Необходимость кредита. Экономические основы использования кредита

предоставления   обеспечения   по  кредитам  Нацбанком  совместно  с

заинтересованными  органами  государственного  управления  внесен на

утверждение  Президента  РБ  проект  Указа Президента РБ «О внесении

изменений  в Указ  Президента  Республики Беларусь от 24 мая 1996 г.

№ 209», которым в  т.ч. планируется отменить условия об обязательном

наличии залога у поручителя (гаранта) кредитополучателя.

     Нацбанком     совместно     с     заинтересованными    органами

государственного  управления и банками также прорабатываются вопросы

о  возможности   создания   в   республике  гарантийных  фондов  для

обеспечения      кредитов,      выдаваемых      субъектам     малого

предпринимательства.

     Учитывая,    что    в    спектре   банковских   услуг   область

микрокредитования   на   сегодняшний   день   остается  относительно

свободной,   ряд   банков   объявил  2005  год  годом  приоритетного

кредитования малого и среднего бизнеса, развития микрокредитования.

     ОАО   «Паритетбанк»   намерено  предложить  комплекс  услуг  по

микрокредитованию  предпринимателей. Так, банком внедрена технология

ускоренной выдачи кредитов на основе стандартного пакета документов,

а  также  принято  решение  об участии банка в создании гарантийного

фонда  поддержки  индивидуальных  предпринимателей.  Для  этих целей

планируется  развернуть  сеть  отделений  ОАО  «Паритетбанк» во всех

областных центрах.

     Постановлением   № 95  в  рамках   мер   по   совершенствованию

законодательства,     предусмотренных    Мероприятиями,    разрешено

индивидуальным  предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую

деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов:

     а)  получать кредиты наличными денежными средствами на цели, не

запрещенные законодательством, без ограничения по размерам;

     б)  погашать  кредиты  и уплачивать проценты за пользование ими

наличными  денежными  средствами  путем  внесения  в кассу банка без

ограничения размеров платежа.

     Для     упрощения     процедуры     кредитования     в    целом

постановлением № 95 отменено  обязательное  требование о составлении

письменного заключения  специалистами  банка  о  возможности  выдачи

кредита перед заключением  кредитного  договора, а  также  разрешено

принимать решения о выдаче кредитов не только уполномоченному органу

банка  (кредитному  комитету),  но   и   единолично  уполномоченному

должностному лицу банка. Указанные меры  позволят  банкам  применять

упрощенную   процедуру  (скорринг)  при   оценке  платежеспособности

физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей.

     Постановлением № 95 также установлено, что банки самостоятельно

определяют  в  своих  локальных  нормативных  правовых актах порядок

формирования  кредитного  досье  и  порядок  контроля  за состоянием

заложенного имущества. При этом, если ранее требовалось обязательное

оформление  актов проверки по результатам проводимых банком проверок

целевого использования кредита и состояния заложенного имущества, то

сейчас банкам разрешено оформлять факт указанных проверок в порядке,

предусмотренном локальным нормативным актом банка.

     Кроме  того,  постановлением  № 95  из  Инструкции  о   порядке

предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита

и  их возврата, утвержденной  постановлением  Правления  Нацбанка РБ

от 30.12.2003 № 226  (далее  -  Инструкция),  с целью систематизации

законодательства  исключены  нормы,  регламентирующие,  на основании

каких  платежных  инструкций  осуществляется  перечисление  денежных

средств при предоставлении кредитов в безналичном порядке, поскольку

данные  вопросы  регулируются  Инструкцией  о  банковском  переводе,

утвержденной  постановлением  Правления  Нацбанка  РБ  от 29.03.2001

№ 66.

     Постановление  № 95 также предусматривает возможность получения

юридическими  лицами  кредитов  наличными  денежными  средствами  не

только на выдачу зарплаты, но и на выплату вознаграждения физическим

лицам по договорам подряда.

     В  то  же  время постановлением № 95 уточнен порядок проведения

банками    проверки   наличия   у   кредитополучателя   просроченной

(сомнительной)   задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным

кредитам  в иных банках и проверки отсутствия расчетных документов в

картотеке к внебалансовому счету «Расчетные документы, не оплаченные

в  срок»  в  иных  банках.  Так, установлено, что указанные проверки

осуществляются   банком   на  основании  документов,  представленных

кредитополучателем.  В качестве таких документов можно рассматривать

и   заявление   кредитополучателя  на  получение  кредита, и  письмо

кредитополучателя,  содержащие  соответствующие  сведения.  В случае

указания  неверных  сведений  всю  ответственность за предоставление

недостоверной  информации   несет  кредитополучатель.  В  частности,

в соответствии  со  ст.237   Уголовного   кодекса  РБ  представление

индивидуальным  предпринимателем  или должностным лицом юридического лица  в  целях  получения кредита либо льготных условий кредитования заведомо  ложных  документов  и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное   значение   для  получения  кредита,  либо  умышленное несообщение  ими  информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление  кредитования,  наказываются  штрафом,  или лишением права  занимать  определенные  должности или заниматься определенной деятельностью,  или  арестом  на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до 3 лет, или лишением свободы на тот же срок.

     Для  ликвидации  правового  вакуума  по вопросу о периодичности

осуществления  проверок  наличия  у  кредитополучателя  просроченной

(сомнительной)   задолженности   в   иных  банках  при  кредитовании

открытием возобновляемой кредитной линии, когда выдача новых траншей

кредита      может     осуществляться     практически     ежедневно,

постановлением   № 95    установлено,    что    указанные   проверки

осуществляются  перед заключением  кредитного  договора и в  течение

времени   предоставления   денежных   средств    с   периодичностью,

установленной локальным нормативным правовым актом банка.

     При  кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных

предпринимателей,   проверка   наличия  просроченной  (сомнительной)

задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным  кредитам в иных

банках может не осуществляться.

     Необходимость   осуществления   проверки  наличия  просроченной

(сомнительной)   задолженности  по  ранее  выданным  и  непогашенным

кредитам вытекает не только из п.17 Инструкции, но и из подп.1.7 п.1

Указа  Президента  РБ  от 24.05.1996 № 209 «О мерах по регулированию

банковской  деятельности  в  Республике  Беларусь», в соответствии с

которым  Нацбанк  имеет  право  налагать  на  должностных лиц банка,

уполномоченных  принимать решения о выдаче кредитов, штраф в размере

от  150  до 500 базовых величин за выдачу кредита заемщику, имеющему

просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.

     Административная   ответственность   за  данное  правонарушение

предусмотрена и в новом, еще не вступившем в силу Кодексе Республики

Беларусь об административных правонарушениях. Так, согласно ст.11.27

указанного Кодекса выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему

просроченную  задолженность  по  ранее  выданным ему кредитам, кроме

случаев,   предусмотренных  законодательством  Республики  Беларусь,

влечет  наложение  штрафа  в размере от 70 до 150 базовых величин на

должностное  лицо,  а  на  юридическое  лицо - от 150 до 500 базовых

величин.

     При  этом  постановлением  № 95 конкретизировано, что кредитная

задолженность является просроченной не со следующего календарного, а

со   следующего  рабочего  дня,  т.е.  с  того  дня,  когда  имеется

возможность   отразить   ее   в   бухгалтерском   учете   банка   на

соответствующих счетах.

     Согласно  п.25 Инструкции исполнение обязательств по кредитному

договору  может  быть  возложено кредитополучателем в соответствии с

законодательством  Республики Беларусь на третье лицо. В этом случае

банк обязан:

     принять  исполнение,  предложенное за кредитополучателя третьим

лицом;

     осуществить   проверку   факта   возложения  кредитополучателем

исполнения обязательства на третье лицо.

     Данные требования вытекают из  ст.294 Гражданского  кодекса РБ,

в  соответствии  с  которой  исполнение  обязательства   может  быть

возложено  должником  на  третье  лицо,  если  из  законодательства,

условий обязательства  или  его  существа  не  вытекает  обязанность

должника  исполнить  обязательство  лично. В  этом  случае  кредитор

обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

     Исключением  из  данного  правила  являлась  норма  Инструкции,

согласно   которой  банк  вправе  принять  исполнение  обязательства

ликвидируемого  (ликвидированного) или не прошедшего в установленном

порядке   перерегистрацию    либо   длительно  (более  одного  года) 

не осуществляющего  хозяйственную  деятельность   юридического  лица

от любого третьего лица.

     В  дополнение  к  ней  постановлением № 95 установлено еще одно

исключение:  банкам  разрешено  принимать  исполнение  обязательства

умершего  физического  лица, в т.ч. индивидуального предпринимателя,

от  любого  третьего лица без наличия факта возложения на него такой

обязанности умершим лицом.

     В   п.30   Инструкции   внесено  изменение,  согласно  которому

уполномоченный  орган  банка вправе принять решение о предоставлении

рассрочки (распределение на несколько сроков) погашения просроченной

(сомнительной) задолженности не только по кредиту, но и по процентам

за пользование кредитом с отражением на счетах по учету просроченной

(сомнительной) задолженности.

     Поскольку  постановлением  Совета  Министров  РБ  от 17.05.2004

№ 578 «О  внесении  изменения  в  постановление  Кабинета  Министров

Республики  Беларусь  от 27 ноября 1995 г. № 646» с 1 января 2005 г.

отменена  возможность взыскания кредитной задолженности на основании

исполнительной надписи, аналогичные изменения предусмотрены и в п.31

Инструкции.

     Постановлением  № 95 предоставлено  право давать разъяснения по

порядку   его   применения   за  подписью  заместителя  Председателя

Правления   Нацбанка   РБ,   направляющего   деятельность   Главного

управления регулирования банковских операций.

     Дальнейшее   совершенствование   законодательства   в   области

кредитования   намечается   после   принятия   на   осенней   сессии

Национального   Собрания   Республики  Беларусь  нового  Банковского

кодекса   Республики   Беларусь,  проектом  которого,  в  частности,

предусматривается   отмена   обязательного   целевого  использования

кредитов,  за  исключением  кредитов,  предоставленных  под гарантии

Правительства РБ и местных органов власти.

Заключение

 В 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секьюритизации». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики.

Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой стабилизации, для выхода из депрессии правительство не может себе позволить воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить наконец внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на возрождение кредитного рынка связываются прежде всего с мерами, призванными снизить «фоновый» риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений; предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты.