Обязательное страхование вкладов –проблемы и перспективы

Моральные риски присущи и российской системе  страхования вкладов. Роль и значение морального риска в российской системе  страхования вкладов пока еще  несопоставимы с его ролью  и значением в зарубежных странах. Это связано, прежде всего, с тем, что при разработке системы страхования  вкладов в России проблеме морального риска не уделялось должного внимания, что может впоследствии сказаться  на эффективности дальнейшего функционирования системы страхования вкладов³.

В целях  повышения эффективности системы  страхования вкладов все банки -участники должны находиться в сфере  постоянного и действенного надзора  со стороны государственных органов. Страхование вкладов не может  быть результативным без тщательного банковского надзора.

Надзор  за деятельностью банков осуществляется в целях обеспечения их надежности и устойчивости. Он заключается в  контроле за выполнением банками  требований, предусмотренных банковским законодательством. Указанные требования формируют рамки поведения банков, способствующие поддержанию стабильности банковской системы.

Основными целями банковского надзора в  комплексе мер по защите интересов  вкладчиков являются:

• защита вкладчиков от высокорисковой банковской политики;
• поддержание стабильности банковского сектора при помощи предотвращения системных банковских кризисов;
• защита фонда страхования вкладов от неэффективного

управления  его средствами⁴.

Банковский  надзор включает в себя дистанционный, или документарный, надзор за банками, осуществляемый на основе банковской отчетности, и инспектирование, представляющее собой проверки банков на местах. В  зависимости от исторически сложившихся особенностей кредитных систем различных стран, виды надзора используются везде неодинаково.

В некоторых  странах, например в Великобритании, акцент делается на документарный надзор, в других, например в США, - на регулярное и всестороннее изучение состояния  конкретного банка по результатам  инспекционных проверок⁵.

В большинстве  стран органы страхования вкладов  не выполняют функций надзора, но они тесно сотрудничают с центральными банками или другими специально созданными надзорными структурами.

Государственные органы банковского надзора осуществляют свою деятельность в сотрудничестве с внешним и внутренним аудитом (Великобритания, Нидерланды, Франция), что значительно облегчает и  ускоряет процедуру надзора.

В условиях стабильной кредитной системы к  кредитным институтам предъявляются  обычные требования, установленные  органами банковского надзора. При  выявлении у банков различных  признаков финансовой неустойчивости органы банковского надзора осуществляют их принудительную санацию.

Целью подобных мер является кардинальное улучшение  ситуации в проблемном банке еще до того, как она станет необратимой, что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда страхования вкладов.

Часто вкладчики  и кредиторы банка не располагают  информацией относительно финансового  положения банка и, в результате его банкротства, теряют вложенные  средства. Только полное раскрытие  информации о рисках банков дает возможность  иметь представление о реальном финансовом состоянии банка.

Раскрытие информации должно сделать операции банков не только прозрачными, но и  повысить эффективность банковского  надзора.

Орган банковского  надзора должен обладать полномочиями по применению к проблемному банку  принудительных мер воздействия. Они  могут предусматривать и реструктуризацию банка.

Таким образом, можно сказать, что для обеспечения  надежной защиты интересов вкладчиков недостаточно наличия лишь системы  страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за банками со стороны государства. Различные формы риска, которым подвержены банки, в случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским кризисам и ситуации, при которой средств фонда страхования будет недостаточно для осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.

 

 3. Основные направления развития системы страхования вкладов в России

3.1 Современные тенденции, определяющие развитие российского рынка вкладов

 

В настоящее время ситуацию на рынке  вкладов нельзя назвать стабильной в связи с негативным влиянием экономического кризиса. Однако коммерческие банки все же стараются привлечь денежные средства физических лиц во вклады.

Перейдем к рассмотрению современных  тенденций на рынке вкладов. На наш  взгляд, на динамику рынка вкладов  в I полугодии 2009 года отрицательное  влияние оказали:

• Уровень ВВП, который снизился на 10%;

• Курс рубля, снизившийся на 5,3 % относительно американского доллара и на 5,5 % относительно евро;

• Цены на потребительском рынке хоть и продемонстрировали рост, равный 7,4 %, но, тем не менее, данный прирост в разгар кризиса (2008 год)  был больше на 1,3 %;
• Снижение уровня заработной платы на 2,8 %;
• Уменьшение реальных денежных доходов населения.

Исходя из этого, общая сумма  банковских вкладов физических лиц  на начало 2009 года была равна 14,2 % ВВП, снизившись за прошлый год на        1,4 %.¹

Однако были отмечены и некоторые  тенденции в развитии рынка депозитов, немаловажную роль, в которых играет  система страхования вкладов. Среди  них можно отметить:

• Увеличение доверия вкладчиков к коммерческим банкам, что позволяет даже в кризисных условиях говорить о динамике развития рынка вкладов;
• Достаточно высокая концентрация рынка вкладов. Так, например, в течение I полугодия 2009 года из всех банков, являющихся участниками системы страхования депозитов, 56 имели вклады на сумму более 10 млрд. руб., а  249 банков - на сумму от 1 млрд. руб. до 10 млрд. руб.;
• Развитие процесса “дробления” вкладов среди так называемых VIP - клиентов кредитных организаций. Иными словами, крупные вкладчики разделяют свои сбережения на более мелкие суммы (до 700 тыс. руб.) и хранят их в нескольких банках;
• Расширение функций Агентства по страхованию вкладов. На данный момент ему переданы функции не только по страхованию вкладов, но и по санации и ликвидации неплатежеспособных банков. Это, на наш взгляд, позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, быстро возвращать средства фонда, выплаченные вкладчикам. Также совмещение функций позволяет сформировать центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что способствует повышению уровня доверия вкладчиков к коммерческим банкам, а, следовательно, способствует росту динамики рынка вкладов;
• Увеличение суммы страхования с 400 до 700 тыс. руб. Однако данная сумма является  не вполне достаточной и необходимо будет дальнейшее ее увеличение;
• Уменьшение количества банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение вкладов физических лиц с 935 (на 1 июля 2009 года) до 931 (на 1 ноября 2009 года); ²
• Увеличение объема размещенных средств населения в банках - участниках данной системы, рис. 1

Рис. 1. Динамика роста вкладов в банках – участниках ССВ в 2008 – 2009 гг., (млрд. руб.)

 

 Как видно из приведенного  выше графика I полугодие 2009 г. ознаменовалось выравниванием динамики вкладов. Если осенью 2008 г. наблюдалось резкое снижение динамики, то в конце 2008 г. – начале 2009 г. наблюдался активный рост вкладов, вызванный выплатой годовых премий и девальвацией рубля к доллару и евро, а также увеличением 1 октября 2008 г. размера страхового возмещения по вкладам. Интересным моментом является и то, что на депозиты и счета до 700 тыс. руб. на данный момент приходится 62,4% от всей суммы застрахованных вкладов.

Но по прогнозам Агентства по страхованию вкладов темпы прироста рынка депозитов в целом за весь 2009 год при вполне ожидаемых  условиях роста доходов населения, стабилизации курса рубля, снижении объемов потребительского кредитования составят от 14 до 18%, а объем вкладов  будет равен приблизительно 6950 млрд. руб.³

Таким образом, можно сделать вывод  о том,  что, не смотря на уменьшение общей суммы вкладов, российское население все же начинает доверять банкам всё больше своих денежных средств. И немаловажную роль в этом играет система страхования вкладов.

3.2. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в РФ

 

Система страхования вкладов в РФ образовалось сравнительно недавно. Однако уже сейчас можно отметить некоторые проблемы в ее развитии, которые необходимо решить в ближайшей перспективе.

Начнем с того, что система  страхования вкладов в любой  стране, в том числе и в России, создается не только с целью защиты интересов вкладчиков, но и с целью  поддержания стабильности деятельности банков и предотвращения их краха. Однако в нашей стране, к сожалению, количество банков, имеющих право привлекать денежные средства физических лиц, с  каждым годом уменьшается в связи с их несостоятельностью. Если в 2004 году было зарегистрировано 1201 банк – участник системы, то к 1 ноября 2009 года количество сократилось до 931 банка. Это говорит нам о том, что, во – первых, в систему страхования вкладов были допущены некоторые кредитные организации, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, а во – вторых, данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности.

Как отдельную проблему в развитии системы страхования депозитов  в России следует отметить и недостаточно четкое и  грамотное рассмотрение заявок на вступление банков в эту  систему, ведь, к сожалению, многие банки  не оправдали себя еще до наступления  кризиса 2008 года, не говоря уже о  пике его развития.

Также следует отметить и то, что  по сравнению с другими странами только в России страховая сумма  выплат по вкладам находится на “нижней границе” необходимого уровня ВВП на душу населения и составляет 700 тыс. руб. Данная сумма хоть и увеличилась с момента появления системы страхования вкладов в России в 7 раз, однако она считается не вполне достаточной. Так, к примеру, практически во всех развитых европейских странах сумма страховых выплат в переводе на российские рубли на сегодняшний день превышает 2 миллиона рублей.

 Интересным моментом является  и то, что  российская практика показала, что стопроцентный возврат вкладов на деле приводит к безответственности как самих банков, так и вкладчиков. Банки стараются заманить новых клиентов, обещая им высокие проценты по вкладам, которые они не смогут никогда  выплатить. Вкладчики же, осознавая свою защищенность законом, выбирают банк для открытия депозитов не тот, который более надежен, а тот который предлагает более высокие проценты. Это в итоге приводит к тому, что в момент прекращения банками, обещающих “выгодные” вклады, платежей, система страхования порой бывает не в состоянии выполнить обязательства, и все вкладчики данного банка теряют свои сбережения.

И наконец, хотелось бы отметить и  несовершенство законодательных актов. Так, например, определенные сомнения у вкладчиков возникают в связи с тем, что в законе определено положение о возврате только части вклада через систему страхования. Однако каждый вкладчик должен знать и понимать, что ему будет возвращена вся сумма вклада, если она не превышает 700 тыс.руб.

Тем не менее, не смотря на данные проблемы, которые естественно требуют  незамедлительного решения, перспективы  развития у российской системы страхования  все же имеются. Это связано с  тем, что число банковских вкладов  физических лиц значительно увеличилось  после 2004 года, когда люди стали больше доверять свои денежные средства кредитным  организациям, и население целенаправленно  стало выбирать для открытия своих  депозитов банки, которые являются участниками системы страхования  вкладов. Об этом также  свидетельствует  то, что даже в период кризиса  из 36% опрошенных вкладчиков, представляющих взрослое население РФ (люди пенсионного  возраста), ни один человек не забрал свои денежные средства из банка и  из 72% всех вкладчиков никто не обнулил  свои счета  и даже не намерен  это делать в связи с защищенностью  их интересов со стороны государства. И всего лишь 8% вкладчиков намерены полностью изъять деньги со счетов.⁴

Также следует отметить и то, что  некоторые люди, желающие приобрести недвижимость, автомобили и другие дорогие вещи, в настоящее время, в связи с ухудшимся положением, предпочитают отложить эти приобретения на будущее и грамотно распорядиться  своими накоплениями – предоставить их на хранение в банк. Другая же часть  вкладчиков предпочитает вкладывать свои средства в коммерческие банки в  качестве краткосрочных депозитов.

Исходя из всего этого, можно  сделать вывод о том, что создание системы страхования вкладов  является все же грамотным решением для развития банковского сектора  РФ, а в частности и рынка  вкладов, так как она постепенно укрепляет доверие граждан к  кредитным организациям, обеспечив  защищенность их денежных средств от банкротства банка и отзыва у  него лицензии, и  в будущей перспективе  после решения всех ее проблем  должна будет упрочить финансовое положение самих банков – участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, не смотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.