Особенности и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     - достижения согласованных темпов  роста эмиссии электронных платежных  инструментов и развития технической  инфраструктуры их применения, а  также равномерности распределения  объектов инфраструктуры по территории  Республики Беларусь;

     - унификации базовых характеристик  национальной платежной системы  для ее интеграции с международными платежными системами. [8, с. 54-55]

     Многие  из вышеперечисленных задач уже  были достигнуты в предыдущие годы, однако есть еще и существенные резервы  для дальнейшего развития национальной платежной системы, которые необходимо использовать в 2010 и в последующие годы.

     Для обеспечения эффективности, надежности и безопасности АС МБР требуется  разработка адекватных и эффективных  механизмов мониторинга, управления и  контроля, присутствующих в системе  различных типов рисков.

     Согласно  международной практике, в платежной  системе принято выделять следующие  риски, имеющие потенциальную возможность  вызывать системный риск:

     - операционный риск, который может  служить источником расчетного  риска;

     - расчетный риск, объединяющий кредитный  риск и риск ликвидности и  имеющий свойство распространяться  по системе, перетекая в системный.

     Управление  рисками осуществляется на базе мероприятий, направленных на полное соответствие национальной платежной системы  Ключевым принципам для системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

     Возможно  учесть опыт Немецкого федерального банка по управлению рисками в  TARGET2, в которой оно базируется на стандарте ISO/IEC 17799:2005, в отношении системы BISS. На первом этапе Расчетному центру Национального банка необходимо разработать каталог (перечень) угроз для системы BISS в аспекте операционного риска. Эта работа должна вестись под контролем отдела надзора за платежной системой Главного управления платежной системы национального банка [13, с. 41].

     Предотвращению  операционного и расчетного рисков должно способствовать совершенствование  оперативного мониторинга за работой  АС МБР в течение операционного  дня со стороны управления межбанковских  расчетов. Здесь подразумевается  расширение круга показателей мониторинга  и развитие организационных вопросов его ведения.

     Выявление системного риска осуществляется посредством  постоянного мониторинга и анализа  процесса обработки платежей в системе  межбанковских расчетов. Предотвращение системного риска связано также  с совершенствованием процедур обеспечения  банков дневной ликвидностью. Поэтому  во избежание системного кризиса  в стране особое внимание со стороны  Национального банка должно быть уделено поддержке ликвидности  банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном  обороте.

     Одним из приоритетных мероприятий по предотвращению операционного риска является обеспечение  надзора за состоянием и функционированием  программно-технической инфраструктуры АС МБР. В связи с этим была разработана  и утверждена постановлением Совета директоров Национального Банка  Республики Беларусь от 28 мая 2008 г. №163 Инструкция об организации и осуществлении  Национальным Банком надзора за платежной  системой Республики Беларусь, которая  содержит методологические основы проведения надзора за составными частями платежной системы, направленные на предотвращение системного и расчетного рисков, гарантирование безопасности платежных инструментов. В настоящее время Национальный банк большое внимание уделяет модернизации программой и технической базы осуществления межбанковских расчетов, проводимой в рамках развития современных информационных технологий в данной области. Развитие программно-технической инфраструктуры проводится поэтапно в соответствии с разработанными и утвержденными нормативными правовыми актами Национального банка и планами.

       Национальный банк совместно  с банками проводит значительную работу по снижению операционного риска в платежной системе, отработке действий в условиях форс-мажора с целью обеспечения непрерывной работы АС МБР и восстановления ее функционирования за минимальное время при сбоях и отказах, а также при возможных техногенных авариях и иных обстоятельствах глобального масштаба, которые могут нарушить работоспособность программно-технических комплексов и телекоммуникационных сетей.

     В 2010 году будут продолжены работы по дальнейшему развитию и совершенствованию  платежной системы, в первую очередь  направленные на обеспечение надежного, безопасного и эффективного функционирования АС МБР:

     - реализация мероприятий по повышению  производительности центрального  вычислительного комплекса;

     - модернизация и развитие центрального  архива межбанковских расчетов;

     - внедрение комплексной системы  информационной безопасности АС  МБР;

     - модернизация и развитие системы  нормативно-справочной информации;

     - модернизация и развитие системы  управления программно-техническим  комплексом АС МБР;

     - развитие полномасштабной системы  резервного копирования и архивирования  АС МБР.

     Благодаря принятию  Правлением Национального  банка  в 2004 году Концепции развития розничных банковских услуг в  Республике Беларусь до 2010 года и в 2005 году — Концепции развития в  Республике Беларусь системы безналичных  расчетов по розничным платежам до 2010 года, удалось увеличить число  клиентов, объем привлекаемых банками  ресурсов и улучшить их структуру, увеличить  возможности банков по проведению активных и посреднических операций, а также  повысить долю безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сократить наличный денежный оборот. Создание единого  расчетного и информационного пространства позволило гражданам осуществлять оплату коммунальных и иных услуг  в банковских и почтовых организациях, а также с использованием устройств  самообслуживания (инфокиосков и  банкоматов) по принципу «одного окна»  на основании единого лицевого счета.

     В 2010 г. будет продолжаться работа по дальнейшему развитию системы безналичных  расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов. Так как недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов,  влияющих на показатели доли безналичных расчетов с использованием карточек в сфере торговли и услуг Республики Беларусь. По состоянию на 1 января 2010 года удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях составил 45,3%, а в суммарном выражении – только 11,4%, по состоянию на 1 января 2009 года 40,9% и 9,1% соответственно [24]. Таким образом, сохраняется наметившаяся тенденция к увеличению доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, но темпы остаются низкими.

     Согласно  требованиям Программы мер по развитию внутренней системы «БелКарт»  до 2011 года банкам необходимо обеспечить до конца 2010 г. поэтапный переход  на использование банковских пластиковых  карточек системы «БелКарт» для  выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных  унитарных предприятий и акционерных  обществ, контрольный пакет акций  которых принадлежит государству. При этом количество карточек «БелКарт»  от общего числа карточек, выданных в рамках зарплатных проектов работникам указанной категории, по состоянию  на 1 января 2011 г. должно составить 90% [13, с. 42].

     Наряду  с этим банками должна быть решена задача организации шлюзов между  процессинговыми центрами для обеспечения  приемки карточек «БелКарт» во всей программно-технической инфраструктуре.

     Создание  на базе внутренней системы «БелКарт»  национальной системы расчетов с  использованием карточек будет способствовать укреплению экономической безопасности страны, позволит минимизировать риски  в этом сегменте банковского бизнеса.

     Стратегической  целью развития рынка розничных  платежей до 2015 года должно стать качественное улучшение уровня обслуживания населения, создание максимально привлекательных  условий для укрепления тенденций  притока денежных средств населения  в банки, доверия к банковской системе в целом, а также использования  населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной  форме и снижения доли операций с  наличными деньгами при проведении розничных платежей.

     Для достижения указанной цели необходима реализация следующих мероприятий:

     - дальнейшее развитие программно-технической  инфраструктуры для проведения  операций с использованием банковских  пластиковых карточек, в том числе  преимущественное наращивание числа  объектов для совершения операций  безналичной оплаты товаров и  услуг не только в крупных  городах, но и в районных  центрах, поселках городского  типа и агрогородках. В рамках  данной работы необходимо обеспечить  опережающие темпы прироста количества  объектов программно-технической  инфраструктуры по сравнению  с темпами прироста эмиссии  банковских пластиковых карточек, а также создать условия беспрепятственного приема к оплате карточек всех систем в единой инфраструктуре;

     - качественно новый уровень работы  по дальнейшему вовлечению населения  страны в сферу безналичных  расчетов при активном участии  всех заинтересованных: банков, организаций  торговли и услуг, органов государственного  управления, последовательная и  весомая государственная поддержка  данного направления;

     - реализация Программы развития  внутренней системы «БелКарт»  до 2011 года, оценка ее на соответствие  Ключевым принципам для системно  значимых платежных систем;

     - правовое урегулирование вопросов  функционирования технологий удаленного  доступа к счету клиента в  банке посредством интернет-банкинга, смс-банкинга и т. д.;

     - организация сертификации программно-технических  средств в области систем расчетов  с использованием электронных  платежных инструментов и технологий  дистанционного банковского обслуживания  клиентов;

     - обеспечение должного уровня  безопасности операций с использованием  банковских пластиковых карточек  и других электронных платежных  инструментов для проведения  расчетов по розничным платежам  в соответствии с требованиями  международных платежных систем, внутренней системы «БелКарт». [13, с. 42]

     Таким образом, Национальным банком Республики Беларусь осуществлен ряд мер  по совершенствованию платежной  системы, что позволило значительно  улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых  банкам-участникам. Вместе с тем, в  платежной системе Беларуси есть резервы для дальнейшего развития, которые необходимо использовать в 2010-ом году и в последующие годы. В этой связи следует постоянно  совершенствовать программно-техническую  инфраструктуру АС МБР в соответствии с мировыми тенденциями использования  современных информационных технологий, повысить производительность и пропускную способность системы BISS при минимизации всех видов рисков, обеспечить равномерность отправки банками платежей в АС МБР, что позволит значительно повысить эффективность, надежность и безопасность ее функционирования, а также минимизировать затраты на эксплуатацию. Также должна продолжаться работа по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов, в частности, внутренней системы «БелКарт». 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы.

1. Переход к рыночной экономике и расширение внешнеэкономических связей потребовали формирования в нашей стране платежной системы, удовлетворяющей международным стандартам, в основу которых положены принципы эффективности, надежности и безопасности  ее функционирования. Реализация данных принципов является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь, и возможна только при условии четкого взаимодействия всех элементов национальной платежной системы.
2. По оценкам специалистов Национального банка Республики Беларусь, в настоящее время платежная система, обеспечивающая проведение межбанковских расчетов на территории нашей страны, отвечает Ключевым принципам построения платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария).
3. Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Как и в других странах, она включает ряд взаимосвязанных  элементов, основными из которых являются: участники системы; законодательная база и совокупность контрактных соглашений между участниками системы; средства расчетов и платежные инструменты; технологии платежа и коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений.
4. Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, а также увеличению безопасности оборота.
5. Показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Это является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси.
6. Положительная динамика показателей функционирования АС МБР за последнее время подтверждает, что принимаемые меры способствуют повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы.  С каждым годом возрастает число и сумма платежей, проводимых в АС МБР, улучшается качество предоставляемых услуг. Параметр доступности клиентов к Автоматизированной системе межбанковских расчетов за первый квартал 2010 г. составил 100 процентов дневного фонда рабочего времени, что свидетельствует о высокой эффективности и надежности работы системы.
7. Несмотря на достигнутые положительные результаты функционирования Автоматизированной системы межбанковских расчетов, есть еще ряд недостатков: остается высоким количество и общее время продлений работы АС МБР по техническим причинам, возникающим в банковских автоматизированных системах; сохранилась неравномерность отправки банками документов в систему BISS; достаточно высокие затраты на ее эксплуатацию и сопровождение. Все это обусловливает необходимость применения адекватных мер, способствующих совершенствованию АС МБР.
8. В 2010 г. будет продолжаться работа по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов. По состоянию на 1 января 2010 года удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях составил 45,3%, а в суммарном выражении – только 11,4%, по состоянию на 1 января 2009 года 40,9% и 9,1% соответственно. Таким образом, сохраняется наметившаяся тенденция к увеличению доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, но темпы остаются низкими.
9. В платежной системе Республики Беларусь имеются резервы для дальнейшего развития, которые необходимо использовать в будущем. В этой связи следует постоянно совершенствовать программно-техническую инфраструктуру АС МБР в соответствии с мировыми тенденциями использования современных информационных технологий, повысить производительность и пропускную способность системы BISS при минимизации всех видов рисков, обеспечить равномерность отправки банками платежей в АС МБР, что позволит значительно повысить эффективность, надежность и безопасность ее функционирования, а также минимизировать возросшие затраты на эксплуатацию.