Налично-денежный оборот, его организация

     - на закупку продуктов;

     - на выплату пенсий, пособий и страховых возмещений;

     - со счетов по вкладам граждан; наличных денег физическим лицам при покупке у них наличной иностранной валюты;

     -со счетов граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;

     - на выплату дохода, погашение и покупку государственных и других ценных бумаг; на другие цели; итого по расходу;

     - перечисления из оборотной кассы в резервные фонды учреждений Банка России (если поступления денег в кассы банков превышают выдачи).¹⁰

    Прогноз кассовых оборотов коммерческих банков используются при прогнозировании  предполагаемой эмиссии. Прогнозные расчеты эмиссии денег территориальные учреждения Банка России учитывают при разработке мер по организации налично-денежного обращения в регионе, а также при составлении планов завозов наличных денег в резервные фонды расчетно-кассовых центров.

    Кроме того, территориальные учреждения Банка  России и кредитные организации  составляют и направляют в ЦБ РФ статистические отчеты о кассовых оборотах за месяц и по пятидневкам.

    Ежеквартально территориальные учреждения ЦБ РФ анализируют  состояние наличного денежного  оборота в регионах. Результаты анализа  используются ими для составления  прогнозов кассовых оборотов, а также  для разработки и осуществления  совместно с учреждениями банков мер по улучшению организации оборота наличных денег и сокращению эмиссии.

    Глава 3. Современные тенденции в развитии наличного денежного оборота в России

    Прежде  чем перейти к характеристике современного состояния налично-денежного оборота России, считаю необходимым обратиться к общемировым тенденциям в этом вопросе.

    Основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:¹¹

1. Глобализация процессов обращения в Европе в мире в целом. По-видимому, излишне напоминать о введении с 1 января 2002 года единой общеевропейской валюты. Дата 1 мая 2004 года была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств. 1 января 2007 ещё два государства (Болгария и Румыния) пополнили эту организацию. Эту же тенденцию подтверждают слияния и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских институтов. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 год сократилось с 12 до 8 тысяч.
2. Увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах. Доллар США является мировой валютой (2/3 которой циркулируют за пределами США), а Россия и страны бывшего СССР — основные ее потребители (почти треть от общего объема). Согласно прогнозу Федеральной резервной системы к 2010 году сумма наличных долларов США в обращении может достигнуть триллиона, причем уже 4/5 наличности будут циркулировать за рубежом. Похожую картину для российских рублей можно получить, проанализировав статистические данные Банка России.
3. Аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные и резервные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разрабатывают специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специально созданных для этого компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.
4. Централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских услуг. Реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.
5. Повышение качества и защитных свойств банкнот и монет. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6—7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т.д. Наиболее характерными примерами являются доллары США серии NexGen (следующего поколения) и российские рубли модификации 2004 года с уникальным защитным признаком MVC (Moire’ Variable Color).¹²

    В отношении этих тенденций ведется активная работа в такой важной сфере банковской деятельности, как работа с наличными деньгами. Очередные шаги в этом направлении делает Банк России, преобразовав Департамент эмиссионно-кассовых операций в Департамент наличного денежного обращения. В связи с этим можно предположить, что концентрация всех функций, связанных с наличным денежным оборотом в одной организационной структуре, даст значительный положительный эффект.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Тенденции и проблемы развития налично-денежного  оборота в России

    На протяжении последних нескольких лет денежная база (в широком смысле) имеет тенденцию к увеличению. Наличные деньги (М₀), являются весомой составляющей в величине денежной базы.

    Таблица 1. Изменение массы  наличных денег в обращении в 2005-2009 гг.¹³

    Как видно из Табл. 1, в течение 2005-2007 гг. наблюдался устойчивый (более 30% в год) рост объема наличных денег. Рост количества наличных денег в обращении характерен как для развитых стран, так и для России. Это связано: с высокими темпами экономического развития; с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения; с ростом розничного товарооборота; с повышением потребительских цен на товары и услуги; с развитием сети банкоматов, так как при увеличении числа банковских карт произошло возрастание спроса на наличность и резко повысилось требования к ее качеству; с увеличением теневого денежного оборота в экономике.

      В 2008 г. произошло резкое замедление темпов роста объема наличности с 34,4% в 2007 г. до 6,2% по итогам 2008 г. Несмотря на то, что тенденция роста сохраняется, темпы его значительно снизились. Это замедление напрямую связано со сложной экономической ситуацией в стране и мире, вызванной мировым финансовым кризисом. Снижение мировых цен на энергоносители привело к снижению реальных объемов производства. В 2009 г. наблюдается и вовсе сокращение наличного оборота на 9,4%. Рассмотрим подробнее изменение объема наличности в денежной массе в 2009 г.:

    Таблица2. Изменение объема наличных денег в  обращении в течение 2009 г.¹⁴

    Анализ  данных Табл. 2 показывает, что в экономике наблюдается относительная стабилизация.

    Можно выделить две причины снижения наличной массы в январе:

1. Традиционная: сокращение спроса на наличные деньги в связи с завершением сезона активных покупок (конец каждого года) и значительный профицит Федерального бюджета (360 млрд. р.¹⁵). Таким образом, обычно в январе наличные деньги в обращении перемещаются на корсчета кредитных организаций в ЦБ, откуда их изымает бюджет.
2. Нетрадиционная причина заключается в агрессивных покупках иностранной валюты, как населением, так и компаниями, которые привели к значительному сжатию рублевой денежной массы – наличной и безналичной, - поскольку стороной, продававшей валюту, выступал Банк России.

    За  три первых месяца 2009 года сокращение составило 16,6% (Рис. 1) Объем наличной денежной массы традиционно зависит от темпов роста экономики. В первом квартале мы наблюдали ряд негативных тенденций в российской экономике: сокращение объемов промышленного производства на фоне неблагоприятной экономической конъюнктуры, девальвацию рубля к доллару, сокращение золотовалютных резервов и прочее.  
 
 
 

    Рисунок 1. Изменение объема наличных денег в обращении в течение 2009 г.¹⁶

    Эксперты  также считают, что основной причиной сокращения денежной базы (и соответственно массы наличных денег) мог стать перевод населением своих сбережений в иностранную валюту в связи с нестабильностью валютного курса, связанный с этим отток капитала, а также высокая волатильность на мировом рынке нефти.¹⁷

    Ситуацию  в марте можно охарактеризовать как техническую паузу, когда  экономика находилась под влиянием благоприятной конъюнктуры и анонсированных мер господдержки в ожидании улучшения ситуации. Дальнейшие причины роста кроются в постепенном «распаковывании» бюджетных средств, предназначенных для антикризисной поддержки экономики: начиная с апреля, объем денежной массы неуклонно растет.

    В целом, можно сделать общий вывод  о том, что на фазе экономического роста наличная денежная масса имеет  тенденцию к увеличению. Во время  рецессии или экономического спада  темпы роста значительно замедляются  или могут быть отрицательными. Так же существует сезонный фактор изменения объема наличного оборота. 

    Снижение  доли наличного оборота в структуре денежной массы

    Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

    Несмотря  на увеличение наличного денежного  оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег по агрегату М0 в общей сумме денежной массы (М2) за счет роста безналичных средств. На начало 2009 года в России удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 28,1% против 35,2% на начало 2005 года.

    Таблица 3. Динамика доли наличного обращения в структуре денежной массы¹⁸

    Стандартная доля наличных денег в обороте  — 23-25%¹⁹. Для того чтобы снижение доли наличных платежей прошло безболезненно, нужно сначала наладить систему безналичных платежей. Искусственное сокращение наличного денежного оборота может быть негативно воспринято в социальном плане.

    Однако  даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века).²⁰ Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

    Большинство россиян предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2007 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн. руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами. В 2008 г. граждане сняли 3,97 трлн. руб., или 93,5% от общей суммы операций (источник: РБК Daily).

    Рисунок 2. Изменение доли наличных денег в  общем объеме денежной массы²¹

    Также можно наблюдать, что в 2008 году произошло  небольшое, но от этого не менее значимое увеличение доли наличного оборота  в денежной массе. Это вызвано тем, что население уверено, что во время кризиса сбережения лучше хранить в наличных деньгах. В наличных деньгах предпочитают хранить сбережения 25,7% опрошенных²². На втором месте оказался банковский счет - 22,9%, Третья в рейтинге - недвижимость - 18,1%. Четвертое место заняла позиция «другое» - 9,5%. На пятом и последнем месте значились драгоценные камни и металлы - 1,9%.²³  Между тем, приверженцы наличных сбережений предпочли хранить сбережения в рублях (50,5% опрошенных²⁴).

    Для развития безналичных платежей в  сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

    Кроме того, необходимо также совершенствование  нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных платежных средств. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.