Оценка кредитоспособости физических лиц на примере потребительского кредитования в ОАО СМП Банк

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых распространенных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в  большей степени ориентированным  на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более  быстрый доступ к кредиту при  одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена тем, что оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью процесса кредитования. Именно качественная оценка кредитоспособности потенциального заемщика может значительно сократить риски, возникающие у банка в процессе кредитования.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности  их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Вместе с тем, существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц имеют существенные недостатки.

Объектом исследования в данной курсовой работе является программа потребительского кредитования в ОАО «СМП Банк».

Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк».

Цель курсовой работы –  разработка рекомендаций по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк».

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

– изучить теоретические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц;

– рассмотреть существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц;

–  рассмотреть методику оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО «СМП Банк» и выявить ее недостатки.

К методам, использованным при  написании курсовой работы, относятся:

– сбор информационных данных;

– анализ и обобщение  подобранных данных;

– обработка и систематизация полученных данных;

– практическое применение исследуемых теоретических положений  в процессе проведения оценки кредитоспособности физического лица.

Основными источниками информации являются:

– Приказ о введении условий предоставления потребительских кредитов сотрудникам предприятий, обслуживающихся в ОАО «СМП Банк» в рамках зарплатных проектов;

– форма заявления-анкеты на предоставление потребитеского кредита.

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ    ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности  физических лиц

 

Кредитоспособность заемщика – это готовность и способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам, включающим в себя сумму основного долга и процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика – изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.

Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения и сведения к минимуму кредитного риска банка.

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят  от качественного состава его  клиентов. Их финансовая надежность уменьшает  риски и способствует получению  кредитной организацией более высокого дохода [2].

Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными заемщиками. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения. Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств – основная задача любого банка, так как процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Цели и задачи анализа  платежеспособности заключаются в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени  риска, размера кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия  его предоставления. Все это обуславливает  необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль [1].

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком, а также, методики оценки кредитоспособности заемщика[12].

 

1.2 Методики оценки кредитоспособности  физических лиц

 

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры  ссуд, что порождает большой объем  работы по их оформлению и достаточно дорогостоящую процедуру оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом, кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме [8].

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии  у заемщика имущества, которое при  необходимости может служить  обеспечением выданного кредита, и  т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент, и  прочие факторы. Источниками информации о физическом лице могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них [11].

Наиболее популярными  методиками являются:

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, то есть банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое  внимание, развивается соответствующая  сеть мониторинга, анализирующая кредитную  историю потенциальных заемщиков;

2. Балльные системы оценки  кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных»  кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика [8].

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов  – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.

В первый раздел вносятся:

– данные о служащем банка, выдающем кредит;

– номер досье клиента;

– название агентства;

– вид и сумма кредита;

– периодичность его погашения;

– процентная ставка без страховых платежей;

– дата предоставления кредита;

– день месяца, выбранный клиентом для его погашения;

– ответ на вопрос о необходимости страхования;

– абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него;

– общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы  вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел (финансовое положение клиента) – содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем преимуществом, что они позволяют  быстро и с минимальными затратами  труда обработать большой объем  кредитных заявок, сократив, таким  образом, операционные расходы. Кроме  того, они представляют собой и  более эффективный способ оценки заявок, то есть могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов [3].

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов –  более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений  при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.

К примеру, кредитоспособность физического лица можно быстро оценить  по системе кредитного скоринга Дюрана.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии. В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте [5].

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается  в том, что банк способен вычленить  финансовые, экономические и мотивационные  факторы, обусловливающие отличие  «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение – в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств – может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский  кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит [19].

 

2 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СМП БАНК»

2.1 Краткая характеристика  ОАО «СМП Банк»

 

     Открытое акционерное общество Банк "Северный морской путь" образован в 2001 году.

СМП Банк оказывает полный спектр услуг частным лицам по привлечению денежных средств населения во вклады, предоставлению ипотечных кредитов, осуществлению валютно-обменных операций, денежных переводов по России и за рубеж, аренде индивидуальных сейфовых ячеек.

Корпоративным клиентам СМП  Банк предлагает такие услуги, как: страхование имущества юридических  лиц, лизинг, различные кредитные  продукты, факторинг, торговое финансирование, размещение свободных денежных средств, расчетно-кассовое обслуживание, валютные и конверсионные операции, инкассация денежных средств, документарные операции, индивидуальные банковские сейфы, услуги на рынке ценных бумаг.