Организация расчетов с помощью пластиковых карт

А вот классические карты не привязываются к текущему счёту, а работают с так называемым СКС ( специальным карточным счётом.).

VISA внедрила ещё  и чиповые карты – VISA Copac, предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций[10;19-20]. В России её аналог называется VISA Roskard. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновенной авторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.

Ещё одна разновидности  чиповых карт – VISA Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.

Внешне чиповая  карта (или микропроцессорная, или  smart-card) отличается тем, что вместо магнитной полосы у неё на лицевой стороне находится небольшой квадратик, это – микропроцессор, который и содержит информацию о банковском счёте клиента. Вообще то тотальный переход на чиповые карты неизбежен. Это лишь вопрос времени

2.3. American Express

Компания American Express одна из крупнейших в мире платёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионов компаний – эмитентов карточек AE. В России American Express работает с конца прошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма, осуществление денежных переводов и почтовых услуг, затем стала предлагать клиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.

В России эти карты  до недавнего времени были известны только благодаря зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореол таинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express – действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитной платёжной схеме, что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможность своему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитная карта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard – MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит не начисляется.

Разумеется, пользоваться подобными условиями кредитования клиент может только при условии  абсолютного доверия со стороны  банка, а такое доверие оказывается  лишь очень состоятельным клиентам. Именно платёжной схемой и объясняется малодоступность AE[15;27-28].

Программа средств  безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных  систем. Так, компания American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.

В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что  на западе для получения карт AE клиенту  необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает  специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего  эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $. В пределах этой суммы держатель  может совершать покупки и  оплачивать услуги с помощью этой карты.

Соглашение с компанией  American Express подписали несколько российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк, Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк и Балтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространять карты АЕ трёх видов: Personal, Сompany и Gold.

Карта АЕ работает по расчетно-кредитной схеме. Держатель  расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его  видом карты лимита. В настоящее  время предлагается три типа частных  карт – Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д.

Потраченные средства возмещаются держателем на основании  счетов от АЕ. На этом кончаются расчетные  функции карточки и начинается самое интересное. По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.

Стать обладателем  карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал предыдущие кредиты, насколько стабильна его платежеспособность.

В России у большинства  клиентов даже самых солидных банков кредитная история отсутствует. Гарантом платежеспособности своего клиента  перед компанией-эмитентом выступает  российский банк, выдавший карту. В  качестве подтверждения состоятельности  клиента выступает депозит, размещаемый  им в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав все  необходимые документы с банком, через три недели получает свою карту.

Поскольку программа  пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно.

Как и любое другое пластиковое платежное средство, эта карта позволяет расплачиваться в магазинах и ресторанах в  разных странах мира. Держателю карты  АЕ при покупке билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка от несчастных случаев на сумму до 100000$. Кроме  того, карта является своеобразным подтверждением респектабельности  своего держателя и дает ему право  на прокат авто без какого-либо залога. Но это не самое главное.

Карта АЕ выгодно  отличается от любой другой кредитной  карты наличием эксклюзивной программы  Membership Rewards. Эта специальная программа предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которые держатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамках программы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов. Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатно воспользоваться услугами партнеров American Express: авиакомпаний, отелей, казино и т. д.

Так, в рамках программы  поощрения авиапассажиров за каждый км. полета авиакомпания "награждает" пассажира определенным числом баллов. Баллы накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет при оплате услуг этой авиакомпании.

Компания American Express тщательно отслеживает расходы своих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услуги партнеров компании они могут рассчитывать.

Сегодня в России карта АЕ получила уже довольно широкое  распространение. Процессинг по картам АЕ в России осуществляется российской компанией UCS, однако заключает все  договоры с торговыми точками  и осуществляет все расчеты с  предприятиями сама компания American Express.

Присутствие American Express в России будет расширяться, определяются новые торговые предприятия, в которых будут приниматься карты АЕ. В перспективе же компания имеет намерение выпустить рублевые карты АЕ, а также планирует реализовать несколько высоко технологических проектов, в частности, по выпуску чиповых карт.

3.1. Платёжная система VISA и MasterCard.

Карты международных  платежных систем VISA и Eurocard/Master Card предназначены для получения наличных денег и оплаты товаров и услуг в крупнейшей в мире сети банкоматов и электронных терминалов, как в России, так и за рубежом. Они открывают возможность открытия счета карточки в рублях или долларах США.

Карточный счет открывается  и ведется в отделении Сбербанка. Сам процесс выпуска карты  происходит в процессинговом центре Сбербанка России, поэтому вся  информация о клиенте, об открытии счета  и пополнении средств на карточных счетах передается в Москву.

При выпуске карты  на ее поверхности производится тиснение имени и фамилии клиента, номера карты и срока ее действия. Та же информация записывается на магнитную  полосу. Никаких сведений о денежных средствах на карте нет. При использовании  такой карты для оплаты или  получения наличных происходит считывание этих данных с карточки. Затем кассир или продавец должен убедится, что на карточном счете достаточно средств. Для этого он связывается по телефону с процессинговым центром и получает от него одобрение или отказ, а при использовании банкомата или электронного терминала связь с процессинговым центром происходит автоматически.

Сумму на карточном  счете не нужно вносить в таможенную декларацию. В любой стране оплата товаров и услуг производится в местной валюте.

Карточки VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass очень удобны в том случае, если сотрудники организации часто выезжают за рубеж и в крупные города России, а также в какой-либо организации проблемы с наличными деньги или неудобно выдавать зарплату работникам. Основные достоинства:

- универсальное использование  карточки в банкоматах, электронных  торговых терминалов, покупка товаров  в магазинах и получение наличных в банке;

- возможность открытия  счета карточки в рублях или долларах США;

- удобный контроль за личным бюджетом;

- возможность открытия дополнительных карточек для родственников и знакомых по тому же карточному счету (до 7-ми по одному счету).

Для руководителей  предприятий предлагается престижная карточка делового человека VISA Gold или Eurocard/MasterCard Gold:

- наряду с достоинствами  обычных карточек, предоставляются  различные системы скидок, дополнительных  услуг, сервис экстракласса и т.п.;

- международная страховка  на сумму до 100 000 долларов США  с возможностью получить дисконтную карточку Countdown;

- разрешенный овердрафт на сумму 500 USD/36000 руб

3.2. Платёжная система  Maestro.

Пластиковая карта  Сбербанка России Maestro (Маэстро) предоставляет возможность не только сохранить деньги, но и преумножить их. Дебетовая пластиковая карта Сбербанка России Maestro (Маэстро) оперирует с тремя валютами – рубли, евро, доллары. Обслуживание стоит 250 рублей или 10 долларов в год. Минимального первоначального взноса нет, то есть, клиент может внести столько денег, сколько ему удобно.

Если клиент воспользовался овердрафтом, который вышел за рамки  установленного кредитного лимита, ему  придется рассчитываться при учете  процентной ставки в размере 34 процентов  годовых. Это – достаточно большая  цифра. Но мораль ясна: нечего брать  не свое, это – не кредитная карта, а дебетовая.

Для того чтобы оформить карту, необходимо предоставить один-единственный документ. Это – паспорт.

В банкомате за один раз можно снять не больше 150 тысяч  рублей, если наличными снимаются  в банкомате Сбербанке, тогда  комиссия не взимается, если банкомат принадлежит другому банку, тогда  комиссия за снятие составляет 90 рублей или три доллара.

Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro

- предназначена для крупнейшей в мире сети банкоматов и электронных торговых терминалов, обозначенных торговой маркой Cirrus или Maestro;

- получение наличных  денег во всем мире в банкоматах  или в отделениях Сбербанка  с помощью электронного терминала;

- возможность открытия  счета карточки в рублях или долларах США;

- быстрота, удобство, безопасность расчетов во всем  мире.

3.3. АС СБЕРКАРТ.

Микропроцессорная карта АС СБЕРКАРТ (далее - карта) представляет собой банковскую карту со встроенной микросхемой и нанесенным логотипом  Сбербанка России (далее - Банка) и/или товарным знаком «СБЕРКАРТ».

Карта защищена от несанкционированного использования цифровым кодом (персональный идентификационный номер - ПИН), который  может содержать от 1 до 9 знаков. При получении карты ее владелец самостоятельно устанавливает два  ПИНа: на зачисление денежных средств на карту и на списание денежных средств с карты. По желанию эти два ПИНа могут быть одинаковыми. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое подразделение Банка, выполняющее операции с картами, или воспользоваться банкоматом.

На карте (в памяти микропроцессора) хранится информация о Предприятии, сроке действия карты, периоде обслуживания карты, сумме  денежных средств, загруженных на карту, и последних 20-ти операциях, совершенных  с применением карты. Память микропроцессора  карты состоит из «защищенного остатка» (ЗОК) и «открытого остатка» (ОТОК). «Защищенный  остаток» предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением  ПИНа на списание. «Открытый остаток» не защищен ПИНом и может быть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из «защищенного остатка» с предъявлением ПИНа на списание.