Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

     Один  из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют  упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его, в принципе, невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

     2.3. Андеррайтинг

     При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

     Операциями  по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

     Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

     При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история, обеспечение кредита и т.п.

     Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

     2.4. Автоматизация массового кредитования

     Рассмотренные методики не исчерпывают всего многообразия современных способов, служащих для  определения кредитоспособности заемщика.

     В последнее время банки все чаще разрабатывают и внедряют собственные модифицированные методы оценки, которые включают в себя как элементы скоринга, так и расчет финансовых показателей. На основании полученных результатов заемщику присваивается кредитный рейтинг, который определяет степень его кредитоспособности и возможность предоставления ему ссуды.

     Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования методик  возникает чаще всего у тех  банков, кредитование физических лиц  в которых реализовано в качестве массовой услуги.

     Например, для банков, практикующих индивидуальный подход при кредитовании своих VIP-клиентов, необходимости во внедрении подобных методов оценки нет, поскольку решения  в этом случае принимаются на основе субъективных выводов о кредитоспособности потенциальных заемщиков.

     Если  же банк планирует разворачивать  масштабную программу, то для того чтобы  преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции  и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков. Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность.

     Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из большого количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решения о выдаче кредита.

     Для учреждений, деятельность которых связана  с массовым кредитованием, современная технология уже не является просто красивым термином – это фактор, в значительной степени определяющий стабильность и успех на рынке.

     Бесперебойная работа и репутация надежного  и грамотного партнера обуславливаются  минимумом субъективности при принятии решения отдельными сотрудниками и максимумом алгоритмов, реализованных в виде программного кода и настроек автоматизированной банковской системы.

     Даже  если кредитный сотрудник в некоторых  случаях уполномочен производить  субъективную оценку, то программное средство в целях безопасности должно ограничивать его возможности принятия решений в пределах определенной суммы или, например, запрашивать подтверждение данной операции от еще одного специалиста.

     Подобные  правила разрабатываются на основе кредитной политики банка, а автоматизированная система способствует их беспрекословному соблюдению. АБС – это, с одной стороны, инструмент минимизации рисков и их контроля, а с другой – эффективный способ сокращения операционных расходов.

     Именно  поэтому в числе обязательных задач банка, который имеет намерение  завоевать кредитный рынок, значится выбор и внедрение качественной системы, обеспечивающей полную автоматизацию  кредитной деятельности и, в частности, поддержку принятия решений о выдаче ссуды.

     Наличие в автоматизированной системе функциональности, которая охватывает все операции, связанные с кредитованием, станет существенным конкурентным преимуществом.

     На  этапе анализа заявки такой программный  продукт позволит автоматически  учитывать кредитную историю заемщика, что особенно актуально при выдаче краткосрочных кредитов.

     Заявка  на получение ссуды, поданная клиентом в банк, вполне может оказаться  не первой, а, например, уже третьей  по счету.

     В такой ситуации история операций по уже закрытым договорам будет, пожалуй, самым ценным материалом для принятия верного решения.

     Помогут в этом сведения о том, допускал ли клиент просрочку платежа, требовались  ли ему напоминания о необходимости  погашения задолженности и т.п.

     Еще одно важное требование к АБС – гибкость ее настройки.

     Это особенно актуально для всех методик, рассмотренных нами выше. Ведь аналитические  алгоритмы могут пересматриваться и меняться достаточно часто, что  естественным образом требует перенастройки  и адаптации программного обеспечения. Поэтому в идеале программный комплекс должен представлять собой некий конструктор, с помощью которого специалисты банка могут реализовать любые идеи с минимальными затратами.

     О функциональной полноте и качестве программного обеспечения в первую очередь может свидетельствовать опыт эксплуатации автоматизированной системы в аналогичных проектах, ведь предметная область слишком сложна для качественного ее охвата новичком.

     Одним из инструментов, соответствующих перечисленным  требованиям и прошедших проверку отечественным рынком, является система автоматизации кредитной деятельности банка RS-Loans, разработанная специалистами компании «R-Style Softlab».

     Главное отличие RS-Loans от других программ такого типа – это полный охват деятельности (таблица 3) как кредитных бухгалтеров (работников бэкофисных служб, которые осуществляют учет уже заключенных кредитных договоров), так и кредитных инспекторов (сотрудников фронт-офисов, в круг профессиональных обязанностей которых входит ряд задач, связанных с восприятием, обработкой и оценкой большого количества разнообразной информации).

     Таблица 3

Основные  функциональные режимы RS-Loans

     К единой системе автоматизации кредитования можно подключить сотрудников юридического отдела, службы экономической безопасности, отдела ценных бумаг. При этом алгоритм взаимодействия этих специалистов реализован не жестко – каждый банк может настроить его по собственному усмотрению, руководствуясь выбранной кредитной политикой.

     Объединение рабочих мест всех уполномоченных специалистов в рамках одной системы позволяет  аккумулировать необходимые им сведения (в том числе информацию о кредитном  портфеле и сводные аналитические  данные по отдельным видам кредитов) в единой базе данных. В RS-Loans предусмотрена возможность анализировать взаимоотношения банка с конкретным заемщиком. В единой базе клиентов содержатся сведения о всей кредитной истории по любому контрагенту, то есть кредитный инспектор сможет оперативно получить перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя, а также подробную информацию о состоянии каждого из этих кредитных дел. Все это способствует принятию взвешенных решений по вопросам кредитования, а значит, увеличивает шансы банка остаться в выигрыше.

     Система RS - Loans – это не только инструмент автоматизации деятельности банка, но и средство для реинжениринга, позволяющее оптимизировать работу и внедрить новые элементы и эффективные способы ведения бизнеса. Одно из приоритетных направлений развития данного проекта – совершенствование механизмов, позволяющих автоматизировать процесс анализа заявок и принятия решения о выдаче кредита. Применяемые в RS - Loans методики анализа и принятия решений, построенные, в частности, на основе скоринговых моделей, могут стать примером и основой для банков, которые ориентируются в своей деятельности на современные технологии ведения бизнеса.

3. Оценка кредитоспособности  при ипотечном кредитовании

3.1. Современная российская практика

     Процесс кредитования сопровождается воздействием на заемщика множества факторов риска, которые могут повлечь за собой  непогашение или несвоевременное  погашение кредита, что принесет банку убыток. Подобный исход может явиться следствием действия форс-мажорных обстоятельств, но чаще всего в этом виновно одно из следующих взаимосвязанных звеньев: кредитор — банковский продукт — заемщик. Дополнительные затруднения в оценку кредитоспособности потенциального заемщика по ипотечному жилищному кредиту вносят длительный срок кредитования и сравнительно большие размеры кредитов.