1. Банк старается иметь дело  с  теми,  кого  он  давно   знает.  Этот  и

следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему  обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после  того,  как  наступил  срок  возврата  кредита,  но  главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

   2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно  прост:  чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска.  Сейчас  российские банки стремятся ограничить указанный срок 3-6 месяцами.

   3. Банк постепенно развивает   свои  кредитные  отношения   с  клиентами, включая и тех с которыми он уже работает. На малых  кредитных  суммах  можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его  добропорядочность, аккуратность, грамотность. Проследить, с какого рода контрагентами он  имеет дело,  насколько  аккуратен  в  выплате  налогов,  в  оформлении   платежных документов. Убедиться в его грамотности в юридических нюансах. Для этого он,  в частности,  организует  свою  службу  экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме.

   4. Банк  по  возможности  формализует  процессы  выдачи  кредитов.  Это предполагает  разработку  соответствующих  процедур,   пакетов   документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок.

   5. Банк добивается, чтобы максимальное  число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко  дифференцируя  условия кредитования  разных  клиентов  (в  зависимости  от   обеспечения   кредита, надежности  клиента,  целей,   объемов,   сроков   кредитования   и   других обстоятельств).

   6. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или  иного  подобного  имущества,  сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов,  неакцептованных  векселей и т.п.)

   7. Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по  ней).  При этом  предпочтителен  трехсторонний  договор  между  банком,   заемщиком   и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке  участвует  и  лицо,  чьи деньги банк только переводит заемщику).

   8. Банк включает в кредитный  договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками  он  передается  на  разрешение арбитражному суду.

   9. На последних этапах кредитного  процесса, когда срок возврата  кредита подходит  или  уже   наступил,   банк   активно   использует   свою   службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но  в  рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.

   10. Ответственный банк аккуратен  в оплате своих  долгов,  пунктуален  в возврате взятых им кредитов, не удерживает в своем обороте чужих средств, не  препятствует  законным   проверкам   своей   деятельности   со   стороны компетентных органов.

       Основная современная проблема  современных банков при осуществлении  краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита. [23.с.527]

       Существует множество методов  борьбы с данным явлением, так  или иначе обеспечивающих гарантию  оплаты кредита, но практически  в природе абсолютно без рисковых кредитов нет.

   В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска: степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли; принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка; четкое понимание деятельности заемщика; удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями; порядок представления и содержание обеспечения по кредиту; цель кредита, структура и график платежей по нему; источник погашения основной суммы долга и процентов по нему.

   В банке должна действовать система  лимитов кредитования, установленных  на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных  рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков.

   Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности Банка:

   1) вероятность риска несвоевременности,  неполноты и неуплаты кредита;

   2) отсутствие новых методик оценки  кредитоспособности заемщика;

   3) узость применяемых форм краткосрочного  кредитования .[28.с.58] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

 

   Подводя итоги, можно сделать вывод, что  в условиях жесткой конкуренции  между банками успех сопутствует  тому из них, кто лучше владеет  современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка.

   В связи с этим, разработка и внедрение  в банковскую практику современных  методов организационно-технологических  преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно  снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.

   В данной курсовой работе были рассмотрены  теоретические аспекты кредитного процесса, его основные этапы и  проблемы, которые возникают в  процессе организации кредитования.

   Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту  и хранению денежных знаков, ибо  значит, часть наличных денег оказывается  ненужной; б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

       В силу своей особой финансовой  и социальной значимости для  коммерческого банка кредитный  процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы,  
методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

   Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. 
    Таким образом, в силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.

   Эффективность работы современного коммерческого  банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно организован его кредитный процесс. 
 
 

Список  использованных источников

1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от 05.02.2007).-Правовая Система Гарант, 2007г.

2.Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - Москва,1995.- 168 с.

3.Балабанов И. Т.. Банки и банковское дело. – СПб.: Питер, 2007. - 302 с.

4.. Бабич А. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.:”ЮНИТИ-ДАНА”, 2008 г. – 687-701 с.

5..  Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с.

6.«Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина с.58-64 , 2008г.

7.«Банковское дело» под ред. Е.Ф.Жукова с. 365-387, 2008г.

8.Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2005, №10- с.3-7.

9.Деньги. Кредит. Банки: Учебник О.И. Лаврушина с.260-269, 2010г.

10.Давыдов  Р.А. Управление кредитными рисками  и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование, 2007, № 2.-53 с.

11. Данилова  Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2004,№2.- 2-14 с.

12. Денежное  обращение. Кредит и банки. /Под  ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя,  М.: 2001. 487- 495 с.

13. Деньги. Кредит. Банки / Под. ред. В. В.  Иванова, Б. И. Соколова, -М., Проспект, 2006.- 270 с.

14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/  Под ред. проф. Е.Ф. Жукова . –  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.- 26 с.

15. «Деньги  и кредит», журнал Ю.И.Кашин,  В.В. Миков, 2010г. – 25 с.

16. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова  Е.Ф., М.,1999. – 149 с.

17. Ендовицкий  Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности  заемщика:

учеб.практ. пособ. / Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова. - М. : Кнорус, 2005. - 458 с.

18. Ковалев  А.П. Финансы и кредит.- М.: Феникс, 2009.- 540с.

19. Кредитный  договор//Деньги и кредит, 2005, №3.- 20 с. 

20. Малый  и средний бизнес//Финансы и кредит,2004, №9.- 29-35 с.

21. Общая  теория денег и кредита./Под  ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 274 с.

22. Типенко  Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В.  Б. Оценка  лимитов  риска  при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело,  2000,  №10,  - 19 с.

23. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др.; Под ред. Г. И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.С. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 512 с.

25. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития. // Деньги и кредит. - 2009. № 339 - 62-68 с.

26. Моисеев С.Р. Перспективы рационирования кредита в российской экономике // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2009. № 17. - 21-27 с.

27. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. // Финансы и кредит. - 2008. № 2. - 2-14 с.

28. Худянова Е.В. Об эффективности специального внутреннего контроля в коммерческом банке. // Деньги и кредит. - 2008. № 6 - 58-61с.

29. Банковское дело и банковское законодательство / под ред. Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. - М.: «Дело», 2003. - 356 с.

30. Щербакова Т.А. Анализ финансового состояния корпоративного клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. - 2009. № 358. - 47-55 с.