Критная система РФ

 

2. Анализ проблем и перспектив развития кредитной системы Российской Федерации

 

В проекте программы  «Национальная банковская система  России 2010 – 2020» указано, что необходимо в полной мере осуществить программу реструктуризации банковской системы¹⁸, целью которой является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для активизации ее работы с реальным сектором экономики повышение ответственности руководителей и собственников за результаты их деятельности по управлению банками.

При этом, необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы  России.

По мнению С.А.Андрюшина, главные риски для Российской финансово-кредитной системы кроются в том, что уровень кредитоспособности банков России по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте¹⁹

Кроме того, в то время как банковская система России является в целом  действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между рублем и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение.

Также в качестве основных проблем  финансово-кредитной системы  России С.А.Андрюшин выделяет:

–    неоптимальную стратегию  управления рисками в банковском секторе;

– несовершенное правовое регулирование  деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

– отсутствие механизмов государственной  поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций;

– отсутствие единой государственной  политики в области страхования, направленной на всемерное использование  потенциала страховой системы как  одного из механизмов устойчивого развития промышленности;

–  слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

– отсутствие полноценной страховой  статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных  опасных производственных рисков для  использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);

– нерациональные тарифы страховых  услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

– отсутствие стратегических решений  проблем перестрахования, ограниченный потенциал национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объемы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);

– отсутствие жесткой регламентации  иностранного присутствия на страховом  рынке, что не позволяет в должной  степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной  базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;

– слабая консолидация страховых  организаций и их профессионального  уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации  страховых организаций, учитывая повышение  роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.;

– низкая капитализация страховых  организаций;

– отсутствие государственного регулирования  страховой деятельности и надзора  за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование  наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного капитала в страховом секторе²⁰.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии  развития финансово-кредитной системы  России в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка России должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС.

Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.

Сейчас в России иностранные банки активно проникают на российский рынок. Но они связаны многими ограничениями. Например, объем кредитования банка привязан к величине его капитала. По заявлению В. В. Путина: «Правительство РФ согласно с нашим банковским сообществом в том, что филиалы иностранных банков, их деятельность в РФ должна быть сегодня ограничена, по сути, она должна быть запрещена. Что же касается «дочек» иностранных кредитных организаций, то их деятельность здесь только приветствуется²¹».

В. Петров считает, таких проблем не возникает при работе на российском рынке иностранных институтов парабанковской системы, при условии, что их «длинные» деньги будут «работать» на российском рынке. Действительно, приход филиалов иностранных банков в Россию отрицательно скажется на нашей банковской системе, но они могли бы предоставлять населению дешевые кредиты, тем самым активизировать экономический рост и благосостояние россиян²².

В России основные институты  парабанковской системы только набирают силу. Показателем, характеризующим истинный рост ведущего института парабанковской системы - негосударственных пенсионных фондов России, является увеличение пенсионных резервов.

Пенсионные резервы  в 2011 году составили свыше 277 млрд. руб. или почти 10 млрд. долларов, то есть средства на выплату пенсий, формируемые за счет пенсионных взносов и заработанного инвестиционного дохода.

На втором месте по предоставлению реальной экономике  «длинных» денег стоят фонды  страховых компаний. В рыночных странах  они намного богаче банков, так как существует обязательное страхование по всем источникам возможной опасности. В России в страховой деятельности осуществляются процессы концентрации и централизации субъектов отношений страхования.

В результате выполнения основных мероприятий при положительной тенденции развития экономики в целом, основные количественные показатели отечественной парабанковской системы должны возрасти в 2-2,5 раза.

С другой стороны, в проведении денежно-кредитной политики возникают серьезные ограничения, которые таят в себе опасность ухудшения экономической ситуации.  Это обусловлено общими особенностями использования косвенных методов регулирования, когда одни и те же мероприятия, проводимые государственными органами, обеспечивая положительный эффект на одних рынках, могут вызвать отрицательные последствия на других рынках. Например, политика дорогих денег снижает темпы инфляции, обеспечивая стабилизацию на финансовых рынках. В то же время она способна уменьшить объем кредитов, ухудшить условия инвестирования, вызвать падение темпов экономического роста и усилить безработицу. В связи с этим при проведении денежно-кредитной политики важно уметь предвидеть возможные негативные последствия и принять меры для их нейтрализации.

Основная задача, стоящая  в настоящее время перед Банком России, заключается в определении способов трансформации денежной массы в реальный сектор экономики. Наиболее эффективным вариантом управления денежным предложением будет содействие развитию производства.  Однако   развитие   кредитования предприятий   сопряжено   с   большими трудностями, в частности с  отсутствием долгосрочных ресурсов у коммерческих банков. Экономика, во многом зависящая от состояния мировых финансовых и сырьевых рынков, и низкий уровень доверия населения к банковской системе делают практически невозможным формирование коммерческими банками базы долгосрочных ресурсов, которые могли бы быть использованы на предоставление  кредитов предприятиям. Высокая стоимость  кредитов делает их недоступными для большей части российских предприятий.

Данные проблемы эффективно разрешаются в случае, если Банк России окажет содействие развитию  кредитования. С одной стороны, Банк России обладает огромными ресурсами. Речь, прежде всего, идет о золотовалютных резервах, накопленных Банком России. Несомненно, золотовалютные резервы выступают залогом стабильности экономической ситуации и позволяют сглаживать негативные колебания на рынке. С другой стороны, как и любые резервы - это отвлечение средств, которые могли бы быть эффективно использованы для развития экономики страны.

Центральный банк должен кредитовать коммерческие банки, чтобы  те, в свою очередь, были в состоянии  кредитовать предприятия, только тогда  будут существенный рост производства и снижение инфляции.

Основным препятствием инфляционных процессов в настоящее время и в последующих периодах является развитие отечественного производства. На сегодняшний день ни о каком эффективном развитии производства речи быть не может, что обусловлено двумя причинами: значительный износ основных фондов производства и высокие проценты за кредит, которые не позволяют модернизировать производство, внедрять новейшие технологии и соответственно повышать конкурентоспособность отечественной продукции.

Для эффективного функционирования экономики необходимы и административные   и экономические методы управления экономикой. Одной из составляющих процесса   государственного управления   экономикой   является   денежно-кредитная политика.

Таким образом, Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

1. Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные  ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.
2. Государственным органам осуществлять более тесное взаимодействие с саморегулируемыми организациями банков.
3. Перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе:
• осуществлять постепенный выход государства из капитала банков;
• убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации;
• ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты;
• не закреплять навечно за определенными банками привилегию  «работать» с бюджетными средствами.
4. Предоставлять налоговые льготы и осуществлять налоговое стимулирование инвестиционных операций банков и инвестиционного спроса и предложения.
5. Выработать стабильное и четкое налоговое законодательство, а также эффективную систему судебной защиты прав и интересов налогоплательщиков и государства.
6. Создать разные налоговые режимы для инвестиционных и спекулятивных операций банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По итогам проведенного исследования нами сделаны следующие выводы:

1.Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

2. Банковские и парабанковские институты представляют собой институционально-экономическую систему, выступают важнейшим фактором эффективного развития рыночной экономики, условием сохранения макроэкономического равновесия, способом минимизации экономических и социальных потерь и средством аккумуляции долгосрочных инвестиционных и кредитных ресурсов.

3. Рыночная экономика дала мощный импульс для развития парабанковских коммерческих и некоммерческих институтов и организаций.  Подключение к социальному обеспечению, кроме государственных внебюджетных фондов, негосударственных пенсионных фондов, негосударственных фондов медицинского страхования,  организаций, союзов и ассоциаций страховщиков, паевых инвестиционных фондов и т.д.  - это создание реальных условий конкуренции в долгосрочном инвестировании.

Государственное регулирование кредитной системы РФ осуществляется как через законодательные и нормативные акты, так и через налоги, трансферты, субсидии, субвенции, а также посредством создания благоприятного инвестиционного и кредитного климата.

Очевидно, что развитие и повышение эффективности кредитной  системы в условиях глобализации экономики необходимо рассматривать, прежде всего, как функцию государства, а не только Центрального банка страны. Исходя их этого, можно сделать вывод, что одним из главных критериев эффективности функционирования кредитной системы выступает  уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, способной обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.

Становление и развитие институтов  и организаций  парабанковского сектора вызывает необходимость адаптации коммерческих банков к постоянно меняющимся условиям их функционирования. Изменения в архитектуре финансовой системы при возрастании мощи ее банковского сектора и росте активности парабанковских институтов вызывают потребность принятия и признания единых подходов государственного регулирования банковской и парабанковской деятельности.