Организация расчетов с помощью пластиковых карт

В России в основном распространены карточки "ассоциированных" членов IAPA. В рамках ассоциированного членства среди сервисных услуг  доступна оригинальная система поиска багажа (Bag-Guard). Она позволяет в течение двух суток благодаря специальным жетонам и наклейкам в 95% случаев найти и возвратить багаж, пропавший в зоне международных аэропортов за рубежом. Примечательно, что нашедшему багаж IAPA выплачивает материальное вознаграждение. Подобная система предоставляется и для защиты ключей держателей карточки (Key-Guard) и их авиабилетов (Ticket-Guard).

Обладатели как  минимум двух карт международных  платежных систем при вступлении в IAPA бесплатно регистрируются в  программе защиты кредитных карточек CPP. Это обеспечивает своевременное  внесение утерянных или украденных карточек в "черный список" и страховку  на первые 500 долл. несанкционированных  платежей. Все типы карт IAPA ограничены сроком действия в один год. Полный член может, попользовавшись услугами и оставшись ими недовольным, вернуть карту в течение 90 дней и получить ее стоимость обратно. При этом он теряет право вновь  стать членом IAPA. Кроме ежегодной  платы при вступлении в IAPA необходимо заплатить регистрационный взнос  в размере $200. При приобретении карты  через банк этот платеж обычно не требуется.

Если вы - не бизнесмен, часто летающий по делам службы, то карта этой компании может принести реальную экономию, только при ежемесячных  расходах не менее $1000 и регулярном отдыхе за границей.

ETN

Всемирная сеть путешествий (European Travel Network) предлагает специальную дисконтную картку, удобную для тех, кто часто путешествует. Представительство в России действует с 1993 года.

Распространяет ETN голландская  фирма AMUDAT AG, основанная 20 лет назад  для продажи льготных авиабилетов. Сегодня в ее каталоге преобладают  скидки, полезные туристам. ETN является мировым рекордсменом по числу стран, в которых она позволяет получать скидки, -

10 000 отелей расположены в 175 странах мира. Большинство из них уровня трех звезд, но есть и deluxe, и first class. В зависимости от страны и класса отеля с ETN скидка составляет от 10% до 50%. В некоторых европейских отелях можно бесплатно получить номер, потратив некоторое минимальное количество средств в сервисных службах отеля. Помимо отелей в систему входят всевозможные сервисные службы, рестораны, туристические фирмы, пункты проката автомобилей. Для держателей кредитных карт мирового образца бесплатно прилагаются телефонные карты Sprint FonCard и ETN TeleCard. При оплате телефонных разговоров с помощью карт этих компаний владельцы ETN платят на 50-70% меньше. Клиент ETN получит скидку также и при покупке авиабилетов (3-10%). Примечательно, что членам ETN гарантирована страховка от несчастных случаев до $10 000 при путешествиях за границу.

Стоит карточка - около $100 в год. Если приобретать ее сразу  на несколько лет, то каждый последующий  год обойдется дешевле. Пользуясь  в основном услугами участвующих  в системе ETN предприятиях, можно  сократить расходы на отдыхе в 1,5 - 2 раза.  

Countdown

Система основана в  Великобритании в 70-х, действует в 33 странах мира, имеет более 60 000 точек  в различных городах и предлагает около 45 тысяч гарантированных скидок от 3 % до 50 %. В России эти карты продаются с 1994 года.

Countdown принимают рестораны, клубы, отели, магазины, предприятия, предлагающие медицинские, развлекательные, автомобильные и прочие услуги. Среди основных: скидки в магазинах и шопинг-центрах - не менее 10%; в музеях, театрах, картинных галереях и на аттракционах - до 50%; до 10 - 20% при плате за вход в ночные клубы, дискотеки и рестораны. На родине программы многие рестораны предоставляют владельцам Countdown скидки по системе two for one: заказав две порции блюда, платите только за одну.

Каталоги Countdown могут служить прекрасными путеводителями. По каждому предприятию-участнику программы дается самая подробная информация - название, размер скидки, часы работы, виды платежей и краткая реклама. Каталоги снабжены картами-схемами, по которым можно легко найти нужное место.

Карточка Countdown рассчитана на представителей среднего класса со среднемесячным доходом от $300. Ее еще иногда называют "карточкой тещ и жен" и она будет полезна людям, время от времени посещающим рестораны и предпочитающим отдых за границей.

Эмитентами карточки с логотипом Countdown могут быть банки, страховые и иные компании. По договоренности с системой, совместимой с Countdown, можно сделать практически любую дисконтную или клубную карточку. Только в России их более 30. Логотип Countdown можно найти на пластиковых полисах СК РОСНО.

Countdown может быть приобретена заранее на три месяца или год, а действовать начнет с того момента, когда клиент поставит на ней свою подпись. Годовая карточка стоит около $50.

Дисконт по-русски

Пока дисконтные карты еще не стали повседневным атрибутом отечественной жизни, но в последнее время их начали выпускать не только крупные супермаркеты, но и российские сети АЗС, прачечных, магазинов, парикмахерских и стоматологий. Карточки продают, дарят, предоставляют  в виде призов за крупную покупку. Иногда это просто кусочек картона, а иногда полноценная карта с  магнитной полосой или даже с  чипом (система омского Сбербанка  и Smart Bonus торгового дома "Техноимпорт" в Калининграде).

Столичному жителю, делающему покупки не только на оптовых  рынках, трудно не столкнуться с дисконтными картами.

- При ремонте - в сети "Старик Хоттабыч",

- оборудовании квартиры - "Електролюкс", "М-Видео", "Партия", "Техносила",

- шопинге - "Рамстор", "Перекресток", "Седьмой континент", торговом комплексе "Охотный ряд" и т.д. Свою карту выпускают многие рестораны. К примеру "Карта привилегированного гостя" сети пиццерий "Сбарро" дает возможность ее владельцам 20% скидку от суммы счета и бонус-пиццы.

Большинство магазинов  предлагают дисконтные карты бесплатно - в благодарность за покупку свыше  определенной суммы. Правда, и скидки по ним невелики. Пятипроцентная скидка предоставляется по дисконтным картам в "М.видео", "Техносиле" и "Партии".

Зачастую дисконтные и банковские пластиковые карты  существуют совместно в виде единого  пакета услуг и продвигаются на рынок  банком. В российской практике наиболее яркими образцами таких карточек являются VISA-Альфамобиль и VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк" . VISA-Альфамобиль работает, как обычная Classic или Gold, но ее владелец может получить скидки при автозаправке на станциях Тюменской Нефтяной Компании, в автосервисах, автосалонах и магазинах автозапчастей, при оформлении полиса страхования автогражданской ответственности и страховании от ущерба при угоне автомобиля. VISA Electron "Седьмой континент-МДМ-банк" позволяет с 5-процентной скидкой покупать товары в магазинах "Седьмого континента", а также в ряде других торгово-сервисных предприятий (всего около 50 точек).

2.2. VISA

VISA – В пёстрой  колоде пластиковых карт, которых  с каждым днём в России появляется  всё больше, VISA остаётся самой  козырной картой. Ещё недавно  ею действительно козыряли избранные,  стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако  и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISA не теряет своей ценности и значимости.

И это вполне объяснимо, так как карта VISA имеет международный  статус и несёт в себе гораздо  больше возможностей, чем российские карточки, предназначенные исключительно  для внутреннего потребления. С  другой стороны, даже в компании крупных  международных кредитных систем, VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Как платёжная система, VISA была образованна целым рядом банков, отделившихся от проекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля VISA составляет больше 50%, тогда как на основных её конкурентов, AE и Europay приходится по 20 и 30 процентов соответственно. На сегодня в мире выпущено более 572 млн. карт VISA[6;27].

Как только Российские банки получили разрешение на эмиссию  карт VISA в нашей стране, они практически  мгновенно стали наиболее популярными  и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE (системы "верхушки" общества), VISA – платёжная  система для всех, хотя и у неё  есть свои эксклюзивные продукты. К  концу прошлого года число различных  видов карт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количество держателей измеряется несколькими  миллионами. О масштабе распространённости говорит также и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). В последнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.

Преимущества VISA перед  наличными деньгами – это общие  преимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек –  компактный кусочек пластика, которым  практически никто кроме вас  не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.

Организацию платежной  системы VISA можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники  заключают договор с платежной  системой и подключаются к единому  центру. Для работы с центром и  между собой банки имеют так  называемые I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.

Информация о покупке  или услуге передается продавцом  магазина в обслуживающий его  банк. Затем из этого банка в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно в каких странах расположены банки: специальная программа в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена и от недобросовестных клиентов.

Недавно VISA International представила новую версию программы по борьбе с карточным мошенничеством[6;29-30]. Программа, в частности, позволяет определить транзакции, которые могут быть мошенническими, в течении 10 минут после авторизации. Как только в компьютер попадает информация о потенциально мошеннической транзакции, он отправляет данные банку – эмитенту, и тот может дополнительно связаться с клиентом для подтверждения операции.

Внедрение этой программы  в нашей стране особо актуально, если учесть, что уровень мошенничества  в России в несколько раз превышает среднемировой.

Как и все пластиковые  карты VISA делится на две большие  группы: собственно кредитные и дебетовые.

Дебетовые карты  – это пластиковое воплощение обычного текущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее, при покупке  в магазинах Вы можете залезть  в долг и потратиться на большую  сумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётся платить штрафные проценты.

Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцы  могут тратить сумму, превышающую  остаток средств на счёте. Разумеется, в рамках установленного лимита, который  определяет тип карточки. К сожалению, в нашей стране хождение кредитных  карт ограничивается, кроме чисто  экономических, политических и финансовых (требованиям крупных депозитов) причин законом "О подоходном налоге", который обязывает банк информировать  налоговые органы о всех предоставленных клиенту кредитах. Понятно, что связываться с налоговой полицией лишний раз у большинства клиентов нет ни малейшего желания.

К основным продуктам VISA относятся, VISA Classic, VISA Business (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридических лиц) и VISA Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту – VISA Premier. Кроме того, VISA предлагает своим клиентам и электронный продукт – VISA Electron[10;18]. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VE в отличие от обыкновенных VISA не выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Обычно эту карту банки распространяют в рамках "зарплатного проекта". По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные "визы" всем работникам этого предприятия. Таким образом, банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.