Направления совершенствования банковской системы страны

     Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы.

     Банковская  система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов (табл. 1.2.1).

                                                                                                             Таблица 1.2.1

     Структура банковской системы России

     Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступая носителями его  свойств.

     Банковская система обладает рядом признаков:

1. Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
2. Имеет специфические свойства;
3. Действует как единое целое;
4. Является динамичной;
5. Выступает как система «закрытого типа»;
6. Обладает характером саморегулирующейся системы;
7. Является управляемой системой.

     Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее  является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы  приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему экономической подсистемы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить систему как единое целое [9, С. 240].

     Исходя  из фундаментального блока банковской системы банк можно определить как  денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

     Сущность  банка тесно связана с его  структурой. Банк можно условно разделить  на четыре блока.

     Первый  блок – банковский капитал как  обособившаяся часть промышленного  и торгового капитала, как собственный  и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складываются определенные пропорции, образуются определенные издержки. Непрерывность движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капитала зависят финансовая устойчивость банка, его платежеспособность [12, С. 360].

     Второй  блок – это собственно деятельность банка, главным образом в сфере  обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, другие операции и различного рода услуги. Один из основных продуктов банка – аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые, ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банк питает тем самым хозяйство дополнительными ресурсами. Так же продуктом банка являются кредиты, предоставляемые клиентам как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости [12, С. 378].

     Третий  блок – работники, обладающие занятиями в области банковского дела, управления им, специализирующиеся на обособившимся виде деятельности.

     Четвертый блок – производственный: банковская техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникация, информационная база.

     Можно выделить следующие функции банка:

1. Аккумуляция средств;
2. Регулирование денежного обращения;
3. Посредническая функция.

     Исходя  из организационного блока банковской системы банки можно классифицировать следующим образом:

     - по форме собственности выделяют: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки;

     - по правовой форме организации банки можно разделить на: общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью;

     - по функциональному назначению банки можно подразделить на: эмиссионные, депозитные и коммерческие (эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение, они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов; депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения -  депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией; коммерческие банки составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства) [12, С. 383].

     - по характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операциях;

     - по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, сельское хозяйство);

     - по числу филиалов банки можно разделить на: безфилиальные и многофилиальные;

     - по сфере обслуживания банки делятся на: региональные, межрегиональные, национальные, международные;

     - по масштабам деятельности можно выделить: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     В банковской системе действуют также  банки специального назначения и  кредитные организации (не банки).

     Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

     Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

     К элементам организационного блока  банковской системы относят и  банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а так же средства связи, коммуникации и др.

     В регулирующий блок входит, прежде всего, государственное регулирование банковской деятельности. К нему принято относить акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и нефинансовых институтов [12, С. 391]. 

     1.3 Нормативно-законодательная  база, регламентирующая  банковскую систему  РФ

     Банковское  законодательство принято регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует шесть законов, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» (от 26 апреля 1995 г.). В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» более рельефной стала идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе благодаря постоянному надзору за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Законом были введены новые обязательные нормативы. Среди них: предельный размер недежной части уставного капитала; размеры валютного, процентного и иных рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и пр. [2, С. 6].

     В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»                (от 3 февраля 1996 г.) декларировалась необходимость создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны были стать как банки, привлекающие средства населения, так и Банка России. Кроме того, Закон давал банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц [3, С. 9].

     Важным  шагом в деле развития банковского  законодательства стало принятие федеральных  законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999 г.),  «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999 г.),  «О валютном регулировании и валютном контроле» и  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (июль 2004 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита [4, С. 12].

     Нормативные акты Банка России устанавливают  требования к капиталу банков, управлению рисками, организации внутрибанковского  контроля и др. Кредитные учреждения имеют инструкции, определяющие правила ведения банковского дела, включая осуществления кредитных, расчетных и других операций. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну.

     К подзаконным актам, содержащим нормы  банковского права, относятся также  указы Президента РФ, постановления  Правительства РФ, нормативные акты министерств и ведомств. Регулирующими деятельность банковской системы следует считать и решения Конституционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, нормы международного права, международные договоры Российской Федерации. Определенные изменения коснулись и Центрального банка Российской Федерации.

     Согласно  новой версии его деятельность ( от июля 2002 г.):

1. Изменены численность (с 15 до 12 человек) и представительство в Национальном банковском совете исполнительной и законодательной власти;
2. Видоизменена компетенция Национального банковского совета как коллегиального органа Банка России – Национальный банковский совет получил право рассматривать годовой отчет Банка России, утверждать при необходимости определенные его затраты, а так же утверждать отчет Банка России о некоторых расходах его и др.;
3. Установлено, что Банк России не вправе накладывать вето на введение ограничений на проведение операций клиентами коммерческих банков и др.

     Разумеется, принятая новая редакция банковских законов, разработка новых законодательных актов – это определенный шаг вперед на пути развития российского банковского законодательства, но далеко не все вопросы оказались решенными. Однако в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о кредитах, депозитах и др.), так и параллельно действующие законодательные акты (об инвестиционных фондах и др.). В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов.