Особенности функционирования денежной системы стран с рыночной экономикой

       Таблица 2 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ.

       Совокупный  объем предоставленной рублевой ликвидности по сделкам «валютный  своп» Банка России по инструментам рубль/доллар США и рубль/евро в  отчетный период составил 194,8 млрд. рублей. Активизации спроса на данные операции в значительной мере способствовало снижение в октябре 2008 года ставки по ним с 10,0 до 8,0% годовых.   

         В первом полугодии 2009 г. состояние денежной сферы и динамика денежно-кредитных показателей находились под влиянием продолжающегося мирового финансово-экономического кризиса.

       Безналичная составляющая денежной массы М2 за январь-июнь 2009 г. уменьшилась на 0,6% (за январь-июнь 2008 г. она возросла на 9,9%). В целом за первое полугодие 2009 г. средства юридических лиц на рублевых счетах уменьшились на 5,8%, средства физических лиц увеличились на 5,6% (за январь-июнь 2008 г. темпы их прироста составили 9,1 и 10,8% соответственно). При этом во II квартале 2009 г. депозиты предприятий выросли на 8,1%, а депозиты населения - на 10,2%, тогда как в I квартале наблюдалось их сокращение.

       На  фоне снижения темпов экономического роста депозиты "до востребования" (формируемые главным образом  за счет средств на расчетных и  текущих счетах нефинансовых организаций) за январь-июнь 2009 г. уменьшились на 3,9% (за аналогичный период 2008 г. - возросли на 3,3%). Вместе с тем в апреле-июне темпы их прироста составили 11,3%, а в январе-марте трансакционные депозиты сокращались более высокими темпами, чем срочные депозиты. В целом за период с 1.07.2008 по 1.07.2009 объем депозитов "до востребования" сократился на 15,3% (на 1.07.2008 годовые темпы их прироста составляли 21,0%).

       В результате значительного увеличения срочных рублевых депозитов нефинансовых организаций и населения в  апреле-июне (7,7%) после их абсолютного  сокращения в январе-марте в целом  за первое полугодие 2009 г. они возросли на 1,6% (за аналогичный период 2008 г. - на 15,3%). Более предсказуемая курсовая динамика и рост процентных ставок по депозитам обусловили увеличение во II квартале срочных вкладов в национальной валюте. Вместе с тем рост в апреле-июне срочных вкладов нефинансовых организаций не компенсировал их сокращения в январе-марте, и в итоге за первое полугодие они сократились на 6,4%. В то же время срочные рублевые вклады населения выросли за первое полугодие на 6,9%. Срочные депозиты нефинансовых организаций и населения в целом сократились на 1.07.2009 по сравнению с 1.07.2008 на 3,4% (на 1.07.2008 годовые темпы их прироста составляли 46,0%). 

         Несмотря на то, что в феврале-июне 2009 г. в условиях изменившейся курсовой динамики ежемесячные темпы прироста вкладов в иностранной валюте в долларовом выражении снизились по сравнению с последним кварталом 2008 г. и январем, доля депозитов в иностранной валюте в общем объеме депозитов банковской системы значительно возросла и на 1.07.2009 составила 28,8% (на 1.07.2008 -13,8%), а в структуре широкой денежной массы увеличилась до 22,8% (с 10,6% на 1.07.2008).

       Несмотря  на достаточно высокую организацию  наличного и безналичного оборота  в России, имеется ряд проблем, требующих решения, основные из которых  мы рассмотрим в следующем разделе  данной курсовой работы.

       3. ПРОБЛЕМЫ ОРГАНИЗАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ НАЛИЧНОГО И БЕЗНАЛИЧНОГО ОБОРОТА РОССИИ 

       В последнее время в России обострилась  проблема нехватки наличных и безналичных  денежных средств, проявляющаяся в низком соотношении денежной массы к ВНП / ВВП. Данный показатель называется коэффициент монетизации. В России данный показатель остается довольно высоким 32,2 % (по данным Банка России). Этот показатель свидетельствует о том, что в стране низкий уровень насыщенности наличными деньгами хозяйственного оборота и самый крупный дефицит денег, как в наличном, так и безналичном обращении.

       Дефицит денежной массы в обращении и  устойчиво высокие расходы государства  приводят к росту доли денежных ресурсов страны, направляемых на покрытие расходов бюджета.

       Выполняя  расчетно-кассовые операции, банки  Российской Федерации регулируют объем  наличной денежной массы и ее обращение. Величина денежной массы в обращении  контролируется и ЦБ РФ, воздействуя  на деятельность коммерческих банков по кассовым операциям, не обладающими  правом эмиссии денежных средств, только в пределах привлеченных ими ресурсов. В условиях ограниченности ресурсов, многие коммерческие банки не могут  в полном объеме выполнять наличное и безналичное обслуживание населения  и юридических лиц, что приводит к потере выгоды по данным операциям.

       Несмотря  на рост безналичных расчетов путем  применения различных видов платежных  карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с  населением. По данным Банка России  на  начало 2008  г.  на  территории  Российской Федерации  было  выпущено 103,5 млн.  банковских карт. Подавляющая  часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.  

       Для развития безналичных платежей в  сфере личного потребления необходимо:

       •  совершенствование нормативной  базы, регламентирующей операции по выпуску  и обращению электронных средств  платежа;

       •  развитие инфраструктуры для совершенствования  операций с использованием платежных  карт (расширение сети приема платежных  карт), оборудование предприятий розничной  торговли электронными терминалами  и импринтерами для оплаты товаров  и услуг посредством платежных  карт;

       •  обеспечение  электронных платежей  системами безопасности и  защиты данных  клиентов (поскольку  во  всем  мире  участились  случаи  взлома  банковских  информационных систем,  факты  мошенничества, кражи  данных держателей карт);

       •  финансовое  образование  населения,  ознакомление  клиентов  банков  с  новыми  банковскими продуктами;

       •  решение вопроса о том, кто  будет нести затраты на продвижение  безналичных платежей в тех местах,  где  объем  операций незначителен и не дает  сравнительно быстрой  окупаемости понесенных затрат.

       Несмотря  на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых  с использованием платежных карт (в 2007  г. они  составили 38 и 47% соответственно), доля наличных расчетов по оплате товаров и услуг в  общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 10% (в том числе 7% – физическими  лицами),  остальные 90% –  операции по  снятию наличных  денег. Таким  образом,  к  сожалению,  в  России  до  сих  пор  использование  банковских  карт  способствует  в  основном  автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной  оплаты товаров и услуг.

       По  экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития экономики, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в обращении  к 2015 г. может увеличиться  по сравнению  с 2007 г. примерно в 3 раза. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается.

       Во  многих странах центральные банки  осуществляют кассовое обслуживание кредитных  организаций на возмездной основе. Существуют варианты взимания платы  с кредитных организаций за кассовое обслуживание их внутренних структурных  подразделений в учреждениях  центральных банков.

       Организация  наличного  денежного  обращения,  эмиссионно-кассовые  операции  и  перевозка  ценностей – дело дорогостоящее. Вопросы  снижения издержек Банка  России по организации наличного  денежного обращения,  сокращения времени и уменьшения  трудоемкости цикла обработки денежной наличности  являются  в  настоящее  время  весьма  актуальными.  Банк  России  рассматривает  вопросы сокращения расходов по этому направлению своей  деятельности не как самоцель. Выполнение возложенных на него задач по обеспечению  бесперебойного функционирования наличного  денежного оборота в стране является безусловным. Для нашей страны характерна модель организации наличного денежного  оборота,  при  которой  обработка  наличности  на  всех  этапах  движения  денег  находится  под контролем Центрального банка.

       Проблемы  разработки новых схем наличного  денежного  обращения,  совершенствования  организационной структуры и  технической базы обработки денег  с целью снижения операционных расходов находятся в центре внимания специалистов Банка России. При решении вопросов оптимизации систем управления  наличным  денежным  обращением  центральными  банками  ряда  стран  привлекаются  специализированные организации. Изучение такого опыта  представляется весьма полезным.

       Дефицит денежной массы в наличной и безналичной  формах, кризис неплатежей и другие негативные факторы в экономике  привели к острой необходимости  создания оптимальных условий для  развития наличного и безналичного оборота в России.

       К таким мерам можно отнести: 1) совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;  2) уменьшение долларизации российского денежного обращения; 3) усиление стимулов инвестиционной активности; 4) совершенствование налоговой системы; 5) снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен; 6) внедрение и совершенствование электронного денежного обращения; 7) развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения; 8) усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

       Необходимо  более широкое привлечение ведущих  банков России к разработке государственной  денежно-кредитной, структурной и  инвестиционной политики. Государство  будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит  эффективность наличного и безналичного оборота в России.

       В результате реализации гибкой инвестиционной политики банков России и осуществления  мер по улучшению инвестиционного  климата и стимулированию инвестиционной активности, по мнению специалистов, повысится  эффективность инвестиционной деятельности и, возможно, произойдет рост объемов  привлечения в инвестиционную сферу  средств частных инвесторов, и, прежде всего, крупного корпоративного национального  капитала.

       Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в наличной и безналичной формах очень важно развитие механизма  предоставления гарантий (государственных). Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.