Налично-денежный оборот, его организация

    Однако  более важное место занимает проблема регулирования наличного оборота  не среди физических лиц (населения), а в расходах и доходах предприятий, фирм. Если взять все отрасли, то мы увидим, что очень много денег в тени и именно в наличном обороте. Существующий процент доли наличных слишком большой с точки зрения контроля над доходами. В розничной торговле 97% платежей совершается наличными. Это слишком много для такой развитой страны, как Россия, с самых разных точек зрения: и с налоговой, и с точки зрения контроля за доходами, и с точки зрения борьбы с финансированием терроризма и других криминогенных структур общества. Для сравнения: в развитых странах он не превышает 10%.²⁵

    Существуют и другие объективные причины необходимости сокращения доли наличных средств в структуре денежной массы:

• введение безналичных расчетов позволит успешнее манипулировать данными по инфляции;
• выявить реальную прибыль предприятий розничной торговли;
• повысить спрос на услуги по обналичиванию денег, а соответственно, повысить стоимость этих услуг. Такие последствия неминуемы, если массовый переход на безналичные расчеты станет проводиться под административным прессом. Грубо говоря, предприятия для того, чтобы платить сотрудникам зарплату в конвертах, будут вынуждены затрачивать на это больше средств.

    Поясню  вышеперечисленные пункты.

    Когда платежи не наличные, а безналичные, деньги дольше задерживаются в банках. Оборот денег через безналичные  платежи более медленный. В итоге снижение скорости оборота денег позволит снизить инфляцию. Связь, теоретически, существует - снизится транзакционный спрос на деньги, замедлится скорость оборота, и это положительно скажется на инфляции. Но все-таки основные факторы инфляции лежат не в денежной сфере, поэтому ограничение денежного оборота является не прямой, а косвенной мерой регулирования инфляции.  

    Вторая  сфера, которую существенно затронет переход на безналичные расчеты, — это розничная торговля. Уже несколько раз высказывались идеи о переводе фирм розничной торговли с определенным товарооборотом на безналичные расчеты. Сектор розничной торговли сейчас наиболее динамично развивающийся, но из-за налоговой нагрузки многие участники рынка предпочитают держать часть прибыли в тени. Введение расчета по пластиковым картам в перспективе помогло бы лучше контролировать доходы магазинов. Однако и тут меры финансовых властей вряд ли увенчаются успехом. Для широкого применения пластиковых карт недостаточно оснастить все кассы магазинов соответствующим оборудованием. Необходимо еще каким-то образом заставить население проводить карточные платежи. Кроме того, значительный оборот розничной торговли проходит через рынки, это объясняется относительно невысокими доходами населения. Тут нужна консолидация розничной торговли. Это процесс очень сложный, и мерами директивного характера здесь решить что-либо практически невозможно.

    Если  снижение оборота наличных денег  будет проходить искусственно, например ЦБ будет снижать эмиссию, то это  приведет к росту спроса предприятий на услуги по обналичиванию. По оценкам Минфина, 30% всех предприятий платят зарплату по серым схемам.²⁶ Время от времени в стране поднимается чиновничья волна борьбы с этими схемами, но ни к каким реальным успехам это ещё не привело.

    В отдельные месяцы, когда ЦБ особо  борется с банками, занимающимися активным обналичиванием средств, процент за эти услуги достигает 10. По некоторым оценкам, на рынке ежедневно обналичивается от 1 млрд. до 3 млрд. рублей. При средней комиссии в 7% прибыль составляет от 70 млн. до 210 млн. рублей в день. То есть комиссия, попадающая в карманы серого бизнеса, который в свою очередь может делиться с чиновниками, составляет порядка $2,5–7 млн. в день.²⁷ 

    Высокая доля наличности в обороте создает  и чисто технические сложности денежным властям. Центробанк вынужден ежегодно тратить 11 млрд. рублей на организацию денежного обращения, из них 8 млрд – на печатание банкнот и чеканку монет.²⁸ Немало средств тратится на перевозку денег – это очень затратный вариант организации денежного обращения.

    При этом уровень монетизации экономики, то есть уровень насыщенности экономики  деньгами в России крайне низок. Сейчас этот показатель составляет примерно 35%. А для нормального функционирования экономики необходимо довести этот уровень минимум до 50%. Низкий уровень монетизации при высоком уровне наличности свидетельствует о маленьком денежном мультипликаторе. У нас на один напечатанный рубль выдается три рубля кредита, соответственно, денежный мультипликатор у нас составляет около трех раз, тогда как в развитых странах он может достигать десяти.²⁹ Причина в том, что структура денежной массы, которая складывается из наличных денег и средств на депозитах, у нас перекошена.

    Решение проблемы налично-денежного обращения в том, чтобы освободить банки от контроля над кассовой дисциплиной организаций-клиентов и создать благоприятные условия для осуществления денежного обращения национальной валюты и стимулирования безналичных платежей, снижения операционных расходов на обработку наличности и расходов на оказание услуг инкассации. Необходимо развивать финансовую систему. 

Банкноты  и монеты

    Рассмотрим  структуру наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2009 года.

    Таблица 4. Сумма, количество и удельный вес  банкнот и монеты, находящихся в обращении³⁰

    Следует упомянуть, что средний срок службы монет составляет 18-30 лет, а максимальный срок службы бумажных денег - 4-5 лет. В связи с этим необходима работа по оптимизации соотношения количества банкнот и монет, находящихся в обращении.

      Для дальнейшего анализа мне  необходимо привести диаграмму,  отражающую удельный вес отдельных  банкнот в общей сумме банкнот.

    Рисунок 3. Удельный вес отдельных банкнот в общей сумме банкнот³¹

    Самой распространенной банкнотой в России является купюра достоинством 1 000 рублей (по количеству 36% - то есть каждая третья в обращении). А недавно введенная в обращение 5 000-рублевая банкнота по количеству составляет приблизительно 5% всех эмитированных банкнот. Всего, по данным Банка России, в обращении сегодня находится около 320 млн. банкнот³² достоинством 5 000 рублей. Для сравнения банкнота достоинством в 1 000 рублей отпечатана в количестве более полутора миллиардов купюр.

    Наиболее  изнашиваемыми купюрами являются самые используемые маленького достоинства банкноты - 10 руб. и 100 руб. Их срок службы составляет не более  7 месяцев. Купюры в 500 руб. в среднем находятся в обращении 2,1 года, а самые "стойкие" - банкноты в 5000 руб., которые могут работать без замены в течение 4-5 лет.

    Банкнота  достоинством 5000 руб. была введена лишь в 2006 году. Что послужило причиной и явилось следствием этого введения?

    Основными факторами, которые принимаются  во внимание при введении в обращение  новых купюр, являются размер средней заработной платы и уровень инфляции в стране, а также соотношение между объемами платежей, осуществляемыми в наличной и безналичной форме. Как отмечалось выше, доля безналичных платежей при расчетах за товары и услуги в России пока незначительна, поэтому при расчете максимального номинала существующей в стране банкноты приходится опираться на величину средней заработной платы в стране.

    По  данным Росстата, среднемесячная номинальная  начисленная заработная плата в 2004 году составляла 6740 рублей, а в ноябре 2005 года - 8875 рублей. Причем в некоторых регионах Сибири и Дальнего Востока ее уровень поднялся уже до 20 и более тысяч рублей³³. Именно эти цифры позволили прийти к выводу, что пришло время ввести пятитысячную банкноту.

    В России была необходима купюра эквивалентная 100 долл. США. Пятитысячная банкнота эквивалентна почти 200 долл., что, учитывая распространенность наличного оборота, сделала ее более популярной, чем широко используемые тогда стодолларовые купюры. Учитывая, что значительная часть наличного оборота приходится на теневой сектор, вводом банкноты столь высокого номинала власти фактически признают свое поражение в борьбе с теневым наличным оборотом.³⁴

    В США самая ходовая купюра –  20 долларов, там мало кто пользуется 100-долларовыми купюрами, это не принято и считается неприличным. В то же время там гораздо более широкое распространение имеют карты: в основном покупки свыше 30 долларов в среднем оплачиваются по ним. У нас такого нет, поэтому с учетом масштаба цен 5-тысячная купюра была необходима, так как население предпочитает наличные. На примере Японии: там 10 тысяч иен – около 100 долларов – одна из самых популярных купюр, потому что население там тоже предпочитает наличные. С учетом российского менталитета, недоверия населения к финансовой системе, меньшей распространенности безналичного обращения можно сказать, что пятитысячная купюра ожидалась быть востребованной. Так в итоге и получилось. Кроме того, введение в оборот этой купюры отчасти способствовало выведению долларов из обращения: этот процесс уже в какой-то степени был начат до того, так как рубль укреплялся и население все больше и больше предпочитает рубли. В меньшей степени пятитысячная купюра оказала воздействие на сокращение теневого денежного оборота.

    Выпуск купюры номиналом 5000 рублей, является отражением экономической ситуации в России, которая характеризуется сегодня ростом денежных доходов населения. Потому в первую очередь Банк России преследовал своей целью заместить данными банкнотами в обращении часть банкнот номиналом 1000 рублей, которые ветшают по мере их износа. Тем самым ожидается сокращение расходов банка по поддержанию в обращении требуемого количества банкнот.

    Также существует инфляционный характер выпуска 5-тысячной купюры. Обычно такое “чисто техническое решение” связано с ростом цен³⁵. Это не является приятным знаком, который, по сути, означает признание инфляции, рост которой остановить не удается.  

    С 1 октября 2009 года Банк России выпустил в обращение 10-рублевую монету нового образца. Вытеснение ими бумажных 10-рублевыхи купюр произойдет не за один год – сейчас бумажных 10-рублевых банкнот в обращении в 3 раза больше, чем монет аналогичного номинала.

    Бумажные  деньги заменяются металлическими в  целях экономии - бумажная купюра изнашивается примерно за год. По подсчетам специалистов, в течение 10 лет на существенной разнице в сроке службы удастся сэкономить около 18 миллиардов рублей.

    Не  собирается ЦБ увеличивать номинал банкнот – по-прежнему самой крупной купюрой останется 5-тысячная. Тут действует логика в поведении покупателей. Социологические опросы показывают, что покупки до 8 тыс. рублей люди предпочитают оплачивать наличными, а от 8 500 рублей – дебетовыми или кредитными картами. Поэтому нет объективных причин выпускать 10-тысячную банкноту.

    Сейчас  рентабельной является чеканка монет  номиналом в 10 руб. и 5 руб., выпуск 2-рублевых монет имеет нулевую рентабельность. Выпуск всех остальных монет убыточен.³⁶ Социологический опрос подтвердил данные Банка России об избыточности обеспечения наличного денежного оборота монетой низких номиналов (1 и 5 копеек). В условиях значительного роста цен на сырье из года в год растут расходы Банка России на чеканку такой монеты. Стоимость изготовления одной копейки и пятикопеечной монеты в настоящее время во много раз превышает их номинал. На начало 2009 г. в платежном обороте на каждого жителя страны приходилось по 49 копеечных монет, по 38 пятикопеечных и 110 десятикопеечных (на начало 2008 г. – по 46 копеечных монет, 34 пятикопеечных и 95 десятикопеечных соответственно), что во много раз превышает уровень достаточности.³⁷ Результаты исследования показали, что население безболезненно отнесется к округлению по одной сделке на сумму, не превышающую 33 копейки.