Оценка кредитоспособости физических лиц на примере потребительского кредитования в ОАО СМП Банк

Минимальная сумма кредита составляет 15 000 российских рублей, максимальная сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика. Максимальная сумма для сотрудников, достигших пенсионного возраста, составляет 50 000 рублей.

Минимальный срок кредита – 1 месяц, максимальный – 36 месяцев.

Кредитные средства предоставляются на зарплатную карту заемщика, открытую в ОАО «СМП Банк» [15].

При наличии  официально зарегестрированного брака  супруг/супруга заемщика выступает в качестве поручителя. В остальных случаях программа не предусматривает наличие обеспечения и поручительства.

Погашение кредита происходит в виде ежемесячных  аннуитетных платежей, включающих в  себя погашение основного долга  и уплату процентов, определяемых исходя из суммы предоставляемого кредита, ставки процента и срока кредитования. Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:

                                        ,                                         (1)

При наличии у заемщика отрицательной кредитной истории по ранее предоставленным погашенным и действующим кредитам (непрерывная просрочка свыше 30 дней или нарушение сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка менее 30 дней) выдача кредита считается нецелесообразной, заявка снимается с рассмотрения.

В случае наличия у Заемщика открытого  лимита по овердрафту в ОАО «СМП Банк», потребительский кредит не предоставляется, заявка снимается с рассмотрения [15].

Заемщик признается платежеспособным по кредиту, если величина условного дохода, определяемая по формуле, не менее величины ежемесячного платежа по кредиту:

                       ,       (2)

Где:

УД –  условный доход;

СДЗ –  среднемесячный доход заемщика за последние 6 календарных месяцев после уплаты налогов (сумма средств заработной платы, поступившей от предприятия на счет заемщика в ОАО «СМП Банк» в течение 6 календарных месяцев);

КИ –  количество иждивенцев;

Об –  ежемесячные обязятельства по кредитам и/или поручительства, подтверденные справкой из банка-кредитора о характере исполнения заемщиком кредитных обязательств по текущему кредиту с указанием суммы, даты, срока предоставленного кредита, а также размер ежемесячного платежа;

ПМ –  ежемесячный прожитосный минимум, установленный в регионе по месту  работы заемщика.

Срок  принятия решения составляет 10 рабочих  дней со дня подачи всех необходимых  документов для рассмотрения заявки о предоставлении кредита.

Срок  действия решения банка о предоставлении кредита, в течении которого должен быть заключен кредитный договор – 1 календарный месяц. В случае незаключения договора в указанный срок, решение банка о предоставлении кредита теряет силу.

Перечень  документов заемщика, предосталяемых в банк:

– заявление-анкета о предоставлении кредита;

– паспорт  гражданина РФ (все страницы);

– для  мужчин до 27 лет обязательно предоставление документа, подтверждающего урегулированные отношения по призыву на действительную военную службу (военный билет, приписное свидетельство, справка из военкомата об отсрочке призыва);

– справка  по форме 2-НДФЛ (в случае, если заемщик  обслуживается в рамках зарплатного  проекта менее 6 месяцев);

– копия  трудовой книжки, заверенная работодателем (в случае, если запрашиваемая сумма  кредита больше 200 000 рублей и стаж заемщика на последнем месте работы составляет менее 12 месяцев).

Перечень  документов поручителя, предоставляемых  в банк:

– заявление-анкета поручителя;

– паспорт поручителя (все страницы) [15].

Форма заявления-анкеты представлена в приложении А.

 Из анкеты, разработанной кредитным отделом банка, видно, что на решение о выдаче/невыдаче кредита влияет целый ряд факторов, которые могут быть рассмотрены как положительные, либо отрицательные.

К основным факторам, учитываемым при принятии решения, относятся:

– сумма  запрашиваемого кредита;

– срок кредитования;

– возраст  заемщика;

– наличие  иждивенцев;

– стаж работы;

– ежемесячные  доходы;

– ежемесячные  расходы (аренда, алименты);

– наличие  действующих кредитных обязательств, в том числе, в качестве поручителя.

В некоторых  случаях банк может запросить предоставление справки из банка-кредитора о характере исполнения кредитных обязательств по текущему кредиту с указанием суммы, даты, срока предоставления кредита, а также размер ежемесячного платежа.

Документы заемщика передаются на рассмотрение Кредитного комитета, который состоит из кредитных специалистов, юристов, группы расчетов и руководства банка. Кредитный комитет рассматривает каждое заявление на предоставление кредита в индивидуальном порядке, прибегая к комплексному подходу оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

Срок  принятия решения составляет 10 рабочих  дней со дня подачи всех необходимых  документов для рассмотрения заявки о предоставлении кредита.

В некоторых  случаях возможно одобрение кредита, но с изменением условий, например, продлением срока кредитования или  уменьшением запрашиваемой суммы.

Срок  действия решения банка о предоставлении кредита, в течение  которого должен быть заключен кредитный договор  – 1 календарный месяц. В случае незаключения договора в указанный срок, решение  банка о предоставлении кредита теряет силу [15].

2.3 Пример  расчета кредитоспособности физического  лица по методике ОАО «СМП Банк»

Предположим, что потенциальным заемщиком является гражданин России Иванов Иван Иванович, 1970 года рождения. Женат, двое несовершеннолетних детей. Средняя заработная плата – 30 000 рублей в месяц. Работает в МУП «ЧКТС» 5 лет, получает заработную плату на карту СМП Банка в течение года. Действующие кредиты отсутствуют.

Запрашиваемая сумма кредита составляет 200 000 рублей, сроком на 2 года.

Таким образом, мы видим, что первоначальные требования к потенциальному заемщику соблюдены. Супруга выступает в качестве поручителя.

Подставляя  данные в вышеупомянутые формулы, получаем:

– ежемесячный  платеж по кредиту составляет приблизительно 10 000 рублей;

– условный доход заемщика составляет приблизительно 9 371 рубль.

Можно сделать  вывод, что заемщик является неплатежеспособным, такой кредит не может быть одобрен.

Однако  возможен пересмотр условий в  пользу продления срока кредитования, либо уменьшения запрашиваемой суммы.

Например, при увеличении срока кридитования до 3 лет ежемесячный платеж по кредиту  сокращается приблизительно до 7 090 рублей. При условном доходе заемщика в 9 371 рубль он признается платежеспособным. Кредитование на таких условиях может быть одобрено.

Предположим, что у потенциального заемщика уже есть действующий кредит, ежемесячный платеж по которому составляет 5 570 рублей. Таким образом, при кредитовании на 3 года ежемесячный платеж составляет примерно 7 090 рублей, а условный доход сокращается приблизительно до    6 586 рублей. Ежемесячный платеж превышает условный доход, следовательно, заемщик признается неплатежеспособным.

3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «СМП БАНК»

В ходе рассмотрения методики оценки кредитоспособности физических лиц, в ОАО «СМП Банк» были выявлены некоторые преимущества и недостатки.

Сильной стороной методики является развернутая  и подробная анкета, которую предполагается заполнить потенциальному заемщику. Благодаря такой анкете кредитный  комитет может комплексно подойти  к оценке личного и финансового  состояния заемщика.

Благодаря тому, что в банке потребительское  кредитование предусмотрено только для участников зарплатного проекта, значительно снижается кредитный  риск, состоящий из риска невозврата основной суммы долга и суммы  процентов. Также, такая программа  облегчает процедуру по сбору  документов на получение кредита. В большинстве случаев, работая в организации, обслуживающейся в рамках зарплатного проекта, для подачи заявки на кредит с собой необходимо иметь только паспорт. А ставка по кредиту в размере 15 % годовых является основным преимуществом программы потребительского кредитования в ОАО «СМП Банк». Банк рассматривает заработную плату, поступающую на карту в течение последних 6 месяцев, что помогает сформировать представление о финансовом состоянии заемщика и периодичности поступления платежей. При одобрении кредита заемщику предлагаются 2 вида оплаты кредита:

– оплата кредита наличными через кассу;

– подключение  постоянного платежного поручения  с указанием даты, в которую  банк самостоятельно списывает сумму  ежемесячного платежа с зарплатной карты.

Второй  способ так же влияет на снижение кредитного риска банка. 

Однако  существуют и некоторые недостатки программы потребительского кредитования и оценки кредитоспособности в СМП Банке.

Во-первых, банк ориентирован на определение финансового  состояния заемщика в прошлом  и в настоящее время, игнорируя  при этом возможность неблагополучного влияния на него различных факторов в будущем.

Выходом в таком случае может быть учет различных факторов при рассчете условного дохода заемщика. Например, учет инфляции, рассчитывая величину условного дохода индивидуально  на определенный срок (на 6 месяцев/год), а также, прогнозируя вероятность  увеличения прожиточного минимума (на срок кредитования более 2 лет).

Во-вторых, сама программа кредитования требует  доработок. Ориентируясь только на зарплатных заемщиков, банк хоть и сокращает  кредитный риск, но, теряет при этом возможный доход.

Решением  этой проблемы могла бы послужить  разработка дополнительной программы  потребительского кредитования для  остальных граждан. Для обеспечения  подстраховки более высокого риска  необходимо увеличить процентную ставку для такой категории заемщиков, а также, расширить список необходимых  документов для возможности определения  их  кредитоспособности (2-НДФЛ, копия  трудовой книжки). В отдельных случаях  можно ввести поручительство как  обязательное условие.

Также, при оценке кредитоспособности зарплатных заемщиков, банк рассматривает только доход, поступающий на зарплатную карту, не учитывая при этом других поступлений, из-за чего реальные доходы потенциального заемщика очень часто занижаются.

В-третьих, в банке отсутствует такое  понятие как «интервью с заемщиком». Многие выводы о личном и финансовом состоянии потенциального заемщика можно сделать путем личного общения с ним кредитного специалиста.

Таким образом, принимая анкету у заемщика, необходимо провести с ним небольшую беседу на заранее предусмотренные темы. Такой прием может значительно облегчить принятие решения о выдаче или отказе в кредите.

В-четвертых, при оценке кредитоспособности заемщика банк взаимодействует только с БКИ (бюро кредитных историй), не обращаясь  при этом к помощи других организаций.

Решением  этой проблемы может быть сотрудничество банка с организациями, способными предоставить полную информацию о потенциальном заемщике. К таким организациям относятся: Пенсионный фонд, БТИ, ГБДД, ПВС и другие. Конечно, такое подробное изучение заемщика увеличивает затраты банка на обработку заявки, но, сотрудничая с такими организациями можно получить информацию, которая может быть полезна при оценке кредитоспособности, а также, будет способствовать снижению рисков. Например, можно выяснить, нет ли у заемщика неоплаченных штрафов в ГБДД, нет ли задолженности по коммунальным платежам, совпадают ли данные о регистрации, имеется ли у заемщика движимое и/или недвижимое имущество, нет ли задолженности по налогам и сборам и так далее.

Таким образом, можно сделать вывод о несовершенстве существующей методики ОАО «СМП Банк»  по оценке кредитоспособности физических лиц и о том, что она требует  значительной доработки.

Пожалуйста, впишите недостающую  информацию или отметьте подходящий вариант x. Если в отведенных графах недостаточно места для ответа, пользуйтесь разделом для дополнений. Вносите все суммы Ваших доходов, расходов и прочего в той валюте, в которой Вы желаете получить кредит (рубли РФ).

1. ЗАПРАШИВАЕМЫЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Сумма кредита      

Валюта     ☐ Рубли      

Срок кредита, лет      

Повторное обращение  ☐

Цель получения кредита:     ☐ на покупку автомобиля         ☐ на обучение         ☐ на отпуск        ☐ на неотложные нужды

                                                   ☐ другое:      

Страхование жизни ☐

Заемщик

1. Ф.И.О. (полностью) 

Предыдущие Ф.И.О. (при наличии)      

2. Пол ☐ муж.   ☐ жен.

3. Дата рождения      

Место рождения      

4. Паспорт: серия         №                              дата выдачи      

Выдан      

5. Адрес по месту регистрации 

Тип регистрации:

☐ постоянная

☐ временная

☐ собственность

☐ коммерческий найм

☐ другое:      

6. Адрес по месту проживания

☐ собственность       ☐ коммерческий найм        ☐ у родственников        ☐ другое:      

7. Дом. тел. (с кодом города)                           Моб. тел. (с кодом)                         E-mail:      

8. Семейное положение

☐ холост/ не замужем

☐ в разводе

☐ женат/ замужем

☐ вдовец/ вдова                       ☐ гражданский брак

10. Дети, проживающие совместно, и др. иждивенцы (количество)

Количество      

Год рождения       

11. Дети, проживающие отдельно (количество)

Количество         

Год рождения