Необходимость кредита. Экономические основы использования кредита

В качестве элементов оттока средств выделяют:

o                          уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;

o                          дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;

o                          сокращение кредиторской задолженности;

o                          уменьшение прочих пассивов;

o                          отток акционерного капитала;

o                          погашение ссуд.

Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класс кредитоспособности: класс I — 0,75; класс II — 0,30; класс III — 0,25; класс IV — 0,2; класс V — 0,2; класс VI — 0,15.

o                          Метод оценки кредитоспособности на основе анализа делового риска

Для этого метода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных средств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому он учитывает следующие основные факторы делового риска:

 надежность поставщиков;

 диверсифицированность поставщиков;

 сезонность поставок;

 длительность хранения сырья и материалов (являются ли они скоропортящимися);

 наличие складских помещений и необходимость в них;

 порядок приобретения сырья и материалов;

 экологические факторы;

 мода на сырье и материалы;

 уровень цен (доступность для заемщика, опасность повышения) на приобретаемые ценности и их транспортировку;

 соответствие транспортировки характеру груза;

 ввод ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.

Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика.
Таким образом, метод анализа делового риска, как и два предыдущих, ориентирован на оценку кредитоспособности заемщика, берущего кредиты на пополнение оборотных средств или на другие текущие цели оперативного плана.

2.2.           Существующие проблемы в области кредитования.

В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так, например, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Осуществление такой обязанности должно быть возложено на Банк России путем внесения изменений в ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Заметим, что и для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, "может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам".

Федеральным законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.

В то же время заметим, что не без участия банковского сообщества, и наших исследований в том числе, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется. Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом (либо до изменения условий договора) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан в кредитном договоре указать комиссию, штрафы и иные выплаты ясными и четкими формулировками. Помимо этого, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.

Тем самым мы совершенно справедливо оцениваем нововведение как повышающее прозрачность рынка отечественного потребительского кредитования и усиливающее ответственность кредитных организаций.

Полагаем, что изменения в банковском законодательстве будут способствовать существенному изменению судебной практики. В нашем понимании физические лица, получившие кредит после 12 июня текущего года, смогут эффективно отстоять свои нарушенные имущественные права в судебном порядке, если реальные платежи по кредиту будут отличаться от заявленных в невыгодную для заемщика сторону.

Все исследования в данной области привели нас к выводу о том, что и иные проблемы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть разрешены в случае принятия специального федерального закона, регулирующего данную деятельность на государственном уровне, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.

Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволят усовершенствовать действующее законодательство и могут гарантировать защиту прав и интересов потребителей, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврата.

2.3.           Направление совершенствования кредитования юридических и физических лиц.

В  течение  последних  лет  Нацбанком РБ проводится планомерная

работа  по  совершенствованию законодательства в сфере кредитования,

направленная  на  либерализацию  и  упрощение порядка предоставления

кредитов,   отмену   многочисленных   ограничений   и  запретов,  не

соответствующих современным экономическим реалиям. Очередным шагом в данном   направлении   стало   принятие   Правлением   Нацбанка   РБ

постановления  от 30.06.2005 № 95 «О внесении дополнений и изменений

в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от

30  декабря 2003 г. № 226» (далее - постановление № 95), вступившего

в силу с 11 июля 2005 г.

     Основанием  для  разработки  указанного  нормативного правового

акта  явилась  норма,  изложенная  в  п.6  Указа  Президента  РБ  от

24.03.2005    № 148    «О    неотложных     мерах    по    поддержке

предпринимательства»,   в   соответствии  с  которой  Нацбанку  было

поручено  до  1  июля  2005  г.  принять  меры  по совершенствованию

кредитования индивидуальных предпринимателей.

     В   связи  с  этим  Нацбанком  были  разработаны  и  утверждены

Мероприятия   по   совершенствованию   кредитования   индивидуальных

предпринимателей  от  08.04.2005  №  04-21/80 (далее - Мероприятия),

предусматривающие   меры   по   совершенствованию  законодательства,

обеспечению    доступности   кредитов,   а   также   информационное,

образовательное и консультационное обеспечение. Банкам было поручено

до  1 июля 2005 г. разработать программы кредитования индивидуальных

предпринимателей,    предусмотрев   в   них   предоставление   права

индивидуальным   предпринимателям  на  погашение  кредита  наличными

денежными средствами путем внесения денежных средств в кассу банка.

     В Главном управлении  Нацбанка  по  Витебской  области  21 июня

2005 г.    прошел    республиканский    семинар   «Совершенствование

кредитования      и      микрокредитования     субъектов      малого

предпринимательства»  с  участием  представителей  Минэкономики  РБ, 

Нацбанка  РБ,  Белорусского  фонда   поддержки  предпринимательства, 

Витебского облисполкома, учреждений банков области  и индивидуальных

предпринимателей.  На   семинаре   обсуждались   вопросы    оказания

государственной поддержки предпринимательству,     совершенствования

кредитования и микрокредитования субъектов малого  бизнеса, а  также 

условия предоставления кредитов по кредитной линии ЕБРР. Кроме того,

в процессе  дискуссии  были  даны  разъяснения  и  ответы на вопросы

индивидуальных предпринимателей по залоговым требованиям, процентным

ставкам по кредитам, применению размера комиссионного вознаграждения

при проведении платежей в белорусских рублях и иностранной валюте, а

также  о нотариальном заверении карточек с образцами подписей. Также

должностными   лицами   Минэкономики   были   даны   разъяснения  по

лицензированию  деятельности индивидуальных предпринимателей и роста

«канцелярского пакета документов» при оформлении предпринимательской

деятельности.

     В  соответствии  с  п.5  Мероприятий  во  всех областях созданы

консультационные    группы   по   оказанию   помощи   индивидуальным

предпринимателям по вопросам кредитования, в состав которых включены

представители  головных  банков,  а  также структурных подразделений

главных управлений Нацбанка по областям и г.Минску.

     Кроме    того,    на    основании   п.3   Мероприятий   внесены

соответствующие  изменения  в  локальные  нормативные  правовые акты

банков,     касающиеся     порядка    кредитования    индивидуальных

предпринимателей.

     Так,  в  АСБ  «Беларусбанк»  разработано  дополнение  к Порядку

кредитования  юридических  лиц  и индивидуальных предпринимателей, в

котором предусматривается следующее:

     1) кредитование индивидуальных предпринимателей, осуществляющих

предпринимательскую  деятельность  без  открытия текущих (расчетных)

счетов, осуществляется в соответствии с требованиями, установленными

для  физических  лиц  Положением  о  кредитовании  населения за счет

ресурсов АСБ «Беларусбанк»;

     2) погашение кредита и уплата процентов за пользование им могут

осуществляться   индивидуальными   предпринимателями,   не  имеющими

текущего  (расчетного) счета в банке, наличными денежными средствами

путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа;

     3) в   целях  снижения  финансовой  нагрузки   и   планирования

кредитополучателем  -  индивидуальным  предпринимателем  платежей по

кредиту  расчет  и  уплата  процентов  за пользование кредитом могут

осуществляться по аннуитету;

     4)  для    определения    платежеспособности    индивидуального

предпринимателя  рассчитываются  коэффициент (Кд), определяющий долю

ежемесячных  платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом

в  сумме  среднемесячных  доходов,  и коэффициент (Кз), определяющий

соотношение между суммой кредита с учетом причитающихся процентов за

пользование   кредитом  и  стоимостью  обеспечения.  Соответственно,

заявленная  сумма  кредита  предоставляется, если коээффициент Кд не

превышает 0,5, коэффициент Кз - не более 0,7.

     ОАО    «Белинвестбанк»    в    целях    развития   кредитования

индивидуальных  предпринимателей  в  приоритетном  порядке оказывает

кредитную  поддержку  индивидуальным  предпринимателям, направлением

деятельности  которых является производство (оказание работ, услуг).

В настоящее  время  локальный  документ  банка  по  выдаче  кредитов

содержит  отдельный раздел, регулирующий порядок оформления и выдачи

кредитов  и  микрокредитов  индивидуальным  предпринимателям. Банком

максимально   упрощена   данная   процедура  по  сравнению  с  иными

субъектами хозяйствования.

     В    ОАО    «Белвнешэкономбанк»   разработана   Инструкция   по

микрокредитованию,   которая  предусматривает  упрощенную  процедуру

предоставления   субъектам   малого   предпринимательства  кредитов,

величина которых не превышает 7500 базовых величин.

     ОАО  «Белгазпромбанк»  осуществляет кредитование индивидуальных

предпринимателей  в  рамках  реализуемой  совместно с ЕБРР программы

«Микрокредитование». Действующие в рамках данной программы процедуры

принятия   решений   о   возможности  кредитования,  предоставляемый

кредитополучателями     пакет     документов,    методика    анализа

кредитоспособности   являются   упрощенными,   что  позволяет  банку

работать  в   сфере  кредитования  индивидуальных  предпринимателей.

В частности, ОАО  «Белгазпромбанк» были  утверждены основные условия

предоставления   экспресс-кредитов  и  упрощенный  порядок  принятия

решений   по   экспресс-кредитам.   В   настоящее  время  на  стадии

согласования находится положение о порядке открытия счетов клиентам,

предусматривающее   существенное   упрощение   и   удешевление   для

индивидуальных  предпринимателей  процедуры  открытия счета по учету

кредитной задолженности.

     Кроме  того,  во  исполнение поручений Президента РБ, данных на

совещании  с  банками  25  мая  2005 г., в целях упрощения процедуры