  банк и его функции              12

     2.1. Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков                   12

     2. 2. Принципы деятельности коммерческого  банка           16

      2. 3. Функции коммерческого банка             17

     2. 4. Классификация коммерческих банков            18

     2.5. Организационная структура коммерческого банка          20

3. Операции, и  взаимодействие коммерческих банков  с другими органами государства  и ЦБ.                 22

     3.1 Операции коммерческих банков             22

     3.2. Взаимодействия коммерческих банков  с органами          30

     государственной власти и Центральным банком         

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                 34

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ                       35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     В В Е Д Е Н  И Е 

     Банки – весьма древнее экономическое  изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке  в VIII веке до нашей эры, когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

     Взоры предпринимателей того времени –  ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так  пересеклись интересы двух важнейших  участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

     Банки возникли в глубокой древности как  фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального  функционирования хозяйства страны. Основой успешного проведения всех экономических реформ является хорошо функционирующее устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и  составными частями хозяйственного  организма.  Коммерческие банки же - центры, где в основном начинается и  завершается  деловое  партнерство.  От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков зависит в решающей мере здоровье экономики.  Без развитой сети банков, действующих именно на  коммерческой  основе,  стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

     Становление российских  коммерческих  банков  -  дело трудное, путь их развития тернист,  извилист. Остро не хватает хорошо подготовленных кадров,  нет  четкого представления о наиболее приемлемых организационных формах. Работа в новых банках требует коренной ломки сложившейся психологии, стереотипов мышления, овладения методами цивилизованной предприимчивости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1. История возникновения банковского дела

      1.1. Из истории банковского дела 

      Банковское  дело появилось тысячи лет назад. О банковских учреждениях у древних  евреев,  персов и индусов сведения практически  отсутствуют. Ученые утверждают, что простые формы банковского дела - сбережение, обмен валюты,  кредитование - зародились у ассирийцев,  вавилонян  и древних  греков,  в  основном в связи с торговлей.  В Вавилоне в VII-VIII веках  до н.э., существовало два крупных банкирских предприятия - игиби  и  мурашу.  В древней Греции первоначально роль банков играли храмы (Дельфийский,  Делосский, Эфееский, Самосский), неприкосновенность  которых гарантировала безопасное хранение накопленных ценностей. Банки-храмы производили прием вкладов на хранение и выдачу ссуд общественным организациям и частным лицам.

      В Древней Греции и Риме существовали правила,  регулирующие отдельные  вопросы кредитных операций. Приблизительно в 450 году до нашей эры в Греции приняты нормативные акты, ограничивающие процентную ставку уровнем 8,5% годовых.  Византийский император Юстиниан издал закон, регулирующий денежные сделки и пределы увеличения процентной ставки.  Купцам  разрешалось предоставлять друг другу кредиты из 8% годовых. Остальной публике не позволялось превышать уровня 6% годовых.

      В Европе появление банковского дела связано с деятельностью отдельных лиц - ювелиров,  менял, откупщиков. Эти люди наряду с операциями по обмену стали все чаще осуществлять операции по приему  ценностей и денег на хранение,  взимая за это определенное вознаграждение.  Менялы выдавали особые расписки в приеме  денег  на  хранение.  Осознав  тот факт,  что лица,  сдавшие на хранение свои ценности, все сразу не могут обратиться за их получением менялы стали кредитовать третьих лиц, получая при этом высокий процент. Так меняла стал превращаться в банкира - посредника между лицом, имевшим деньги, и лицом, нуждающимся в них.  На основе расписок появились используемые в настоящее время чеки и банкноты.

      Ювелиры, менялы  и  откупщики  в основном предоставляли кредиты торговцам.  Были, однако, случаи когда они давали взаймы средневековым- монархам.

      В Средневековой Европе особую активность в банковской  деятельности проявили итальянцы.  Этим объясняется существование  в банковской терминологии ряда терминов итальянского происхождения. Так, слово "банк" происходит от итальянского слова "banco" - "стол".  Итальянские банкиры принимали депозиты, предоставляли ссуды купцам, главным  образом на цели морской торговли.  В 11 веке в Венеции уже осуществлялись  сделки,  схожие  с  лизинговыми  операциями.  Некоторые итальянские  банкиры  имели  свои конторы в других европейских государствах,  например, в Англии, Нидерландах. Среди них наиболее могущественным было семейство Ломбардов,  откуда и произошло слово "ломбард".

      С 14-15  веков  стала получать развитие коллективная форма банковской деятельности, появились особые торговые товарищества, а также учреждения,  руководимые городами или государством. Первым учреждением подобного рода,  которое просуществовало до 19  века,  явился основанный в 1407 году Генуэзский банк, носивший название "Банк Святого Георгия".  Он образовался в результате слияния многих  товариществ -  кредиторов  генуэзского правительства.  Последнее уступало банку ряд прав:  получение ряда таможенных и других  сборов,  новых займов  и  погашение  старых.  В 1463 году глава католической церкви предоставил банку право отлучать неисправных должников от церкви,  и банк пользовался этим правом 42 года.

      Основными факторами,  которые определяли  развитие  банковского дела, вплоть до начала 17 века были: стремление к развитию платежного и кредитного оборота, отсутствие достаточного количества монет, резкие  колебания ценности монет в связи с их непрерывной фальсификацией, затрудненность, дороговизна и опасность пересылки монет.

      В Англии  банковское дело начало интенсивно развиваться в середине 17 века (появление первых банков в Великобритании относят к 14 веку), когда золотых дел мастера стали производить банковские операции.  Вскоре банкирские предприятия золотых дел мастеров  перестали удовлетворять потребностям в кредите,  увеличивавшимся вместе с ростом экономического развития Англии. При поддержке остро нуждавшегося в  средствах  правительства в 1694 году по проекту Вильяма Питерсона был учрежден Английский банк.

      Позднее банки стали создаваться и в других европейских странах     - Германии, Франции, Австро-Венгрии и так далее. В 60-х годах 19 века в Германии появились универсальные инвестиционные банки. Эти банки сыграли выдающуюся роль в развитии  тяжелой  индустрии  Германии, Швеции, США и других стран. В США банковское дело, каким мы его знаем сегодня,  появилось в 1781 году,  когда в Филадельфии был основан банк  Северной  Америки с основным капиталом 300-400 тысяч долларов.

      Однако  дела банка пошли туго,  вскоре он потерял свое общенациональное  значение и сделался местным банком штата Пенсильвания.  До 1863 года банковское дело сосредотачивалось в так называемых "банках штатов", которые совмещали эмиссию банкнот ( сильно злоупотребляя ей) с операциями коммерческих банков. В 1863 году были учреждены так называемые национальные банки с лицензиями федерального значения,  которым было разрешено выпускать собственные банкноты в  соответствии  с объемом имеющихся у них облигаций федерального правительства. У банков штатов эмиссионное право не было отнято,  но их банкноты с 1865 года облагались 10%  федеральным налогом,  вследствие чего многие из банков этого типа предпочли реорганизоваться в национальные.  Национальные банки способствовали укреплению банковской системы и создали национальную валюту, однако имелись и слабые места. Одной из проблем являлось то, что маленькие банки всей страны направляли свои резервы в центральные банки, которые использовали их для предоставления кредитов деловым кругам.  Иногда,  когда небольшие банки пытались получить свои резервы обратно, оказывалось,  что крупные банки уже выдали их в виде займов. Это приводило к тому, что некоторые небольшие банки полностью исчерпывали свой запас наличных денег и были  вынуждены закрывать свои двери. 

     1.2. Появление банков на территории России 

     До  середины  18  столетия  в Российской империи практически отсутствовали  кредитные учреждения. Исключение составляла так называемая монетная контора,  которая осуществляла первые банковские операции в 1729 и 1733 годах в царствование императора Петра 2. Однако объем этих операций был невелик.

     Позднее, в царствование Елизаветы Петровны,  указом  1754  года были  учреждены  дворянские заемные банки и купеческий банк.  Однако купеческий банк не оказал серьезного влияния  на  торговую деятельность.  В 1770 году он прекратил выдачу ссуд,  а в 1782 году передал свои капиталы дворянскому заемному банку.  В 1758  году  по  проекту графа Шувалова  был создан  медный банк (в 1763 году он был закрыт из-за того,  что взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали).  В 1786  году был образован государственный ассигнационный банк,  который выпускал в обращение ассигнации и обеспечивал размен ассигнаций на звонкую монету.

     В 1817 году для оживления оборотов промышленности и для содействия - торговле в кредитах был создан коммерческий банк, который почти все свои оборотные средства предоставлял заемному банку, основанному для содействия земледелию.

     Переход России на путь капиталистического развития не  замедлил отразиться и на организации банковского дела. В 1860 году был учрежден государственный банк. С этого времени начинает стремительно расти количество частных кредитных учреждений, которых к 1873 году насчитывалось уже 26. К началу промышленного подъема в 1894 году в России функционировало 37 акционерных коммерческих банков с 138 отделениями внутри страны.  Во главе  банковской  системы  дореволюционной России  стоял государственный банк,  имевший в 1914 году 10 контор и 124 отделения. К государственному банку было приписано 791 государственное казначейство, которые производили простейшие банковские операции.

     Социалистическую  банковскую  систему лидер революционной  России В.И.Ульянов связывал с  созданием  единого  государственного  банка, располагающего разветвленной сетью  своих учреждений. Эта жестко централизованная схема управления банками легла в основу  финансово-кредитной  системы тоталитарного государства рабочих и крестьян.  Одним из первых мероприятий советского  правительства в области кредита явился  декрет  ВЦИК  о национализации банков от 14(27) декабря 1917 года.  Этим декретом все акционерные банки были слиты в  один  государственный  банк,  впоследствии  переименованным  в  народный  банк РСФСР.  Земельные банки были совершенно ликвидированы, а прочие кредитные  учреждения,  не имевшие корней во вновь создавшейся экономической обстановке постепенно прекратили деятельность.

     В эпоху  военного  коммунизма  национализация  промышленности и торговли,  переход  на систему бюджетно-сметного финансирования, незначительная роль денег в хозяйстве страны - сделали излишним существование кредитного органа, и народный банк РСФСР был слит с народным комиссариатом финансов.