Оценка кредитоспособности физического лица

     С развитием ипотечного жилищного кредитования, как и других видов кредитования физических лиц, большинство банков разработают свои собственные программы для оценки кредитоспособности заемщиков на основе балльной системы, так как эта система является наиболее наглядной, а компьютерная программа позволяет экономить труд и время кредитных работников. Также при наличии компьютерной программы на основе балльной системы оценка кредитоспособности потенциального заемщика не требует столь высокой квалификации кредитного работника, как при использовании метода экспертных оценок.

     Основным  вопросом, стоящим перед российскими  банками при оценке кредитоспособности заемщика — физического лица, остается реальный уровень дохода заемщика и  прогноз дохода на будущее. Возможно, решение данного вопроса следует искать в тщательном анализе кредитного риска, поскольку завышение заемщиком уровня своих доходов, а также возможность потери источника получения дохода приводят к проблемам с возвратностью кредита, что увеличивает кредитный риск банка. Однако самый лучший и одновременно самый сложный способ решения данной проблемы — это общая стабилизация экономики в стране.

     Также сложности у банков вызывает оценка предоставляемого обеспечения по кредиту, поскольку оценка объекта недвижимости требует привлечения специалистов со стороны или содержания в штате банка оценщика. 
 
 
 

Заключение  

     Кредитоспособность  клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении  целесообразности и форм кредитных  отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

     Привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок.

     Вместе  с тем кредитование физических лиц  – достаточно рисковая операция, и  увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

     Одна  из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять  свои обязательства. Выбор критериев  для нее был актуален во все  периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Между тем сущность понятия «кредитоспособность», а также его содержание в разное время трактовались по-разному.

     Сегодня эта категория включает в себя наличие предпосылок для получения ссуд заемщиком и способность погасить их в установленные кредитным договором сроки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

     1. Федеральный Закон ОТ 2 ДЕКАБРЯ  1990 Г. № 394-1 «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России) (с изменениями от 27 декабря 1995 г., 20 июня 1996 г., 27 февраля, 28 апреля 1997 г., 4 марта, 31 июля 1998 г., 8 июля 1999 г., 19 июня, 6 августа 2001 г.)

     2. Федеральный закон о банках  и банковской деятельности (в  ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ)

     3. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина  О.И. - М.: Банковский и биржевой  НКЦ, 1998

     4. Банковское законодательство. /Под ред. Е. Ф. Жукова, - М.: ЮНИТИ, - 2001. - 533 С.

     5. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих  банков. - М.: Банки и биржи. –  1999. – 282 С.

     6. Вишневский А.А. Банковское право  Европейского Союза: Учебное пособие. - М.: Статут, - 2000. - 400 с.

     7. Власенко И. Б. Центральный банк Российской Федерации и финансовая политика государства. - М., - 2000. - 105 с.

     8. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое  право России: Учебник для вузов. - М.: Юриспруденция, - 2000. - 304 с.

     9. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова  Е.Ф., - М., - 1999

     10. Ефимова Л.Г. Теория и практика  заемно-кредитных правоотношений //Юридический  мир. - 2000. - № 2.

     11. Концептуальные вопросы развития  банковской системы Российской  Федерации (проект) //Деньги и кредит, - 2001, - №1

     12. Кредитный договор. //Деньги и кредит, - 2001, - №3. – С. 43-49

     13. Курочкин А. В. Основы управления  ресурсами коммерческого банка  в современных условиях. //Финансы  и кредит. – 2000. № 5

     14. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова  В.Н., Коммерческие банки и их  операции. - М.: ЮНИТИ, - 1999. – 345 С.

       15. Матяш С. С. Банковские формы привлечения сбережений населения. //Банковские услуги. – 2002. - № 11-12

     16. Международные валютно-кредитные  и финансовые отношения: Учебник  /Под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы  и статистика - 2000. - 608с.

     17. Морина Н. А. Вопросы стандартизации  оценки стоимости объектов залога //Банковское дело, - 2000, - №3, - С. 37

     18. Москвин В. А. Виды обеспечения  при долгосрочном кредитовании  предприятий. //Банковское дело, - 2000, - №7, - С. 19

     19. Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков. - М.: Все для Вас, - 1999. – С. 150

     20. Об актуальных проблемах коммерческих  банков. //Деньги и кредит. – 2001. - № 4

     21. Олейник О.М. Основы банковского  права: Курс лекций. - М.: Юристь, - 1999.- 424 с.

     22. Ольшанный А. И. Банковское  кредитование (российский и зарубежный  опыт). - М.: РДЛ, - 2002. – 320 С.

     23. Панова Г.С. Кредитная политика  коммерческого банка. - М.: ИКЦ «Дис».  – 2002. – 214 С.

     24. Попков В. В. К вопросу о  конкуренции в банковской сфере. //Банковское дело, - 2000, - №2, - С. 14

     25. Правовое регулирование банковской  деятельности. /Под ред. проф. Е.А.  Суханова. М.: Юринформцентр, - 2002. - 440 с.

     26. Селюков А.Д. Государственный  и муниципальный кредит: правовое  обеспечение. - М., - 2000. - 63 с.

     28. Сырбу Т.Г. Правовое регулирование  банковской деятельности в России: концептуальные пути развития. - М., - 1999. - 199 с.