Организация расчетов с помощью пластиковых карт

 

В последнее время  все более широкое применение в сфере предпринимательской  деятельности приобретают расчеты  между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам  экономить время, способствует более  мобильному осуществлению предпринимательской  деятельности.

Пластиковая карта  как альтернатива наличным деньгам  была придумана прежде всего для удобства потребителей.  Это средство расчётов является  не только популярным, но и общедоступным в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой либо стабильный  доход.

В связи с этим особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России, поскольку  это один из определяющих факторов в подтягивании России к  мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано  с важнейшей задачей обеспечения  прозрачности финансовых потоков и  безопасности расчетных операций.

Целью настоящей  работы  является изучение  процесса обращения пластиковых карт и  возникающих при этом определённых проблем.

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Функциональные характеристики определяют деление  карт на кредитные и дебетовые. Выделяют следующие основные виды карточек:

- Банковские кредитные  карточки;

- Карточки туризма  развлечений и отдыха;

- Частные  платежные карточки предприятий  торговли и услуг;

- Карточки для  банковских автоматов и д. р.

Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

1.3. Преимущества пользования  пластиковыми картами.

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля[6;31]. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

Мир пластиковых  карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые  карты многих зарубежных и отечественных  платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.

Более подробно преимущества отдельных видов карт будут рассмотрены  ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

- Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта

- Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

Что такое наличные деньги в вашем кармане (кошельке) или хранимые дома? Вас могут обокрасть, деньги могут сгореть при пожаре, наконец - Вы можете просто потерять кошелек. При этом вы теряете все. Если же у Вас есть карточка, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату  и снимаете необходимую сумму. Если Вы потеряете карточку, ее у Вас  украдут или она сгорит при  пожаре, Вы не теряете ничего. Карточка защищена ПИН-кодом и является своеобразным сейфом, хранящим Ваши деньги - без кода его не откроешь. Вместе с пластиковой  картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для  блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать вам деньги либо новую карту.

- Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ.

- Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

Если Вы вывозите наличные, возникает множество проблем - безопасность ваших денег, необходимость  декларирования средств, обмен вывозимой  валюты на местную и т.д. Но если Вы едете с карточкой, то Вам нет необходимости декларировать средства, так как карточка это не наличные, а средство доступа к счету. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять их можно любом банке мира или через обширную сеть банкоматов. Также к Вашим услугам более 12 миллионов точек обслуживания карточек в 220 странах мира. Имея карточку очень удобно бронировать гостиницу, арендовать автомобиль.

- Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, Вы можете распространить все преимущества пластиковых  карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет  пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право  совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без  выписывания доверенности основным держателем счета. Дополнительные карты  могут оформляться при использовании  любого вида карт, предлагаемых Банком для физических лиц.

Для организаций  особенно интересна возможность  использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При  заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые  карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

- Экономия на комиссии  за снятие наличных денег с  расчетного счета для выдачи зарплаты.

- Экономия затрат на инкассацию.

- Экономия времени,  теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе

- Повышение безопасности  Вашей организации (отсутствие  операций с крупными суммами наличных средств).

- Возможность (по  необходимости) получения сотрудниками  Вашей организации наличных в  любом банке, обслуживающем карты  этой системы. 

Индивидуальные и  корпоративные пластиковые карты  предоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей:

Одновременно с  пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, "привязанная" к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате Ваших  междугородних и международных  телефонных разговоров со счета платежной  карты, с него списываются суммы  за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производится автоматически); тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие  полной статистики по состоявшимся звонкам  на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.

Помимо телефонной карты, вместе с пластиковой картой Вы можете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки.

Полная и точная информация обо всех совершенных  Вами с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат  и сумм операций) отражена в выписке  по Вашему карточному счету. Наличие  выписки позволяет точно проконтролировать  расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

Таким образом, практически  неограниченные возможности современных  платежных систем открываются при  использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

Однако, развитие отечественного рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Согласно официальной статистике отдела по борьбе с мошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных чеков при Управлении по экономическим преступлениям ГУВД Москвы, в 2001 г. общий ущерб владельцев пластиковых карт составил 5 млн. долл. Однако на самом деле махинации с электронными системами наносят банкам значительно больший ущерб. Специфика не только отечественного, но и международного карточного бизнеса такова, что банки вынуждены скрывать свои реальные издержки. Скандальную известность получают только те случаи, потери от которых слишком велики. Так, в частности, стало известно, что в 1995 г. одному из крупнейших российских банков через систему "S.W.I.F.T." был нанесен ущерб в 3 млн. долл. Наиболее крупный взлом за всю историю существования систем электронных платежей был совершен в итальянском банке, потерявшем несколько лет назад более 20 млн. долл.

Для этого обычно используют защиту системы "S.W.I.F.T.". К ее очевидным достоинствам относится:

- доступность информации о получателе

- конфиденциальность  при реализации денежных потоков;

- наличие гибкой системы страховых выплат;

- высокая степень  надежности (в то время как  через "S.W.I.F.T." ежедневно передвигается  до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.).

Перевод ведомственных  счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег  строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре "S.W.I.F.T." более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых  платежей осуществляется "S.W.I.F.T." через ЦБ, куда информация поступает  на магнитной ленте. Однако возможности "S.W.I.F.T." по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система "S.W.I.F.T.-2", которая сейчас осваивается в развивающихся странах.

Российский опыт обслуживания международных пластиковых  карточек, эмитентов и эквайеров Mastercard и Eurocard, а также систем межбанковских электронных платежей свидетельствует об эффективности "ключевых" технологий, которые также разработаны французскими специалистами. Наибольших успехов они добились в создании систем безопасности для кредитовых и дебетовых карт, 95% которых основаны на микропроцессорах. Крупнейшим отечественным продавцом систем "ключевой" безопасности является процессинговая компания "Кардцентр".

Без сомнения, пока владельцем пластиковой карты в РФ не станет практически каждый и сеть электронных  платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества  не приобретет остроту, которую она  имеет на Западе.

2.1. Международные дисконтные системы.

Многие отечественные  банки считают хорошим тоном  предлагать своим клиентам карты  ведущих мировых дисконтных систем. Иногда их выдают как бонусы при  приобретении классических карточных  продуктов, но чаще всего требуется  доплатить определенную сумму. Впрочем, стать обладателем дисконтной "классики" можно и самостоятельно, обратившись  в соответствующее представительство. Стоимость карт варьируется в  зависимости от срока ее оформления, вида и ценовой политики компании или распространяющего их банка  в конкретный момент времени.

На российском рынке  дисконтных (сервисных) карточек лидирующее положение прочно удерживают международные  дисконтные системы ETN и IAPA. Несколько  отстает Countdown.

IAPA

Международная ассоциация пассажиров авиалиний International Airline Passengers Association (IAPA) выпускает клубно-дисконтную карточку. Ассоциация была основана около 35 лет назад для защиты прав часто путешествующих пассажиров и развития авиаиндустрии в плане безопасности, экономичности и комфорта. В 1992 году первой из всех дисконтных компаний вышла на российский рынок.

Скидки, предоставляемые  по карточке IAPA , распространяются в  основном на заведения достаточно высокого уровня. Среди 12 000 отелей мира, работающих с IAPA - ITT Sheraton, Leading Hotels of the World, Hilton, Marriott, Golden Tulip. По карточке IAPA можно экономить до 30% от стандартных и даже специальных тарифов при аренде автомобилей в Hertz, Avis, National, Europcar или Tilden - всего пунктов проката больше 10 000. IAPA ориентируется на политическую и деловую элиту и предлагает помимо обычного набора скидок и услуг уникальную схему страхования и сервиса.

В частности, воспользовавшись Справочником льгот IAPA, можно бесплатно  зарезервировать номер в отеле, автомобиль и авиабилеты через "Службу путешествий" (Free Hotel and Car Rental Reservations). При этом накапливается определенное количество миль, которое впоследствии можно поменять на бесплатный полет.