Особенности и пути развития платежной системы Республики Беларусь

     Примечание  – Источник: [24]

     По  сравнению с аналогичным периодом прошлого года в первом квартале 2010 г. сумма проведенных платежей в  системе BISS возросла на 11,4% и составила 259 946,6 млрд. рублей, их количество –  на 5,8% и составило 13 389,9 тысяч единиц, средний размер платежа увеличился на 5,4% и в абсолютном выражении  составил 19,4 миллиона рублей, среднедневной  оборот повысился на 7,5% по количеству и на  13,3% по сумме.  Параметр доступности  клиентов к Автоматизированной системе  межбанковских расчетов за первый квартал 2010 г. составил 100 процентов дневного фонда рабочего времени, что свидетельствует  о высокой эффективности и  надежности работы системы. Число участников системы BISS на 01.04.2010 г.:  прямых – 34 (Национальный банк, банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты); косвенных – 247 (филиалы банков Республики Беларусь, структурные подразделения Национального Банка); особых – 1 (банк Республики Беларусь, находящийся в стадии ликвидации) [24]. За первый квартал 2010 г. сбоев и отказов центрального программно-технического комплекса АС МБР, находящегося в зоне ответственности Национального банка, не допущено. Также не было случаев несанкционированного доступа в платежную систему. Таким образом, повысилось качество услуг, предоставляемых АС МБР участникам, достигнута экономия внутридневной ликвидности за счет использования механизмов непрерывной оптимизации очереди ожидания средств несрочных платежей.

     Вместе  с тем, несмотря на положительные  результаты работы АС МБР, существует и ряд проблем.

     Остается  высоким количество и общее время  продлений работы АС МБР по техническим  причинам, возникающим в банковских автоматизированных системах.

     Также не способствует нормативной работе платежной системы сложившаяся  прочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов  управления и отдельных банков в  последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая  погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение  продленного сверх графика времени  работы АС МБР, как правило, поступает  небольшое количество платежей, которые  при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в  регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной  системы. Следует отметить, что эти  затраты достаточно велики. Так, 1 час  работы АС МБР обходится Национальному  банку примерно в 3,5 млн. руб [13, с. 40].

     Для решения данной проблемы можно использовать организационно-экономические меры, включающие тарифную политику в области  межбанковских платежей. Например, введение платы за продление работы АС МБР, которую должен вносить инициатор  продления, покрывая все издержки Национального  банка и банков.

     Это говорит о том, что тарифы уже  не покрывают возросшие по объективным  причинам затраты (рост зарплаты персонала, рост цен на электрическую и тепловую энергию и др.). Поэтому назрела  необходимость их повышения. При этом Главное управление платежной системы, Главное управление информационных технологий и Расчетный центр продолжат работу по оптимизации и совершенствованию АС МБР с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение.

     Развитие  национальной системы безналичных  расчетов на основе электронных платежных  инструментов является важным направлением работы по сокращению налично-денежного  оборота и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты  учета расчетных операций, а также  увеличению безопасности оборота.

     Наиболее  развивающимся сегментом рынка  безналичных расчетов по розничным  платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение этих платежных инструментов в республике.

     В 2006 г. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком были утверждены Государственная программа  развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006–2010 гг. и План мероприятий по переходу сферы  торговли и услуг на безналичный  расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью  пластиковых карточек на 2006 – 2010 гг. Эти документы содержат комплекс мер по доведению к 2011 году доли безналичных  расчетов в сфере розничных платежей не менее чем 30% [14, с. 12].

     Банковская  пластиковая карточка – платежный  инструмент, обеспечивающий доступ к  банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и  услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [24].

     Системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь включают национальную систему  «БелКарт», частные внутренние карточные  платежные системы отдельных  банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD, «Union Card» и т.д.) На сегодняшний день эмиссию банковских пластиковых карточек в республике осуществляет 24 банка. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

     Благодаря принимаемым мерам по развитию безналичных  расчетов по розничным платежам в  Республике Беларусь можно проследить наметившуюся положительную тенденцию в данной сфере, ее динамика представлена в таблице 4.

Таблица 4 – Динамика эмиссии  банковских пластиковых  карточек и объектов технической инфраструктуры их использования  на конец 2006–2009 гг.

     Примечание  – Источник: собственная разработка, на основе [23] . 

     По  сравнению с 2006 годом в 2009 году эмиссия  карточек увеличилась более чем  на 1,66 млн. шт. (прирост 27,4%), количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) – на 2367 единиц (прирост 24%), банкоматов – на 249 (прирост 10%), инфокиосков  – на 869 единиц (прирост 41,7%).

     Вместе  с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров  и услуг, пока еще далеки от международных. Это является одним из главных  негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси.

     Решение этой проблемы лежит в двух плоскостях:

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.
2. Рациональное и эффективное использование уже имеющейся сети платежных терминалов.

     Система расчетов с использованием электронных  денег представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, обеспечивающих проведение таких операций.

     Электронные деньги – это хранящиеся в электронном  виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые  в качестве средства платежа при  осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательства эмитента перед держателем по их погашению [11, с. 86].

     В соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь эмиссию электронных  денег на территории нашей страны вправе осуществлять только белорусские  банки. Основными потребителями  этого финансового продукта являются физические лица.

     С использованием электронных денег  может производиться оплата услуг  связи, Интернет-провайдеров, туристических  услуг, а также товаров народного  потребления. Для совершения указанных  платежей банки предлагают населению  также возможность использования  дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (Интернет-банкинг, СМС-банкинг), что также способствует развитию системы безналичных расчетов.

     Таким образом, положительная динамика показателей  функционирования АС МБР за последнее  время подтверждает, что принимаемые  меры способствуют повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы.  С каждым годом возрастает число и сумма платежей, проводимых в АС МБР, улучшается качество предоставляемых услуг. Темп прироста отношения межбанковского платежного оборота к номинальному валовому внутреннему продукту за период с 2006 по 2009 год составил 147,4%. Параметр доступности клиентов к Автоматизированной системе межбанковских расчетов за первый квартал 2010 г. составил 100 процентов дневного фонда рабочего времени, что свидетельствует о высокой эффективности и надежности работы системы.

     Однако, несмотря на достигнутые положительные  результаты функционирования национальной платежной системы, есть еще ряд  недостатков: остается высоким количество и общее время продлений работы АС МБР по техническим причинам, возникающим в банковских автоматизированных системах; сохранилась неравномерность отправки банками документов в систему BISS; достаточно высокие затраты на эксплуатацию и сопровождение АС МБР;  невысокий темп увеличения доли безналичных расчетов в экономике республики. Все это обусловливает необходимость применения адекватных мер, способствующих совершенствованию АС МБР и дальнейшему расширению сферы безналичных расчетов в Республике Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Перспективы и  пути развития  платежной системы  Республики Беларусь 
 

     Развитие  платежной системы на современном  этапе осуществляется в соответствии с Программой развития банковского  сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 годы и направлено на обеспечение  эффективного, надежного и безопасного  функционирования национальной платежной  системы. Данная программа предусматривает  совершенствование организационных  и функциональных возможностей национальной платежной системы с учетом необходимости  ее интегрирования в международные  системы расчетов в целях реализации внешнеэкономических задач страны, а также развитие системы безналичных  расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов  с увеличением доли безналичных  расчетов в розничном платежном  обороте. Достижение этих направлений  развития будет осуществляться, главным  образом, путем:

     - совершенствования законодательства, регулирующего функционирование  национальной платежной системы;

     - усиление роли Национального  банка как органа надзора за  платежной системой;

     - повышения экономической и эксплуатационной  эффективности компонентов инфраструктуры  платежной системы;

     - углубления анализа и мониторинга  состояния АС МБР;

     - продолжения работ по совершенствованию  программно-технической инфраструктуры  АС МБР в соответствии с  мировыми тенденциями использования  современных информационных технологий;

     - повышения производительности и  пропускной способности системы  BISS при минимизации всех видов рисков;

     - расширения сферы применения  электронного документооборота  на базе реализации мероприятий  по стандартизации и унификации  форматов электронных документов;

     - повышения надежности технических  комплексов и безопасности функционирования  платежной системы;

     - завершения формирования в Республике  Беларусь единого расчетного  и информационного пространства, создания условий для расширения  границ расчетного обслуживания  граждан по принципу «одно  окно»;