Любая программа кредитования предусматривает  кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора.

   Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

   Для контроля за ходом погашения кредита формируется кредитное дело по каждому заемщику, где накапливается вся документация по кредиту и другие сведения о заемщике.

   Для  оперативного контроля за своевременностью погашения кредита и сохранностью заложенного имущества создается группа в составе кредитного работника и двух работников отдела правового обеспечения  банковских операций – эксперта и юриста. Эта группа осуществляет постоянный контроль за выполнением условий договора. Основная задача – обеспечить погашение в срок основного долга и процентов по кредиту. [28.с.58]

   В случае появления проблемного кредита, проводится собеседование рабочей группы по управлению кредитом с заемщиком. Главная цель этого собеседования совместная разработка программы преодоления сложившейся кризисной ситуации. На первом этапе такой совместной работы необходимо убедить клиента в том, что положение можно исправить, а не инициировать возникновение ситуации, которая приведет к судебному разбирательству. Это выгодно и клиенту (не запятнать свое имя), и банку (более быстрое, чем через суд, возвращение денежных средств). При желании клиента вести совместную работу вырабатывается стратегия, направленная на предотвращение кризисной ситуации. И по статистике, это лучший выход для погашения просроченной задолженности.

   Все вышеописанное, является идеальным  вариантом развития кредитных отношений. Но у каждого заемщика есть свои особенности, свой характер, и задача состоит в том, чтобы найти индивидуальный подход к каждому это залог благополучного сотрудничества.[21.с.274] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы организации кредитного процесса и пути их решения

3.2 Проблемы кредитования

   Основным рядом  проблем кредитования являются ограничения в выдаче кредита: желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

•   Ограничения по возрасту

   Во  всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом  заемщика. Еще недавно это ограничение  в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст. Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

•   Ограничения по доходам:

   Ограничения зависят от конкретного банка: чем  лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

1. Ограничения по минимальному доходу заемщика:

   В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают. 
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

2. Ограничения по способу подтверждения доходов:
• Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2 НДФЛ
• Есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
• Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

   При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту  и, тем меньшую часть от стоимости  закладываемого имущества заемщик  сможет получить в виде кредита.

• Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

   Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия  банка и его филиалов; ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации; а некоторые банки - и иностранным гражданам. Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

•    Поручители

   Pяд  банков выдают ипотечные кредиты  лишь при условии, что заемщик  предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам  заемщик не будет платить по  кредиту сам, за него по кредиту  будут расплачиваться его поручители. Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованны.[25.с.62]

      В настоящее время в средствах массовой информации и в обществе в целом широко обсуждаются различные (экономические, юридические и социальные) аспекты потребительского (розничного) кредитования. Причин такого интереса много. Прежде всего, это бурное развитие данного направления деятельности банков. В последние годы рынок потребительского кредитования рос темпами, значительно опережающими динамику объемов кредитования юридических лиц. Вторая причина повышенного внимания к вопросам потребительского кредитования — явно недостаточное нормативное регулирование отношений в этой сфере. [29.с.356]

      В Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей» сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию.[8] Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

      Одной из них является вопрос о полноте и способе (порядке) предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. Следует отметить, что этот вопрос имеет также большое экономическое и социально-психологическое значение. В банковском сообществе давно сложилась практика «разбивать» эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более составляющие. Это проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета и др.).

   При составлении текстов типовых  кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.

   Нет ничего удивительного в том, что банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов, «пряча» невыгодные для последних условия в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита. Формально такая практика может не противоречить российскому законодательству, но фактически по сути это способ введения в заблуждение заемщиков, приводящий к искаженному пониманию ими своих обязательств перед банком.

   Закономерным  следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком-кредитором.

   Требует безотлагательного решения также  вопрос правомерности (обоснованности) взимания банками платы за открытие и ведение счетов клиента. В ряде решений судов указано, что не все предлагаемые банками услуги, в частности по открытию и ведению счетов, являются необходимыми для выдачи кредита, и соответственно взимание платы за эти услуги незаконно. При этом делаются ссылки на ст. 16 Закона, которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и устанавливает право потребителя отказаться от оплаты дополнительных услуг.

   В связи с этим необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. [8] Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам — в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

   Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операции, это положение договора является правомерным и обязательным для сторон. А вот в правомерности взимания платы за открытие и ведение ссудных счетов стоит разобраться.

   Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования в России:

- Низкая  капитализация банковской системы  России. Отсутствие эффективной  системы функционирования бюро  кредитных историй. В настоящее  время институт бюро кредитных  историй только развивается, поэтому  нет достаточной базы для анализа  его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

-   Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

- Неразвитость  современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

- Отсутствие  эффективной системы коллекторских агентств. В РФ данные агентства только начинают появляться; практически отсутствует рынок коллекторских услуг.

      В качестве мер по преодолению негативных тенденций развития банковского кредитования можно отметить следующие: стимулирование взаимодействия реального сектора экономики с банковским; государственного сектора с частным; укрепление системы регулирования банковской деятельности (банковский надзор); совершенствование системы внутреннего управления в целом и кредитным процессом в частности.

3.3 Пути решения проблем  и перспективы  развития кредитного  процесса

   Как правило, каждый банк использует  свои  инструменты  воздействия  на должников, причем рассматривает их в качестве  коммерческой  тайны.  Тем  не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и  общие  закономерности,  или правила. Ниже будут показаны основные из таких правил.